Förstå Peer-to-Peer valutaväxling

Alla som har studerat eller arbetat, eller till och med gjort affärer utomlands har förmodligen stött på problemet med hur man byter och skickar pengar utomlands. Banker och mäklare brukar ta ut en premie på det totala utbytesbeloppet samt en överföringsavgift. Men med tiden utvecklades en ny nisch på marknaden för att möta detta behov. En ny våg av internetbaserade, peer-to-peer (P2P) valutaväxlingstjänster skär banker - för att inte tala om deras avgifter - ur börsen.

Genom en online P2P -plattform kan individer hitta och säkert utbyta valuta med individer i andra länder till mycket lägre kostnader. De flesta online P2P -företag hävdar att de kan ge upp till 90% kostnadsbesparingar till kunder på internationell utbytes- och överföringsavgift. Läs vidare för att ta reda på mer om hur denna del av branschen fungerar.

Vad är en P2P -valutaväxling?

Peer-to-peer utländsk valuta börser ger användarna en online -plattform där de kan växla valuta. P2P -nät är beroende av digitala överföringar snarare än utbyte av fysisk valuta. Användare förlitar sig på en internetanslutning, vilket innebär att de kan använda stationära datorer, surfplattor och smartphones att göra några utbyten.

Dessa tjänster skär i huvudsak ut mellanhanden - banker, utländsk valuta (forex) tjänster och andra institutioner - genom att låta användare göra affärer mellan varandra. Eftersom det inte finns några återförsäljare inblandade kan användarna kanske få en bättre kurs på sina växlar.

Börser är särskilt praktiska för vanliga valutor som dollar, pund, euro och yen där det alltid är många som vill byta. Eftersom plattformarna är beroende av att ansluta enskilda användare i olika länder kanske användare av mindre valutor inte omedelbart hittar en bra motsvarande matchning. Vissa användare kan tycka att vissa plattformar inte alls hanterar små valutor. Användare som vill byta ut en mycket stor summa pengar kan också ha problem med att hitta en matchning.

Hur P2P -utbyten fungerar

Att använda ett utbyte är ganska enkelt. Användare registrerar sig hos en P2P -valutaväxlingstjänst för ett onlinekonto för att göra insättningar. Beroende på webbplatsen kan användare acceptera en given växlingskurs eller bjud på valfri valutakurs. Webbplatsen gör sedan en matchning, visar en förändring i ägandet av medel och uppdrag dem inom en till två dagar genom en enkel inrikesöverföring. Ingen valuta lämnar någonsin landet utan utbyts bara mellan användare. Användare kan skicka pengar till valfri person eller företagskonto - även till sitt eget konto i ett annat land.

Anta till exempel att Mary är en amerikan som arbetar i Paris i ett år och tjänar euro. Hon måste konvertera dem till dollar och placera dem på sitt amerikanska bankkonto för att kunna betala sin amerikanska inteckning. Samtidigt vill John i Los Angeles konvertera dollar till euro för att skicka till sin son som studerar i Frankrike. Istället för att gå till en Bank, Mary och John registrerar sig för konton på en P2P -valutaväxlingswebbplats. Mary sätter in euro på sitt P2P -konto och John sätter in dollar på sitt. P2P -webbplatsen visar Mary och John hur många dollar eller euro de kommer att få för sina överföringar, och de bekräftar var och en överföringen. Inom en dag eller två kommer P2P: s valutaväxlingstjänst att överföra Johns dollar till Marys amerikanska bankkonto. Samtidigt kommer Marys euro att överföras till Johns son i Frankrike.

Men vad händer om det är brist eller det inte finns några bra valutamatcher? Leverantören går in för att tillhandahålla likviditet. I dessa situationer kan användaren debiteras en extra avgift. Till exempel, om det inte finns någon lämplig valutamatchning, ValutaMässa, tar ut mellan 0,4% och 0,6% för att göra utbytet med egna medel - något mer än plattformens 0,25% till 0,3% för kamratmatcher.

Betydande kostnadsbesparingar

Det mest attraktiva med P2P -utländsk valutaöverföring är kostnadsbesparingar. Genom att kringgå banker och mäklare, dessa plattformar ger valutaväxling till mycket lägre kurser. Den genomsnittliga besparingsgraden på internationella överföringar för P2P -användare jämfört med banker varierar mellan 75% och 90%. Naturligtvis beror besparingarna på hur mycket banker tar ut, vilket i de flesta fall svävar mellan 2% och 5%.

