Varför går det mesta av min inteckning för ränta?

Varje inteckning betalning du gör representerar en kombination av ränta och återbetalning av kapital. Under inteckningstiden kommer andelen ränta till huvudman att förändras. Så här fungerar det.

Hur fungerar bolåneräntan?

Med en traditionell, fast ränta, kommer dina månatliga betalningar att förbli desamma under lånets löptid, som till exempel kan vara 10, 20 eller 30 år.

Ursprungligen går din inteckning i första hand mot ränta, med en liten summa kapital inkluderad. När månaderna och åren går kommer den huvudsakliga delen av betalningen att öka stadigt och räntedelen minskar. Det beror på att räntekostnaderna baseras på bolånets utestående saldo vid varje given tidpunkt och saldot minskar när mer kapital återbetalas. Ju mindre bolånekapitalet är, desto mindre ränta betalar du.

Denna process är känd som amortering. När du tar en inteckning kan din långivare ge dig en amorteringsschema, visar fördelningen av ränta och kapital för varje månadsbetalning, från den första till den sista.

Exempel på bolåneränta över tid

För att illustrera hur amorteringar fungerar, överväg en traditionell fast ränta för 100 000 dollar med en årlig ränta på 2% och en löptid på 30 år.

Den månatliga inteckning betalningen skulle fastställas till $ 369,62.

Den första betalningen skulle inkludera en räntekostnad på $ 166,67 och en återbetalning på $ 202,95. Det utestående inteckningssaldot efter denna betalning skulle vara $ 99.797,05.

Nästa betalning skulle vara lika med den första, 369,62 dollar, men med en annan andel ränta än huvudmannen. Ränteavgiften för den andra betalningen skulle vara $ 166,33, medan $ 203,29 går till huvudmannen.

Vid den sista betalningen, 30 år senare, skulle uppdelningen vara 369 dollar för huvudstol och 62 cent för ränta.

Detta exempel gäller ett grundlån med fast ränta. Om du har en variabel- eller bolån med justerbar ränta, det är också troligt att du kommer att tillämpa en större del av din månatliga betalning på räntor i början och en mindre del när tiden går. Dock kommer dina månatliga betalningar också att justeras regelbundet, baserat på rådande räntor och villkoren för ditt lån.

Det finns också en mindre vanlig typ av inteckning, kallad en ränteinteckning, där hela din betalning går mot ränta under en viss tid, utan att någon går mot huvudstol.