Debit-to-Income (DTI) Ratio Definition & Formula

Vad är skuld-till-inkomst (DTI) -kvot?

Skuld-till-inkomst-förhållandet (DTI) är procentandelen av din månatliga bruttoinkomst som går till att betala dina månatliga skuldbetalningar och används av långivare för att bestämma din lånerisk.

Förstå skuld-till-inkomst-förhållandet (DTI)

En låg skuld-till-inkomst-kvot (DTI) visar en bra balans mellan skuld och inkomst. Med andra ord, om ditt DTI -tal är 15%, betyder det att 15% av din månatliga bruttoinkomst går till skuldbetalningar varje månad. Omvänt kan en hög DTI -kvot signalera att en individ har för mycket skuld för den inkomst som tjänas in varje månad.

Normalt kommer låntagare med låga skuld-till-inkomst-förhållanden sannolikt att hantera sina månatliga skuldbetalningar effektivt. Som ett resultat vill banker och finansiella kreditleverantörer se låga DTI -kvoter innan de utfärdar lån till en potentiell låntagare. Preferensen för låga DTI -förhållanden är meningsfull eftersom långivare vill vara säkra på att en låntagare inte är för utsträckt vilket innebär att de har för många skuldbetalningar i förhållande till sin inkomst.

Som en allmän riktlinje är 43% det högsta DTI -förhållandet en låntagare kan ha och fortfarande är kvalificerad för en inteckning. Helst föredrar långivare att skuldkvoten är lägre än 36%, med högst 28% av den skulden som går till att betala inteckning eller hyra.

Det maximala DTI -förhållandet varierar från långivare till långivare. Men ju lägre skuldkvoten är, desto större är chansen att låntagaren kommer att godkännas, eller åtminstone övervägas, för kreditansökan.

DTI -formel och beräkning

Skuld-till-inkomst-kvoten (DTI) är ett personligt finansiellt mått som jämför en individs månatliga skuldbetalning med deras månatliga bruttoinkomst. Din bruttoinkomst är din lön innan skatt och andra avdrag tas ut. Skuldkvoten är procentandelen av din månatliga bruttoinkomst som går till att betala dina månatliga skuldbetalningar.

De DTI -förhållande är en av måtten som långivare, inklusive bolånegivare, använda för att mäta en individs förmåga att hantera månatliga betalningar och betala tillbaka skulder.

​DTI=Brutto månadsinkomstSumma månatliga skuldbetalningar​​

1. Sammanfatta dina månatliga skuldbetalningar inklusive kreditkort, lån, och inteckning.
2. Dela din totala månatliga skuldbetalning med din månatliga bruttoinkomst.
3. Resultatet ger en decimal, så multiplicera resultatet med 100 för att uppnå din DTI -procent.

Ibland klumpas skuldkvoten in tillsammans med skuld-till-gräns-förhållande. De två mätvärdena har emellertid tydliga skillnader.

Skuld-till-gräns-förhållandet, som också kallas kreditutnyttjandegrad, är procentandelen av en låntagares totala tillgängliga kredit som för närvarande används. Med andra ord vill långivare avgöra om du maximerar dina kreditkort. DTI -kvoten beräknar dina månatliga skuldbetalningar jämfört med din inkomst, varigenom kreditutnyttjandet mäter din skuld balanserar jämfört med mängden befintlig kredit du har godkänts av kreditkortsföretag.

Begränsningar av skuld till inkomst (DTI)

Även om det är viktigt, är DTI -kvoten bara en finansiell kvot eller mätvärde som används för att fatta ett kreditbeslut. En låntagares kredithistoria och kreditpoäng kommer också att väga tungt i ett beslut att förlänga kredit till en låntagare. En kreditpoäng är ett numeriskt värde på din förmåga att betala tillbaka en skuld. Flera faktorer påverkar en poäng negativt eller positivt, och de inkluderar sena betalningar, brott, antal öppna kreditkonton, saldon på kreditkort i förhållande till deras kreditgränser eller kredit utnyttjande.

DTI -kvoten skiljer inte mellan olika typer av skulder och kostnaden för att betjäna den skulden. Kreditkort har högre räntor än studielån, men de klumpas ihop i beräkningen av DTI -kvoten. Om du överförde dina saldon från dina kort med hög ränta till ett kreditkort med låg ränta skulle dina månatliga betalningar minska. Som ett resultat skulle dina totala månatliga skuldbetalningar och ditt DTI -tal minska, men din totala utestående skuld skulle förbli oförändrad.

Skuldkvoten är en viktig kvot att övervaka när man ansöker om kredit, men det är bara ett mått som används av långivare för att fatta ett kreditbeslut.

Exempel på skuldkvot

John letar efter att få ett lån och försöker räkna ut sin skuldkvot. Johns månatliga räkningar och inkomst är följande:

• inteckning: $ 1000
• billån: $ 500
• kreditkort: $ 500
• bruttoinkomst: 6 000 dollar

Johns totala månatliga skuldbetalning är $ 2000:

$\$2.,0.0.0.=\$1.,0.0.0.+\$5.0.0.+\$5.0.0.$$2,000=$1,000+$500+$500

Johns DTI -förhållande är 0,33:

$0..3.3.=\$2.,0.0.0.÷\$6.,0.0.0.$0.33=$2,000÷$6,000

Med andra ord har John en skuldkvot på 33%.

