Commercial Bank Definition & Exempel

Vad är en affärsbank?

Termen kommersiell Bank hänvisar till a finansiell institution som accepterar insättningar, erbjudanden checkkonto tjänster, ger olika lån och erbjuder grundläggande finansiella produkter som Certifikat av uttagning (CD -skivor) och sparkonton till privatpersoner och småföretag. En affärsbank är där de flesta gör sin bank.

Kommersiella banker tjänar pengar genom att tillhandahålla och tjäna räntor på lån som bolån, autolån, företagslån och personliga lån. Kundinlåning ger bankerna kapital för att göra dessa lån.

Hur affärsbanker fungerar

Kommersiella banker tillhandahåller grundläggande banktjänster till allmänheten-till både enskilda konsumenter och små till medelstora företag. Som nämnts ovan inkluderar dessa tjänster kontroll- och sparkonton, lån och bolån, grundläggande investeringstjänster som CD -skivor, liksom andra tjänster som t.ex. värdeskåp.

Banker tjänar pengar på serviceavgifter och avgifter. Dessa avgifter varierar baserat på produkterna, allt från kontoavgifter (månatliga underhållsavgifter, minimibalans avgifter, checkräkningsavgifter, otillräckliga medel (NSF) -avgifter), avgifter för värdeskåp och förseningsavgifter. Många låneprodukter innehåller också avgifter utöver räntekostnader. Banker tjänar också pengar på räntor de tjänar genom att låna ut pengar till andra kunder. De medel de lånar kommer från kundinsättningar. Men ränta betalas av banken för de pengar de lånar är lägre än räntan på de pengar de lånar ut. Till exempel kan en bank erbjuda sparkontokunder en årlig ränta på 0,25%, medan bolånekunder tar 5,75% i ränta årligen.

Kommersiella banker har traditionellt varit belägna i byggnader där kunder kommer för att använda kassafönstertjänster och automatiserade kassamaskiner (Bankomater) för att göra sin rutinmässiga bank. Med teknikökningen tillåter de flesta banker nu sina kunder att göra de flesta av samma tjänster uppkopplad som de kunde göra personligen inklusive överföringar, insättningar och räkningsbetalningar. Många institutioner är banker som bara är online. Eftersom dessa banker inte har några tegel och murbruk platser kan de erbjuda ett bredare utbud av produkter och tjänster till en lägre kostnad - eller ingen alls - till sina kunder.

Kommersiella banker är en viktig del av ekonomin. De ger inte bara konsumenterna en viktig tjänst, utan de hjälper också till att skapa huvudstad och likviditet i marknaden. Detta innebär att man tar pengar som deras kunder sätter in för sitt sparande och lånar ut dem till andra. Kommersiella banker spelar en roll i skapandet av kredit, vilket leder till en ökning av produktion, sysselsättning och konsumtionsutgifter och därigenom stärka ekonomin. Som sådan är affärsbanker starkt reglerade av centralbanker. Till exempel påför centralbankerna rtillgodose krav på affärsbanker. Det betyder att bankerna måste hålla en viss andel av sina konsumentinlåningar i centralbanken som en kudde om det är bråttom att ta ut pengar av allmänheten.

Särskilda överväganden

Kunder hittar kommersiella bankinvesteringar, som t.ex. sparkonton och CD -skivor, attraktiva eftersom de är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), och pengar kan enkelt tas ut. Kunder har möjlighet att ta ut pengar på begäran och saldona är fullt försäkrade upp till $ 250 000, därför behöver bankerna inte betala mycket för dessa pengar. Många banker betalar ingen ränta alls för att kontrollera kontosaldon, eller betalar åtminstone väldigt lite, och betalar räntor för sparkonton som ligger långt under USA. Statsobligationer (T-obligationer). Dessa investeringar betalar dock traditionellt mycket låga räntor jämfört med fonder och andra investeringsprodukter. I vissa fall betalar kommersiella bankinlåningar, till exempel bankkonton, inga räntor alls.

