Bygga kredit utan kreditkort

Behovet av god kredithistoria är oundvikligt för de flesta av oss. När det är dags att köpa en bil eller ett hem, hyra en lägenhet, skapa nya nyttokonton, skaffa en mobiltelefon eller hantera andra finansiella transaktioner, hälsosamt kredithistoria är avgörande. För många är det första steget för att skapa en kredithistoria genom användning av kreditkort.

Lyckligtvis bara en liten del av din kreditvärdighet är baserat på att ha och använda roterande kredit produkter (kreditkort). Konsumenter som inte kan - eller inte vill - skaffa ett kreditkort kan dock bygga en kredithistorik på andra sätt.

Förstå ditt FICO -betyg

Din FICO poäng baseras på följande:

• Betalningshistorik: 35%
• Kreditutnyttjande (skuldbelopp vs. total tillgänglig kredit): 30%
• Kontoålder/kreditlängd: 15%
• Nya konton/hårda förfrågningar: 10%
• Kreditmix/typ av kredit som används: 10%

De VantageScore, ett annat konsumentkreditvärderingssystem, använder liknande kriterier, i en något annorlunda formel som utvecklats av tre kreditupplysningsföretag (Equifax, Experian och TransUnion).

Det är klart att de viktigaste faktorerna är att etablera en historik med betalningar i tid till alla borgenärer och hålla skulderna låga i förhållande till mängden kredit som är tillgänglig för dig (känd som kreditutnyttjandegrad).

Fortsätt betala gamla räkningar

Det gamla studielånet kan kännas som en albatros runt halsen, men år med betalningar i tid och ålder på kontot kommer att öka din poäng. Ett konto med god status påverkar din poäng fram till tio år efter att det har betalats ut och stängts, så missa inte betalningar eller betala för sent.

Betala av insamlingskonton också, eftersom den senaste versionen av FICO -poängen ignorerar betalda insamlingar (men allvarligt tappar din poäng för obetalda samlingar).

Anmäl din hyra

För konsumenter med subprime eller kredit utan kredit, rapportering av hyresbetalningar är ett mycket smart drag. En Experian -studie visade att för konsumenter med "tunna" kreditfiler (inte tillräckligt med data för att basera en poäng), genom att lägga till hyreshistorik gjorde dem poängsatta. Många hoppade direkt till kategorin prime credit. Dessutom såg konsumenter som redan hade kreditpoäng sina betyg stiga med i genomsnitt 29 poäng.

Här är varför: En stor del av konsumentkreditpoängen är baserad på betalningshistorik och kontoålder. Konsumenter som regelbundet betalar i tid inteckning får båda typerna av poäng. Men i detta sammanhang har konsumenter som hyr ansvarsfullt historiskt sett varit underlägsna. Även om avhysningar och insamlingar kan göra mycket skada tills nyligen gav en ansvarsfull hyreshistoria liten eller ingen kreditfördel.

Tiderna har förändrats. Alla de stora kreditupplysningsföretagen inkluderar nu hyresbetalningar (när de rapporteras) i konsumentkreditfilen. Hyresbetalningshistorik räknas inte in i FICO -poäng, men kan inkluderas i en specialkreditrapport som lämnas till hyresvärdar.Hyreshistoria är ingår i VantageScore och kan faktiskt öka konsumentens kreditpoäng inom en månad.

Konsumenterna kan inte anmäla sin egen hyra. Fastighetsförvaltaren eller hyresvärden kan rapportera direkt till kreditförmedlingen, eller så kan hyresgästen registrera sig hos en hyresreporter från tredje part. Dessa företag inkluderar Rental Kharma och RentReporters - även ClearNow, RentTrack och PayYourRent, tre hyresreporter som samarbetar med Experian RentBureau. 

Ta ett lån

Ett bra sätt att bevisa att du är en bra kreditinsats är genom att låna pengar och betala tillbaka dem i tid. Mest lån rapporteras som avbetalningskonton, och kreditupplysningsföretagen vill se att du kan hantera ett ansvarsfullt.

Gå till din bank och fråga om en litet personligt lån. Om du inte kvalificerar dig för ett traditionellt lån utan säkerhet kan du få ett lån med säkerhet säkerhet, till exempel medel på ett inlåningsintygskonto som du inte kan ta ut medan lånet är utestående.

Om banker inte är ett alternativ, många peer-to-peer långivare som Prosper och Lending Club rapporterar till kreditbyråerna, och de har högre godkännandesatser än banker.

Öppna ett butikskreditkonto

Många butiker erbjuder kreditkonton. De flesta rapporteras som roterande kredit, samma som ett kreditkort. Home Depot erbjuder projektlån.Många lokala förbättringsbutiker erbjuder också kreditkonton, och vissa är tillgängliga med betalning av en insättning istället för bra kredit. Staples kontorstillbehör har flera kreditprodukter, inklusive ett personligt kreditkonto som administreras av Citibank.Innan du ansöker om butikskrediter, se till att leverantören rapporterar till kreditbyråerna.

Tänk också på att vissa kreditkort är bättre än andra för personer med dåliga kreditpoäng, medan andra kan hjälpa individer att återhämta sig från dålig kredit.

Kontrollera med ditt verktygsföretag

Majoriteten av leverantörer av tjänster rapporterar endast nedsättande information till kreditbyråerna, men om du bor i Detroit och betalar dina räkningar i tid har du tur. DTE Energy rapporterar alla betalningshistoriker, både positiva och negativa. Kunder som betalar sina räkningar i tid drar nytta av ansvarsfull hantering av denna hushållskostnad.

Inte i Detroit? Kontakta din leverantör för att ta reda på om den rapporterar till kreditbyråerna, och i så fall, lägg räkningen i ditt namn. Om inte, kan du fortfarande använda den positiva betalningshistoriken till din fördel. De flesta leverantörer tillhandahåller gärna ett referensbrev till en kontoinnehavare med god status.

Behåll ditt jobb

Sysselsättning spelar ingen roll i din kreditpoäng, men det visas i din kreditfil. Vissa borgenärer (till exempel hypotekslångivare) måste se en stabil anställningshistoria innan de godkänner en ansökan om kredit.

Poängen

Frisk kredit kommer från ansvarsfull användning av kreditprodukter. Du kan inte helt undvika kredit om ditt mål är att bygga en solid kredithistoria och kreditpoäng (som inte är samma sak). Av den anledningen kan konsumenter som vill bygga kredit finna det nödvändigt att så småningom skaffa ett kreditkort. A säkrade kreditkort kommer att fungera tills konsumenten kan kvalificera sig för ett traditionellt kort (igen, se till att det rapporterar till kreditbyråerna). Kom ihåg att kreditkort kan hjälpa till att öka din poäng, men kreditkort skuld krävs aldrig för att skapa kredit. Som alltid, håll koll på din kreditupplysning för felaktigheter och se till att använda dig av gratis kreditvärdighetstjänster för att se var du står med kreditbyråerna.