Enligt P2P valutaväxlingsplattform ValutaMässa, skulle en typisk bank överföra £ 2000 mot en avgift på £ 100 eller cirka 5% av växeln - £ 40 för internationell överföringsavgift plus £ 60 för växelkursmarginalen. För samma 2 000 pund kostar CurrencyFair bara 8,50 pund eller cirka 0,5% - 2,50 pund för överföringsavgiften plus 6 pund för växelkursmarginalen.

En annan fördel som dessa marknadsplatser erbjuder är bekvämlighet. Användare kan komma åt dem när som helst var som helst. De är lätta att använda för både små och stora summor och transaktioner rensas snabbt-vanligtvis inom en till två dagar, men användare kan betala extra för garanterade överföringar samma dag eller nästa dag.

P2P -valutaväxlingar är inte bara för vardagskonsumenten. Faktum är att dessa börser också riktar sig till företag. Kantox är en online-marknadsplats som specialiserat sig på att hantera mid-cap-företag, tillsammans med små och medelstora företag. Enligt börsens webbplats har den mer än 800 företagskunder.

Att välja rätt P2P -valutaväxlingstjänst

Innan du väljer och använder en P2P -valutaväxlingsplattform, gör några grundläggande undersökningar. Här är några tips för att komma igång:

• Leta efter ett företag som har hög volym - ju fler transaktioner desto mer likviditet. Detta är viktigt för bättre priser, snabba omvandlingar och smidiga överföringar. Kontrollera antalet valutor som utbytet erbjuder tillsammans med den tid det tar att utföra överföringarna.
• Kontrollera att företaget byter dina specifika valutor.
• Jämför olika företags växelkurser och avgifter.
• Kontrollera att företaget är registrerat hos den auktoriserade landsbyrån och har alla nödvändiga licenser.
• Använd ett företag som håller kundpengar på separerade konton kontra vanliga konton. Segregation ger konsumenten bättre skydd om företaget någonsin har ekonomiska svårigheter.

Förordning

P2P -valutaväxlingar flyttar otroliga summor. CurrencyFairs webbplats visar en löpande sammanfattning av medel som företaget har överfört. I mars 2020 uppgick den till 9 miljarder euro. Och det finns gott om andra tjänster på marknaden, inklusive:

• TransferWise
• Frontierpay
• Mittpunkt
• moneycorp
• Azimo
• GlobalWebPay
• OFX
• Smart valutaväxling

Men har de finansiella tillsynsmyndigheterna fått ordentligt tag på och - ännu viktigare - är konsumenterna säkra?

Många P2P -valutaväxlingsföretag är antingen baserade i eller har sitt säte i Storbritannien. Som registrerade penningtjänstföretag administreras de av Hennes majestäts intäkter och tullar (HMRC) och måste följa reglerna för penningtvätt 2007. Som betalningsinstitut faller de också under kontrollen av U.K. Financial Conduct Authority (FCA).

Det finns två kategorier inom FCA - registrerade eller mindre företag och auktoriserade. Auktoriserade företag, som är större, måste skilja kundernas pengar från sina egna i slutet av varje dag i en process som kallas ringfencing. Detta ger bättre säkerhet för användaren och en större chans att få tillbaka pengar om företaget skulle hamna i ekonomiska svårigheter. Du kan kontrollera Financial Services Register för företagets FCA -status.

Vissa företag regleras av mer än ett land. ValutaMässa i Australien regleras av Australian Securities and Investment Commission (ASIC). Företaget har också ett säte i Irland där det regleras av Irlands centralbank. Ett annat företag, penningbyte är licensierad som Hong Kong Money Services Operator och regleras ytterligare enligt FCA i Storbritannien som ett litet betalningsinstitut. Internationell utländsk valuta är godkänt av FCA i Storbritannien medan dess verksamhet i Dubai regleras av Dubai Financial Services Authority.

I USA, USA: s finansdepartement Finansiellt brottsverkställande nätverk (FinCEN) övervakar P2P -valutaväxlingsföretag som VenStar Exchange. Företag är licensierade som pengasändare av sina respektive statliga bankavdelningar och måste följa anti-penningtvätt (AML) policyer.

Poängen

Peer-to-peer-valutaväxlingar stöder snabba överföringar och ger betydande besparingar över banker. P2P-utbytesföretag växer i snabb takt genom att erbjuda ett billigare alternativ till privatpersoner och småföretag. På nackdelen skyddar P2P: s valutaväxlingsmarknad inte kunderna fullt ut. Användare bör välja ett etablerat och fullt reglerat företag för valutaväxling.