Vad du bör veta om Universal Banking
Vad är Universal Banking?
Universal banking är ett system där banker erbjuder ett brett utbud av omfattande finansiella tjänster, inklusive tjänster som är anpassade för detaljhandel, kommersiella tjänster och investeringstjänster. Universalbank är vanligt i vissa europeiska länder, inklusive Schweiz.
Universal banking blev vanligare i USA från och med 1999 när Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) upphävde restriktionerna som hindrar kommersiella banker från att erbjuda investeringsbanktjänster. Förespråkare för universalbank hävdar att det hjälper banker att bättre diversifiera risker. Motståndare tror att dela upp bankverksamheten är en mindre riskfylld strategi.
Viktiga takeaways
- Universal banking är en term för banker som erbjuder en mängd omfattande finansiella tjänster, inklusive både kommersiella banker och investeringstjänster.
- Kommersiella banker erbjuder vanligtvis konsument- och företagstjänster, till exempel kontroll och besparingar konton, affärs- och personlån (inklusive inteckningar och autolån) och intyg om insättningar (CD -skivor).
- Investeringsbanker tillhandahåller fusioner och förvärvstjänster för företag, försäkringstjänsteroch mäklartjänster för institutionella och privata kunder.
- Banker i ett universellt system kan fortfarande välja att specialisera sig på en delmängd av kommersiella eller investeringsbanktjänster, även om de tekniskt sett kan erbjuda mycket mer till sin kundbas.
Hur Universal Banking fungerar
Universella banker kan erbjuda kredit, lån, insättningar, kapitalförvaltning, investeringsrådgivning, betalningshantering, värdepapperstransaktioner, försäkring och finansiell analys. Medan ett universellt banksystem tillåter banker att erbjuda en mängd tjänster, kräver det inte att de gör det. Banker i ett universellt system kan fortfarande välja att specialisera sig på en delmängd av banktjänster.
Universal banking kombinerar tjänsterna från a affärsbank och en investeringsbank som tillhandahåller alla tjänster från en enhet. Tjänsterna kan omfatta insättningskonton, en mängd olika investeringstjänster och kan till och med tillhandahålla försäkringstjänster. Insättningskonton inom en universell bank kan inkludera sparande och kontroll.
Enligt detta system kan banker välja att delta i någon eller alla tillåtna aktiviteter. De förväntas följa alla riktlinjer som styr eller styr korrekt hantering av tillgångar och transaktioner. Eftersom inte alla institutioner deltar i samma aktiviteter kan reglerna i spelet variera från en institution till en annan. Det är dock viktigt att inte förväxla termen "universalbank" med finansinstitut med liknande namn.
Några av de mer anmärkningsvärda universella bankerna inkluderar Deutsche Bank, HSBC och ING Bank; inom USA kvalificerar Bank of America, Wells Fargo och JPMorgan Chase sig som universella banker.
Historien om Universal Banking i USA
På grund av strikta regler var det universella banksystemet långsamt att växa i USA. Under den stora depressionen gick kongressen igenom Glass-Steagall Act som en del av banklagen från 1933. I en åtgärd för att förhindra ytterligare bankfel förbjöd lagen att universell bank. Kommersiella banker fick inte tillhandahålla investeringsbanktjänster, såsom värdepappershandel och mäklartjänster. Dessutom fastställde lagen Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), en oberoende federal myndighet som försäkrar amerikanska bankinlåningar mot banksvikt.
År 1999 upphävde Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) delvis Glass-Steagall Act, vilket gjorde det lagligt för affärsbanker att erbjuda investeringsbanktjänster. Målet med GLBA var att modernisera finansiella tjänstebranschen genom att låta finansinstitut utöka de produkter och tjänster de kunde erbjuda sina kunder.
Finanskris och ändrade regler
Lagar som påverkar universell bank i USA har fortsatt att utvecklas och förändras, särskilt under tider av ekonomisk omvälvning. Till exempel orsakade finanskrisen 2008 ett antal misslyckanden inom investeringsbanksystemet i USA. Detta ledde till förvärv eller konkurs av en mängd olika institutioner. Några anmärkningsvärda exempel inkluderar Bröderna Lehman och Merrill Lynch.
Som svar antog kongressen Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act under 2010, vilket begränsade bankernas sätt att investera genom att begränsa spekulativ handel och förbjuda engagemang med hedgefonder och private equity -företag. Motståndare till Dodd-Frank kritiserade dådet för att ha gått överbord för att minska bankernas marknadsskapande verksamhet. År 2018 antog kongressen lagen om ekonomisk tillväxt, regleringshjälp och konsumentskydd (även känd som Crapo Bill), som rullade tillbaka några av Dodd-Frank-restriktionerna.
Trots de utvecklande reglerna för universalbank erbjuder många finansiella tjänsteleverantörer i USA idag en rad olika tjänster från bank, lån, bolån, försäkringar och investeringar antingen under ett tak eller genom ett anslutet nätverk med partnerföretag. Även om utvecklingen har tagit bort ett antal hinder för skapandet av universalbanker i USA, är de fortfarande inte lika utbredda som i många europeiska länder. Dessutom har USA banker som enbart fokuserar på investeringar, vilket är ovanligt i resten av världen.