Hur man sänker en skuldkvot

Du kan sänka din skuld-till-inkomst-kvot genom att minska din månadsavgift återkommande skuld eller öka din månadsinkomst.

Med hjälp av exemplet ovan, om John har samma återkommande månatliga skuld på $ 2000 men sin brutto månadsinkomst ökar till $ 8 000, kommer hans DTI-förhållandeberäkning att ändras till $ 2000 ÷ $ 8 000 för en skuldkvot på 0,25 eller 25%.

På samma sätt, om Johns inkomst förblir densamma på $ 6000, men han kan betala av sitt billån, skulle hans månatliga återkommande skuldbetalningar sjunka till $ 1500 eftersom bilbetalningen var $ 500 per månad. Johns DTI -förhållande skulle beräknas till $ 1500 ÷ $ 6000 = 0,25 eller 25%.

Om John kan både minska sina månatliga skuldbetalningar till $ 1500 och öka sin månatliga bruttoinkomst till $ 8 000, skulle hans DTI -kvot beräknas till $ 1500 ÷ $ 8 000, vilket motsvarar 0,1875 eller 18,75%.

DTI -kvoten kan också användas för att mäta procentandelen av inkomsten som går till bostadskostnader, vilket för hyresgäster är det månatliga hyresbeloppet. Långivare ser för att se om en potentiell låntagare kan hantera sin nuvarande skuldbelastning samtidigt som de betalar sin hyra i tid, med tanke på sin bruttoinkomst.

Exempel på verklig värld av DTI -förhållandet

Wells Fargo Corporation (WFC) är en av de största långivarna i USA. Banken tillhandahåller bank- och utlåningsprodukter som inkluderar bolån och kreditkort till konsumenter. Nedan följer en översikt över deras riktlinjer av skuldkvoten som de anser vara kreditvärdiga eller behöver förbättras.

• 35% eller mindre betraktas i allmänhet som gynnsamt, och din skuld är hanterbar. Du har sannolikt pengar kvar när du har betalat månadsräkningar.
• 36% till 49% betyder att ditt DTI -förhållande är tillräckligt, men du har utrymme för förbättringar. Långivare kan begära andra behörighetskrav.
• 50% eller högre DTI -tal betyder att du har begränsade pengar att spara eller spendera. Som ett resultat kommer du sannolikt inte att ha pengar för att hantera en oförutsedd händelse och har begränsade lånealternativ.

Vanliga frågor

Varför är skuld-till-inkomst (DTI) -kvoten viktig?

Skuld-till-inkomst-förhållandet (DTI) är procentandelen av din månatliga bruttoinkomst som går till att betala dina månatliga skuldbetalningar och används av långivare för att bestämma din lånerisk. En låg skuld-till-inkomst-kvot (DTI) visar en bra balans mellan skuld och inkomst. Omvänt kan en hög DTI -kvot signalera att en individ har för mycket skuld för den inkomst som tjänas in varje månad. Normalt kommer låntagare med låga skuld-till-inkomst-förhållanden sannolikt att hantera sina månatliga skuldbetalningar effektivt. Som ett resultat vill banker och finansiella kreditleverantörer se låga DTI -kvoter innan de utfärdar lån till en potentiell låntagare.

Vad är ett bra DTI -förhållande?

Som en allmän riktlinje är 43% det högsta DTI -förhållandet en låntagare kan ha och fortfarande är kvalificerad för en inteckning. Helst föredrar långivare en skuld-till-inkomst-kvot lägre än 36%, med högst 28% av den skulden går till att betala inteckning eller hyra betalning. Det maximala DTI -förhållandet varierar från långivare till långivare. Men ju lägre skuldkvoten är, desto större är chansen att låntagaren kommer att godkännas, eller åtminstone övervägas, för kreditansökan.

Vilka är begränsningarna för DTI -förhållandet?

DTI -kvoten skiljer inte mellan olika typer av skulder och kostnaden för att betjäna den skulden. Kreditkort har högre räntor än studielån, men de klumpas ihop i beräkningen av DTI -kvoten. Om du överförde dina saldon från dina kort med hög ränta till ett kreditkort med låg ränta skulle dina månatliga betalningar minska. Som ett resultat skulle dina totala månatliga skuldbetalningar och ditt DTI -tal minska, men din totala utestående skuld skulle förbli oförändrad.

Hur skiljer sig DTI-förhållandet från skuld-till-gräns-förhållandet?

Ibland klumpas skuldkvoten in tillsammans med skuldgränsen. De två mätvärdena har emellertid tydliga skillnader. Skuld-till-gräns-kvoten, som också kallas kreditutnyttjandekvoten, är andelen av låntagarens totala tillgängliga kredit som för närvarande används. Med andra ord vill långivare avgöra om du maximerar dina kreditkort. DTI -kvoten beräknar dina månatliga skuldbetalningar jämfört med din inkomst, varigenom utnyttjande av kredit mäter dina skuldsaldon jämfört med mängden befintlig kredit du har godkänts för med kreditkort företag.