Läser in i icke -förfalskningsklausuler

Vad är en icke -förfalskningsklausul?

En klausul om förfalskning (ibland bindestreck) är en försäkringsklausul som anger att en försäkrad part kan få helt eller delvis förmåner eller en delvis återbetalning av premier efter ett bortfall pga utebliven betalning. Standard livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring kan ha klausuler om förfalskning. Klausulen kan innebära att en del av de totala premierna betalas tillbaka, försäkringens värde för kontanterna eller en reducerad förmån baserad på premier som betalats innan försäkringen upphörde att gälla.

Hur en icke -förfalskningsklausul fungerar

När ägaren till hel livförsäkring politik väljer att överge policyn, alternativ för icke -förverkande blir tillgängliga. Försäkringsbolaget garanterar ett minimikontantvärde för försäkringspolicyn efter en viss period - vanligtvis tre år från det att den trätt i kraft.

För traditionella hel livspolicyer bestämmer ägaren vilket av fyra sätt (se nedan) de vill komma åt försäkringens kontantvärde. Det finns inga garantier för det minsta försäkringsbelopp som finns i rörliga och universella livspolicyer, vilket möjliggör variabel investering. Mängden reducerad fripassage eller förlängd försäkring kan också minska om försäkringens underkontots resultat är dåligt eller krediterade räntor är låga.

I permanenta livförsäkringar förlorar du inte din livförsäkring om du inte betalar premierna under löptiden. ditt ackumulerade kontantvärde kommer att hjälpa dig med följande alternativ:

1. Du kan säga upp din policy och få kontant överlämningsvärde i hårda kontanter.
2. Du kan gå för minskad täckning för återstående försäkringstid utan framtida premier. (d.v.s. uppbetalningspolicy).
3. Du kan använda ditt ackumulerade kontantvärde för att betala framtida premier (kallas även ett automatiskt premielån).
4. Du kan köpa en försäkring med förlängd löptid med det återstående värdet på kontanter. (inga ytterligare premier krävs).

Om försäkringstagaren inte gör ett val kommer villkoren i försäkringen i allmänhet att bestämma vilket alternativ som skulle träda i kraft, om försäkringen upphör att gälla eller överlämnas.

Utbetalningsalternativ enligt en klausul om förfalskning

Efter att ha lämnat in en hellivsförsäkring existerar dödsförmånen inte längre. Innan utbetalning sker till försäkringsägaren är utestående lånebelopp nöjda med kontantvärdet.

Utvalda företag erbjuder en livränta alternativet i icke -förfalskningsklausulen också. Det återstående kontantvärdet kan användas för att köpa en livränta utan provisioner eller kostnader. Livräntor betalar regelbundna betalningar enligt kontraktet.

Värde för överlämnande av kontanter

Här tar polisägaren emot det återstående kontantvärdet inom sex månader under alternativet för icke -förverkande kontant betalning. Avkastningsvärdet för kontanter gäller sparelementet i hela livförsäkringar som betalas före döden. Under de första åren av en hel livförsäkring ger dock sparandelen mycket liten avkastning jämfört med de inbetalda premierna.

Kontantavhämtningsvärde är den ackumulerade delen av en permanent livförsäkrings kontantvärde som är tillgängligt för försäkringstagaren vid avståendet av försäkringen.

Beroende på försäkringens ålder kan värdet på kontanterna vara mindre än det faktiska kontantvärdet. Under de första åren av en försäkring kan livförsäkringsbolag dra avgifter vid kontanter. Beroende på typ av försäkring är kontantvärdet tillgängligt för försäkringstagaren under hans livstid. Det är viktigt att notera att överlämnande av en del av kontantvärdet minskar dödsförmån.

Förlängd försäkring

Genom att välja alternativet för icke-förverkad förlängd löptid kan försäkringsägaren använda kontantvärdet för att köpa en försäkringsförsäkring med en dödsförmån som är lika med den ursprungliga hellivspolicyn. Polisen beräknas från den försäkrades uppnådda ålder. Termen policy upphör efter ett bestämt antal år som beskrivs i policys tabell för förfalskning. För vissa företag kan detta alternativ vara automatiskt när man lämnar en hel livförsäkring.

Förlängningsförsäkring gör att en försäkringstagare kan sluta betala premierna men inte förlora det egna kapitalet. Mängden kontantvärde du kommer att ha inbyggd i din försäkring kommer att minskas med beloppet för eventuella lån mot den.

Förlängningsförsäkring är ofta standardalternativet för icke-förverkande. Med förlängningsförsäkring förblir försäkringens nominella belopp detsamma, men det vänds till en försäkring med förlängd sikt. Samtidigt används det eget kapital du byggde för att köpa en terminspolicy som motsvarar antalet år du betalade premier.

Om du till exempel köper en försäkring när du var 20 år gammal och du betalade fram till 55 års ålder, skulle du få en försäkring som är mindre än 35 år. Eller om du var 35 år när du köpte din försäkring och du betalade tills du var 45 år, skulle du få en försäkringsgaranti som är mindre än 10 år.

Lånvärde av policylån

Till skillnad från konventionella lån behöver inte policylån betalas tillbaka. Alla pengar du tar ut kommer helt enkelt att dras av från dödsförmånen som går till dina förmånstagare. Men precis som ett konventionellt lån kommer du att debiteras ränta, allt från 5% till 9% på lånet. Obetalda räntor kommer att läggas till ditt lånebelopp och kommer att bli föremål för sammansättning.

Särskilda överväganden

Försäkringsalternativ med reducerad fonder gör det möjligt för försäkringsägaren att få ett lägre belopp av fullt betald hel livförsäkring, exklusive provisioner och kostnader. Den försäkrades uppnådda ålder avgör den nya försäkringens nominella värde. Som ett resultat är dödsersättningen mindre än den förfallna policyn.

En försäkringstagare kan välja att rulla kontantvärdet av hela sin livförsäkring till fripassningsförsäkring. I ett sådant scenario betalas inte polisen nödvändigtvis i den strikta definitionen av termen, men den kan göra sina egna premiebetalningar.

Beroende på typ av försäkring och hur väl den har presterat kan en försäkringstagare behöva återuppta premien betalningar i framtiden, eller det kan nå en punkt där premierna täcks under resten av livstiden politik.