Beräkna förhållandet mellan lån och värde (LTV) med hjälp av Excel

Belåningsgraden bestämmer risken för ett lån, det belopp lånet skulle kosta en låntagare och om låntagaren också skulle behöva köpa privata inteckning försäkring (PMI).

LTV -förhållandet används av långivare innan de godkänner en inteckning till en potentiell låntagare. Du kan använda Microsoft Excel för att beräkna belåningsgrad om du har inteckning fastighetens värde och taxeringsvärde.

Lån-till-värde-förhållandet (LTV)

Belåningsgraden (LTV) är en faktor som en långivare tar hänsyn till när den beslutar om att godkänna en hypotekslansökan.

Belåningsgraden hjälper också långivaren att avgöra om en låntagare kommer att behöva betala för privat inteckning försäkring (PMI). I allmänhet måste belåningsgraden vara mindre än eller lika med 75%för att undvika att betala för privata inteckningförsäkringar. Ibland kan detta vara 80%.

Belåningsgraden beräknas genom att dividera bolånet med fastighetens värderade värde. Normalt är det värderade värdet lika med fastighetens försäljningspris, men långivare kräver vanligtvis en officiell värdering.

Belåningsgraden (LTV) och handpenningen

Antag att du vill köpa två fastigheter, och du vill beräkna din belåningsgrad för båda fastigheterna i Microsoft Excel för att avgöra vilken som innebär mer risk och kräver privat inteckning försäkring. Långivaren använder försäljningspriserna som värderade värden av fastigheterna.

Kostnaden för det första huset är $ 500.000. Antag att du bara har $ 150 000 i din sparkonto för att betala för fastigheten, därför skulle du behöva låna $ 350.000 för att köpa den här egendomen. Å andra sidan säljer ett annat hus för 2 miljoner dollar. Du skulle behöva låna 1,85 miljoner dollar för att köpa den här fastigheten.

150 000 dollar är din handpenning; beloppet du betalar till fastigheten utan att behöva någon finansiering. Ju högre procentsats din handpenning är jämfört med fastighetspriset, desto lägre blir LTV -kvoten eftersom ju mindre du kommer att behöva låna. Detta kommer att förbättra dina chanser att få en inteckning och inte behöva köpa PMI.

I USA är en standardbetalning 20%, varför ett LTV -förhållande på 80% eller lägre vanligtvis undantar en köpare från att behöva köpa PMI.

Använda Excel för att beräkna förhållandet mellan lån och värde (LTV)

För att beräkna ditt LTV -förhållande med Microsoft Excel för exemplet ovan, högerklicka först på kolumnerna A, B och C, välj Kolumnbredd och ändra värdet till 30 för var och en av kolumnerna. Tryck sedan på CTRL och B tillsammans för att göra teckensnittet fet för titlarna.

Ange "Egenskap 1" i cell B1 och ange "Egenskap 2" i cell C1. Ange därefter "Inteckningsbelopp" i cell A2, ange "Fastighetsvärde" i cell A3 och ange "Belånings-värde" i cell A4.

Ange "$ 350,000" i cell B2 och skriv "$ 1,850,000" i cell C2. Ange sedan "$ 500 000" i cell B3 och "$ 200,0000" i cell C3. Nu kan belåningsgraden beräknas för båda fastigheterna genom att ange "= B2/B3" i cell B4 och "= C2/C3" i cell C4.

Den resulterande belåningsgraden för den första fastigheten är 70% och belåningsgraden för den andra fastigheten är 92,50%. Eftersom belåningsgraden för den första fastigheten är under 75%, kommer du sannolikt att kunna få en inteckning, och du skulle inte behöva betala för privat inteckningförsäkring.

Å andra sidan skulle det vara svårt för dig att få ett lån för att köpa det andra fast egendom eftersom belåningsgraden är väl över 75%. Inte bara skulle du inte kvalificera dig för PMI -undantaget utan troligen skulle du inte kvalificera dig för lånet alls, eftersom långivaren skulle anse det för riskabelt.

Poängen

Belåningsgraden (LTV) används av finansinstitut för att avgöra hur riskabelt det skulle vara att utvidga finansieringen till en låntagare. Ju högre din förskottsbetalning är, desto lägre blir LTV -kvoten och desto mindre pengar måste en bank förlänga för att finansiera ditt köp. Ett lägre LTV -tal innebär också att en person är mindre benägna att behöva köpa privat inteckningförsäkring (PVI).

För att veta var din ekonomi står i en långivares ögon innan du ansöker om en inteckning, kan du beräkna enkelt din LTV -kvot i Excel om du har bolånebeloppet och den värderade fastigheten värde.