Fördelar som ska betalas Uteslutning Definition

Vad är en förmåner som utesluts?

Ett uteslutande av förmåner är en klausul i försäkringspolicy avtal som tar bort försäkringsgivarens ansvar för att betala skador relaterade till personalförmåner. Specifikt skyddar klausulen försäkringsgivaren från att betala för förmåner som annars skulle kunna betalas från en annan källa, till exempel arbetsgivarens pensionsplan.

Hur förmåner som ska betalas ut

Företag köper ofta försäkring för att skydda sig mot sällsynta men potentiellt katastrofala förluster, till exempel de som orsakas av extrema väderhändelser eller dyra rättsliga uppgörelser. De flesta försäkringsgivare kommer dock inte att försäkra sig mot risker som är en vanlig eller förutsägbar aspekt av företagets affärsmetoder, till exempel risken för förluster till följd av stigande kostnader eller löner.

Dessa typer av risker kallas kollektivt "affärsrisker", och de inkluderar risken att anställda kan göra krav på företaget på vissa förmåner som de är skyldiga dem till följd av deras sysselsättning. Ett vanligt exempel är medarbetare ålderspensionsförmåner, vilket kan bli mycket kostsamt för arbetsgivaren. Eftersom dessa kostnader kan ses som en förutsägbar del av affärsverksamheten skulle de flesta försäkringsgivare betrakta sådana förmåner som en affärsrisk. Följaktligen skulle de utesluta sig själva från att behöva täcka dessa betalningar genom att lägga till en klausul om uteslutning av förmåner i sina försäkringsavtal.

Det är emellertid viktigt att notera att en domstol i vissa fall kan kräva att en försäkringsgivare täcker förmånsrelaterade kostnader även om uteslutning av förmåner som ingår i avtalet. Detta kan inträffa om företaget i fråga hade vidtagit rimliga försiktighetsåtgärder för att själva ta del av fordran, men ändå inte kunde göra det. Till exempel om ett företags förmånsplan blir insolvent trots att företaget har gjort regelbundna och rimliga bidrag till planen kan en domstol besluta att hålla försäkringsgivaren ansvarig för att täcka eventuella brister. Ur försäkringsgivarens perspektiv måste denna potentiella juridiska risk beaktas när man bestämmer vilken nivå av premier att debitera för att skydda mot denna risk.

Exempel från verkliga världen på uteslutning av förmåner som ska betalas ut

Emma är ägare till ett medelstort företag med flera dussin anställda. Under årens lopp har hon tagit aktiva ansträngningar för att höja lönerna och pensionsförmånerna för sina anställda och regelbundet bidragit till hennes företags anställd ålderspensionsplan.

Tyvärr nådde många av Emmas äldre anställda pension strax före en stor finanskris. Som ett resultat såg de pensionsfonder som investerats i aktier och andra finansiella tillgångar en plötslig och dramatisk nedgång. Trots hennes bästa ansträngningar för att finansiera planen på ett adekvat sätt, fann Emma sig nu oförmögen att ge de pensionsförmåner som förväntas av hennes nyligen pensionerade anställda, varav några sedan stämde företaget.

I domstolen hävdade Emmas försäkringsgivare att de inte var ansvariga för att täcka obetalda förmånsbetalningar på grund av uteslutningsklausulen i deras kontrakt. Till Emmas förvåning dömde dock domstolen mot hennes försäkringsbolag och hävdade att eftersom företagets pensionsplan hade blivit insolvent trots företagets lednings rimliga ansträngningar, skulle försäkringsgivaren vara skyldig att respektera den ofinansierade delen av de krav som Emmas anställda.