Introduktion till värderad policylag (VPL)

Vad är värderad policylag?

Värderad försäkringslag (VPL) är en rättslig stadga som kräver att försäkringsbolag betalar fullt värde av en försäkring till den försäkrade vid en total förlust. Värderad försäkringslag tar inte hänsyn till det faktiska kontantvärdet för den försäkrade fastigheten vid förlusten; i stället föreskriver lagen total betalning.

En värderad försäkring skiljer sig från en värderad, eller öppen, försäkring, där värdet på fastigheten skulle behöva bevisas efter förlust genom framställning av fakturor, uppskattningar, skadeställare eller annat bevis.

Förstå värderad policylag

En total förlust är en förlust som uppstår när en försäkrad egendom förstörs eller skadas i en sådan utsträckning att den varken kan återvinnas eller repareras för vidare användning. Ofta utlöser en total förlust den maximala avräkning som är möjlig enligt försäkringsvillkoren.

Försäkringar använder vanligtvis en av två metoder för att bestämma värdet av en förlust: verkligt kontantvärde eller ersättningskostnad.

• Faktiskt kontantvärde är den vanligaste standarden för att bestämma det försäkringsbelopp som behövs, den förlust som ska betalas och det belopp som eventuell medförsäkring eller liknande krav kommer att baseras på. Faktiskt kontantvärde definieras som ersättningskostnad vid förlusten, minus avskrivningar. Denna definition skrivs dock om genom rättspraxis och statlig lagstiftning av bred bevisregel, som säger att fastställandet av det verkliga kontantvärdet för en förlust bör inkludera alla relevanta bevis och expert skulle använda för att ange värdet på fastigheten, inklusive ersättningskostnad minus avskrivningar och rättvis marknad värde.
• Ersättningskostnadinnebär att företaget kommer att betala kostnaden för att reparera eller byta ut, efter tillämpning av självrisken och utan några avskrivningar.

I allmänhet kräver värderade försäkringslagar att det belopp som anges i försäkringsdeklarationer ska vara dollarbelopp som betalas till den försäkrade vid förlusten. Om värdet av en försäkrad vara vid förlusten är mindre än försäkringsbeloppet har försäkringsgivaren ingen möjlighet att bestrida betalningen i sin helhet. I de flesta värderade policystater anses dessutom alla policybestämmelser som är oförenliga med den värderade policylagen ogiltiga.

Alla stater i USA har inte dessa lagar. Stater som har värderat politiska lagar inkluderar Arkansas, Kalifornien, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia och Wisconsin.

Värderad policy lag kontrovers

Orkanen Katrina tvingade försäkringsbranschen i Louisiana att undersöka den värderade policylagen; få försäkringstagare fick betalt hela sitt täckningsbelopp på grund av tolkningar av den värderade försäkringslagen. Vissa försäkringsgivare hävdar att lagen inte gäller eftersom vissa förluster var ett resultat av en icke täckt fara (översvämning), att vissa förluster var ett resultat av "blandade orsakssamband "-en kombination av en täckt fara (vind) och en icke-täckt fara (översvämning)-och att den totala förlusten kompenserades av andra källor, inklusive National Statlig Översvämningsförsäkring Program och FEMA -bidrag.