Sanningen om kreditavgiftsavgifter

Vad är svepeavgifter?

Inget är gratis. De där belönar poäng du får på ditt betalkort och kreditkort, bekvämlighet att inte behöva bära massor av kontanter, köpskydd och de många andra förmåner som följer med att använda ett kort är långt ifrån gratis. Visst, du kan betala för några av dem genom en årlig avgift eller räntebetalningar, men en stor del av dem finansieras av handlaren.

Hur frågar du? I formen av utbytesavgifter, som av någon anledning snabbt kallades "swipe fees" av politikerna redan 2010, då kongressen antog en proposition för att reglera dem. Och även om köpmän betalar dem, ger de dem till slut i form av högre priser.

Svepets resa

Du går in i din favoritbutik för att köpa den must-have-skjorta som kommer att vara ditt festkläder för sommaren. När du går till registret för att betala drar du ut ditt kredit- eller betalkort och sveper eller chipar det i maskinen. Då debiteras säljaren en bytes- eller svepningsavgift. Den genomsnittliga avgiften för transaktioner där ett fysiskt kort används är 1,95% till 2% för

Visa, Mastercard, och Upptäck kort. För transaktioner som inte involverar ett fysiskt kort, till exempel onlineköp, stiger priserna till mellan cirka 2,3% till 2,5%. Priser för American Express är inte offentligt angivna men anses i allmänhet vara högre, även om Opt Blue -kortet, som introducerades 2015, har en hastighet närmare genomsnittet för Visa, etc.

Denna avgift kan verka lite hög, men bankerna och betalningsföretagen, som Visa och Mastercard, hävdar att när du sveper eller chipar ditt kort, handlaren betalas direkt, men det kommer sannolikt att vara minst 30 dagar - och eventuellt längre - innan kreditkortsföretagen får din betalning. Du kan hävda att den ränta du ådrar dig som ett resultat av att ha ett saldo betalar för den kostnaden. Enligt företagen täcker dock inte räntan ensam kostnaderna.

Svep avgiftsstatistik

Enligt Nilson Report betalade handlare Visa och Mastercard 67,6 miljarder dollar i svepavgifter 2019 - upp från 25,6 miljarder dollar 2009. Lägg till American Express, Discover och private label -kort, och den årliga totalen steg till 92,7 miljarder dollar. Avgifterna var i genomsnitt 23 cent för varje transaktion. För varje $ 100 du spenderade gick $ 4 av det till kreditkortsföretag, även om du betalade kontant. Under 2016, för första gången någonsin, översteg kreditkortsavgifterna det belopp kunderna betalade i checkräkningsavgifter: 33,8 miljarder dollar till 33,3 miljarder dollar.

Swipeavgiften ska täcka kostnaden för att hantera din kreditkortsbetalning. Under årtionden har dock Merchant’s Payment Coalition nästan förtroende för sina betalningsprocessorer, med avtal som inte innehöll några verifierbara data, vilket möjliggjorde många möjligheter för handlare att få bilkade.

Lagar för kreditkortssvepavgifter

Det var amerikanska sen. Richard J. Durbin, demokraten i Illinois, som erbjöd en ändring av lagförslaget som försökte tillåta Federal Reserve att fastställa växelkursavgifter samtidigt som köpmän kan sätta ett minimibelopp som en konsument måste spendera för att kunna använda ett kort. Det gick i maj 2010. Slutligen kan återförsäljare erbjuda kunder rabatter om de betalar kontant eller andra metoder som inte kommer med swipe -avgifter. Då sa Durbin, "Genom att kräva att betalkortavgifterna är rimliga... kommer småföretag och deras kunder att kunna behålla mer av sina egna pengar."

Kreditkortsföretagen var dock oroliga över att taket på swipe -avgifter som föreslogs av Federal Reserve bara var 12 cent. I slutet av juni 2011 höjdes den högsta swipe -avgiften till 21 cent efter intensiv lobbying av specialintressegrupper som representerade de stora bankerna.

Effekterna

Kompromissen lämnade kreditkortsföretag andas ut, men köpmän hävdade att Ett tak på 21 cent skulle göra lite för att hjälpa deras resultat samtidigt som det säkerställer att konsumenterna inte ser något pris lättnad. Uppenbarligen fann en studie från U.S.A.s Accountability Office att när Australien sänkte sina kreditkortsavgifter 2003 hade det ingen märkbar effekt på priset på varor och tjänster.

Det som har hänt under de följande åren är att handlare betalar mindre än de en gång var, men kortföretagen tar nu ut den högsta swipe -avgiften för även de minsta transaktionerna. Därför har köpmän som behandlar de mindre transaktionerna sett att kostnaderna stiger.

År 2018 led köpmännen en nedslående förlust när Högsta domstolen slog fast att företag som accepterar American Express -kort kan inte ge konsumenterna incitament att få dem att använda ett kort med lägre svep avgifter. Industrins insider såg förlusten som ett bakslag för köpmännens större ambition att ta på sig swipe -avgifter i form av rättsliga åtgärder.

Men i juni 2018, en långvarig (sedan 2005) grupptalan från köpmän mot Visa, Mastercard och några av de större utgivande bankerna som hävdade att företagen samarbetade för att fastställa artificiellt höga swipeavgifter, avgjordes domstol. De åtalade gick med på att betala köpmännen mellan 5,54 miljarder och 6,24 miljarder dollar. Det är oklart hur pengarna kommer att betalas ut, men den 1 januari. 24, 2019 beviljade USA: s tingsrätt för östra distriktet i New York ett preliminärt godkännande av förlikningen. Slutgodkännande beviljades i december. 13, 2019, men den jan. 3, 2020, överklagades. Från och med juni 2021 förblir frågan olöst.

Poängen

Kreditkortsföretag hävdar att swipe -avgifter tjänar handlaren genom att erbjuda vissa skydd och omedelbar betalning, medan handlare anser att avgifterna är alldeles för höga. Det som förblir konstant är att dessa avgifter överförs till konsumenterna varje gång de sveper eller chipar sina kort.