401 (k) Plan vs. Aktieplockning: Vad är skillnaden?

401 (k) Plan vs. Aktieplockning: En översikt

Att investera i en 401 (k) -plan kan vara frustrerande för människor som gillar att välja sina egna aktier. De tillgängliga erbjudandena genom en arbetsgivare kan vara begränsade. Och det finns naturligtvis begränsningar för den 401 (k). Det största är att du inte kan röra pengarna förrän du bara är blyg för 60 utan drabbas av straff.

Men det finns betydande fördelar med en 401 (k) plan som måste övervägas av alla som funderar på att gå solo på pensionering. Skatteförmånerna är betydande. Dessutom motsvarar nästan hälften av arbetsgivarna en del av deras anställdas bidrag till 401 (k). Den genomsnittliga maximala matchningsgraden är 3,5% av personalavgiften.

De 401 (k) får ibland en dålig rap. Finansguruer klagar på att det är en dålig ersättare för en pensionsplan och att det kan finnas bättre alternativ för att investera dina pengar. Men är att investera på egen hand ett av de bättre alternativen? Låt oss jämföra de två.

401 (k) -planen

Först kommer en 401 (k) med skattefördelar. De investerade pengarna dras från intäkterna före skatt.Ungefär en tredjedel av det årliga bidraget på 2 000 dollar avbryts i själva verket av de omedelbara inkomstskattebesparingar som den anställde åtnjuter.

De realisationsvinster på pengarna är skattefria tills pengarna dras ut eller, för att använda det statliga språket, tills utdelningar görs. Fördröjning av skatter till distribution gör att mer pengar investeras på ditt konto under dina arbetsår, och det motsvarar högre intäkter över tid. Dessutom ger ungefär hälften av företagen som erbjuder 401 (k) planer ett matchande bidrag.Det är svårt att säga nej till gratis pengar.

Men med varje fördel kommer en avvägning. Du kan inte röra 401 (k) pengar förrän du når 59½ års ålder utan att betala inkomstskatten plus 10% skattestraff. (Det finns vissa undantag som handikapp.)

Dina investeringsalternativ är begränsade till de val som din arbetsgivare erbjuder. Dessa innehåller i allmänhet ett tillräckligt stort utbud av fonder, från mycket konservativa till mycket aggressiva fonder, för att tillfredsställa de flesta investerare. Din arbetsgivare kan till och med erbjuda ett självstyrt alternativ där du kan hantera hela eller en del av dina medel på egen hand.

Slutligen kan ingen förutspå vad skattesatsen blir när du går i pension. Det gör det svårt att uppskatta hur mycket pengar du måste gå i pension. (Om en Roth 401 (k) är tillgängligt för dig, överväg det alternativet. Du betalar inkomstskatterna i förskott och betalar inga skatter på utdelningarna när du tar ut pengarna.)

Lagerplockning

Många av oss har stora ekonomiska mål som inte är relaterade till pension: En handpenning på ett hus eller en högskoleutbildning, till exempel.

Det gör att investeringar på egen hand verkar som ett attraktivt alternativ. Pengarna på ditt konto är tillgängliga när som helst för alla ändamål. Det finns inga 10% påföljder, och du behöver inte uppfylla några krav för uttag.

Du får också friheten att investera i allt du vill. Men det gör det inte till det bättre valet. Till att börja med finns det ingen företagsmatch för de pengar du investerar på egen hand.

Skattefördelarna med en 401 (k) plan i kombination med en arbetsgivarmatch är en vinnande kombination. Om du investerade $ 2000 per år under 35 år, förutsatt en tillväxttakt på 7% per år, skulle en 401 (k) med en 3% arbetsgivarmatch tjäna cirka $ 66 000 mer än ett mäklarkonto.

”Om du investerar din pension direkt i aktier i stället för ett pensionskonto, kommer du att bli föremål för skatt på utdelning och kapitalvinster när du säljer aktierna. Du har också den variation av aktiekursprestanda som kan kräva att du säljer vid en olämplig tid. Medan du kanske vill köpa och hålla, kan de ekonomiska utsikterna förändras, vilket kräver att du säljer och inser kapitalvinster ”, förklarar Kirk Chisholm, en förmögenhetschef på Innovative Advisory Group i Lexington, Massa.

Det handlar också om din skicklighet som investerare. Tjäna betydande pengar över tiden som aktieplockare är extremt svårt. Även proffsen har problem med att överträffa den övergripande marknaden. Det är därför indexfonder är så populära.

För de flesta är 401 (k) det bättre valet, även om de tillgängliga investeringsalternativen är mindre än idealiska. För bästa resultat kan du hålla dig till indexfonder som har låga förvaltningsavgifter.

Om du har pengar att investera över det belopp som din arbetsgivare matchar eller inte har arbetsgivarsponsrade konton, då kan det vara tider då investeringar på egen hand kan vara mer fördelaktig.