Kreditpoäng vs. Kreditrapport: vilken är bättre?

Din kreditvärdighet och kreditupplysning är i stort sett samma sak, eller hur? Långt ifrån. Även om ett stort antal konsumenter strider mot de två, har var och en olika information som används för olika ändamål.

Vad är en kreditupplysning?

Egentligen borde vi säga "kreditupplysningar", eftersom det finns tre. USA har en trio med nationella kreditbyråer—Equifax, Experian och TransUnion- som tävlar om att erbjuda den mest omfattande informationen till sina kunder. Dessa kunder kan inkludera bolånegivare, leverantörer av billån, försäkringsgivare,

insamlingsbyråer, hyresvärdar, potentiella och nuvarande arbetsgivare - och du.

Till skillnad från din kreditpoäng ger din kreditrapport detaljerad information om din ekonomiska historia med lån, kreditkort och betalkort. Den har fyra kategorier: identifieringsinformation, kreditkonton, kreditförfrågningar och offentliga register. Om du har brott mot någon av dina räkningar kommer dina kreditrapporter sannolikt att visa det. Det ger också läsaren information om antalet konton som du har öppet, deras utestående saldon och en mängd andra detaljer.

Varje rapport kan vara något annorlunda. Därför är det viktigt att titta på alla tre när du bedömer din kredit fitness. Beroende på långivarens metod kan din aktivitet kanske inte hitta alla dina rapporter. I andra fall kan informationen vara felaktig eller helt saknas. Ett företag behöver inte rapportera till alla kreditbyråer - eller till någon av dem, för den delen. Och det är inte nödvändigtvis byråns fel om informationen är felaktig eller saknas. Långivaren kan ha gjort fel i rapporteringen eller överföringen av uppgifterna.

Du har rätt till en kopia av dina kreditupplysningar från alla tre byråer var 12: e månad. Ännu bättre, du kan få dem gratis. De tre stora sponsrar en webbplats som sanktioneras av regeringen, AnnualCreditReport.com, som tillhandahåller applikationer för att få dina rapporter. Andra webbplatser kan erbjuda dig rapporterna som en del av en kampanj eller ett betalt medlemskap. Vissa kanske försöker lura dig att tro att du är på den officiella webbplatsen. Faller inte för det. Se till att webbadressen i din webbläsare säger "annualcreditreport.com" och gå inte till webbplatsen från en annan länk. Skriv det direkt i din webbläsare för att undvika bedrägeri.

Vad är ett kreditbetyg?

Många långivare, särskilt kreditkortsföretag, bryr sig inte så mycket om vad som står i din kreditupplysning. De är inte intresserade av att gräva igenom all data och bedöma hur mycket kreditrisk du representerar. Istället betalar de någon annan för att göra det åt dem. Även om det finns andra poängföretag, som t.ex. VantageScore, FICO (tidigare Fair Isaac Corporation) dominerar så mycket på området att termerna ”kreditpoäng” och ”FICO -poäng”Används ofta omväxlande.

Oavsett vilket företag som beräknar det, din kreditpoäng - i huvudsak en "ögonblicksbild av din kreditupplysning", som Bethy Hardeman, tidigare chef för produktmarknadsföring på Credit Karma, en kreditrådgivande webbplats, uttrycker det - sammanfattar din kreditvärdighet (ungefär som ditt betyg sammanfattar dina prestationer i en kurs). Du kan ha en poäng så låg som 300 och så hög som 850. Ju högre poäng, desto mindre risk representerar du. Den beräknas med hjälp av fem viktade kategorier:

• Betalningshistorik (35%)
• Skulder (30%)
• Kredithistorikens längd (15%)
• Kreditmix (10%)
• Ny kredit (10%)

Kommer du ihåg de tre kreditbyrårapporterna? FICO beräknar en poäng baserad på var och en av dem. Olika långivare använder också olika poängmodeller - inte nödvändigtvis bara från FICO - så människor har i allmänhet flera kreditbetyg.

Tyvärr har du inte rätt att automatiskt få dina kreditpoäng gratis, som du är med dina kreditrapporter. Du kanske måste betala för dem. De Dodd-Frank Act ger dig rätten att se din kreditpoäng från alla borgenärer som använde den för att fatta ett kreditbeslut. Många kreditkortsföretag och andra finansinstitut tillhandahåller det nu gratis. Rådgivningstjänster som Credit Karma kan också ge dig en gratis poäng. Akta dig dock: Vissa webbplatser och tjänster kan erbjuda en "gratis" poäng, men det kommer ofta med dyra medlemsavgifter eller andra villkor som du sannolikt inte vill ha.

Kreditpoäng vs. Kreditrapport: viktiga skillnader

Skillnaden mellan en kreditpoäng och en kreditrapport är att den förra är en enda numerisk betyg, medan den senare är en sammanställning av information som ger en detaljerad titt på din ekonomi situation. De är olika men länkade, eftersom poängen härleds från rapporten. Båda kan användas av långivare för att avgöra om de ska bevilja dig kredit eller inte.

Din kreditpoäng är viktig, men om du verkligen vill gräva i din kredit och granska din historik behöver du dina kreditrapporter. Om du vill höja din kreditpoäng, det första steget är att städa upp rapporterna. Korrigera eventuella fel och identifiera de svaga punkterna (t.ex. var dina största utestående saldon är) som du behöver förbättra. Tänk dock på att varje positiv förändring av din kreditpoäng tar tid, trots vad de andfådda e -postmeddelandena erbjuder att "höja din FICO -poäng inom några veckor!" kan hävda.