Lär dig om amorteringsschema

Vad är ett amorteringsschema?

Ett amorteringsschema är en fullständig tabell över periodiska lånebetalningar, visar mängden rektor och mängden intressera som omfattar varje betalning tills lånet betalas av vid slutet av löptiden. Varje periodisk betalning är samma summa totalt för varje period. Men tidigt i schemat är majoriteten av varje betalning det som är skyldigt i ränta; senare i schemat täcker majoriteten av varje betalning lånets kapitalbelopp. Den sista raden i schemat visar låntagarens totala ränta och huvudbetalningar för hela låneperioden.

Viktiga takeaways

Ett amorteringsschema är en tabell som visar varje periodisk lånebetalning som är skyldig, vanligtvis månadsvis, och hur stor del av betalningen som är avsedd för räntan kontra kapitalet.
Amorteringstabeller kan hjälpa en långivare att hålla reda på vad de är skyldiga och när betalning ska ske, samt förutse det utestående saldot eller räntan när som helst i cykeln.
Avskrivningsscheman ses ofta när det handlar om avbetalningslån som har kända avbetalningsdatum vid tidpunkten för lånet, t.ex. ett bolån eller ett billån.

instagram viewer

Förstå ett amorteringsschema

I ett amorteringsschema minskar procentandelen av varje betalning som går mot ränta lite för varje betalning och andelen som går mot huvudstolen ökar. Ta till exempel en amortering schema för ett $ 250.000, 30-år fast ränta med 4,5% ränta. De första raderna ser ut så här:

Månad	Månad 1	Månad 2	Månad 3
Total betalning	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Huvudbetalning	$329.21	$330.45	$331.69
Räntebetalning	$937.50	$936.27	$935.03
Ränta hittills	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Utestående lånesaldo	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Om du vill ta ett lån, förutom att använda ett amorteringsschema, kan du också använda en inteckningskalkylator för att uppskatta dina totala inteckningskostnader baserat på ditt specifika lån.

Formler i ett amorteringsschema

Låntagare och långivare använder amorteringsscheman för avbetalningslån som har utbetalningsdatum som är kända vid tidpunkten då lånet togs, till exempel ett bolån eller ett billån. Det finns specifika formler som används för att utveckla ett amorteringsschema. Dessa formler kan vara inbyggda i den programvara du använder, eller så kan du behöva konfigurera ditt amorteringsschema från början.

Om du känner till lånets löptid och det totala periodiska betalningsbeloppet finns det ett enkelt sätt beräkna ett amorteringsschema utan att använda ett online -amorteringsschema eller kalkylator. Formeln för att beräkna det månatliga kapitalbeloppet på ett amorterat lån är följande:

Huvudbetalning = Total månadsbetalning - [Utestående lånesaldo x (ränta / 12 månader)]

För att illustrera, föreställ dig att ett lån har en 30-årig löptid, en ränta på 4,5% och en månadsbetalning på 1 266,71 dollar. Från och med månad ett, multiplicera lånebalansen ($ 250 000) med periodisk ränta. Den periodiska räntan är en tolfte av 4,5% (eller 0,00375), så den resulterande ekvationen är $ 250 000 x 0,00375 = $ 937,50. Resultatet är den första månadens räntebetalning. Subtrahera det beloppet från den periodiska betalningen ($ 1 266,71 - $ 937,50) för att beräkna den del av lånebetalningen som tilldelats huvudmannen på lånets saldo ($ 329,21).

För att beräkna nästa månads ränta och huvudbetalningar, subtrahera huvudbetalningen som gjordes i månad ett ($ 329,21) från lånebalansen ($ 250 000) för att få det nya lånesaldot ($ 249 670,79) och upprepa sedan stegen ovan för att beräkna vilken del av den andra betalningen som tilldelas ränta och vilken till rektor. Du kan upprepa dessa steg tills du har skapat ett amorteringsschema för hela lånets löptid.

Amorteringstabeller innehåller vanligtvis en rad för schemalagda betalningar, räntekostnader och återbetalning av kapital. Om du skapar ditt eget amorteringsschema och planerar att göra ytterligare huvudbetalningar, du måste lägga till en extra rad för denna post för att redogöra för ytterligare förändringar av lånets utestående balans.

Hur man beräknar den totala månatliga betalningen

Normalt anges den totala månatliga betalningen av din långivare när du tar ett lån. Men om du försöker uppskatta eller jämföra månatliga betalningar baserat på en given uppsättning faktorer, till exempel lånebelopp och ränta, kan du behöva beräkna den månatliga betalningen också.

Om du av någon anledning behöver beräkna den totala månatliga betalningen är formeln följande:

Total månadsbetalning = lånebelopp [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]

i = månadsränta. Du måste dela din årliga ränta med 12. Om din årliga ränta till exempel är 6%blir din månadsränta 0,005 (0,06 årsränta / 12 månader).
n = antal betalningar under lånets livstid. Multiplicera antalet år i din låneperiod med 12. Till exempel skulle ett 30-årigt inteckningslån ha 360 betalningar (30 år x 12 månader).

Med samma exempel ovan kommer vi att beräkna den månatliga betalningen på ett lån på 250 000 dollar med 30 års löptid och 4,5% ränta. Ekvationen ger oss $ 250.000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1)] = $ 1.266,71. Resultatet är den totala månatliga betalningen på lånet, inklusive både huvud- och räntekostnader.

Särskilda överväganden

Om en låntagare väljer en kortare amorteringstid för sin inteckning- till exempel 15 år - de kommer att spara avsevärt på ränta under lånets löptid, och de kommer att äga huset tidigare. Dessutom är räntor på kortare lån ofta rabatterade jämfört med längre lån. Korta amorteringslån är bra alternativ för låntagare som kan hantera högre månatliga betalningar utan svårigheter. de innebär fortfarande att man gör 180 sekventiella betalningar (15 år x 12 månader). Det är viktigt att överväga om du kan behålla den betalningsnivån eller inte.