Konsumentutlåning utgör huvuddelen av nordamerikanska bankutlåning, och av detta bostäder bolån utgör den klart största andelen. Bolån används för att köpa fastigheter och bostäderna själva är ofta säkerheten säkerställer lånet. Inteckningar skrivs vanligtvis för 30 års återbetalningstider och räntor kan vara fasta, justerbara eller variabla. Även om en mängd mer exotiska bolåneprodukter erbjöds under den amerikanska bostadsbubblan på 2000-talet, är många av de mer riskfyllda produkterna, inklusive plockning och inteckning och negativa amorteringslån, är mycket mindre vanliga nu.

Bilutlåning är en annan viktig kategori av säker utlåning för många banker. Jämfört med bolån, autolån är vanligtvis för kortare villkor och högre räntor. Bankerna möter omfattande konkurrens inom bilutlåning från andra finansinstitut, till exempel fångna autofinansieringsoperationer som drivs av biltillverkare och återförsäljare.

Kreditkort är en annan betydande utlåningstyp. Kreditkort är i huvudsak personliga kreditlinjer som kan dras ner när som helst. Visa och MasterCard driva de egna nätverken genom vilka pengar flyttas mellan shopparens bank och handelsbanken efter en transaktion. Inte alla banker ägnar sig åt kreditkortsutlåning och räntorna på standard är traditionellt mycket högre än för bolån eller andra typer av säkerställd utlåning. Som sagt, kreditkortsutlåning ger lukrativt avgifter för banker-utbytesavgifter som debiteras köpmän för att acceptera kortet och ingå transaktionen, avgifter för sen betalning, valutaväxling, över gränsen och andra avgifter för kortanvändaren, samt förhöjda priser på de saldon som kreditkortsanvändare bär från en månad till Nästa.

Kommersiella banker vs. Investeringsbanker

Både affärs- och investeringsbanker tillhandahåller viktiga tjänster och spelar nyckelroller i ekonomi. Dessa två grenar av bankindustrin hölls i allmänhet åtskilda från varandra, tack vare Glass-Steagall Act från 1933, som antogs under den stora depressionen. Det upphävdes av Gramm-Leach-Bliley Act från 1999.

Medan kommersiella banker traditionellt har tillhandahållit tjänster till privatpersoner och företag, erbjuder investment banking banktjänster till stora företag och institutionella investerare. De fungerar som finansiella mellanhänder och ger sina kunder försäkringstjänster, sammanslagning och förvärv (M&A) strategier, företagsrekonstruktionstjänster och andra typer av mäklartjänster för institutionella och individer med högt värde (HNWI).

Medan kommersiella bankkunder inkluderar enskilda konsumenter och småföretag, så ligger investeringskunder från regeringar, hedgefonder, andra finansinstitut, pensionsfonderoch stora företag.

Exempel på affärsbanker

Några av världens största finansinstitut är affärsbanker eller har kommersiell bankverksamhet - varav många finns i USA. Till exempel, Chase Bank är den kommersiella bankenheten i JPMorgan Chase. Med huvudkontor i New York City rapporterade Chase Bank cirka 2,7 biljoner dollar tillgångar från mars 2020. amerikanska banken är den näst största banken i USA, med mer än 2 biljoner dollar i tillgångar och 66 miljoner kunder inklusive både privatkunder och små och medelstora företag. 

Vanliga frågor

Är min bank en affärsbank?

Eventuellt! Kommersiella banker är vad de flesta tänker på när de hör termen "bank". Kommersiella banker accepterar insättningar, göra lån, skydda tillgångar och arbeta med många olika typer av kunder, inklusive allmänheten och företag. Om ditt konto är med en samhällsbank eller kreditförening, det skulle nog inte vara en affärsbank.

Vilken roll spelar affärsbanker i ekonomin?

Kommersiella banker är avgörande för fraktionerad reservbank system, som för närvarande finns i de flesta utvecklade länder. Detta gör att bankerna kan förlänga nya lån med upp till (vanligtvis) 90% av de insättningar de har till hands, vilket teoretiskt växer ekonomin genom att frigöra kapital för utlåning.

Är mina pengar säkra på en affärsbank?

För det mesta, ja. Kommersiella banker är starkt reglerade och de flesta insättningskonton täcks upp till $ 250 000 av FDIC -försäkring. Dessutom kan kommersiella bank- och investeringsbanktjänster inte blandas med lag.