Pensionskostnader du kanske inte har tänkt på

Du har fått bra råd i decennier att spara tillräckligt för att täcka en viss andel av dina nuvarande levnadskostnader under pensionen, men hur är det med saker som inte har varit på din radar? Vissa experter säger att dina levnadskostnader kommer att sjunka; andra tror att de kommer att förbli ungefär samma. Men det du inte alltid hör om är de utgifter som kan vara helt annorlunda vid pensioneringen.

Här är några av de mest betydande, icke uppenbara pensionskostnaderna som du vill förbereda dig på.

Hälsoförsäkring

Medicare del A, sjukhusförsäkring, är gratis för de flesta 65 år och äldre som betalade Medicare -skatter medan de arbetade.

Del B (sjukförsäkring),

Del D (recept) och Medicare -tilläggsförsäkring, eller Medigap, kommer fortfarande att kräva att du betalar ur fickan. Standard B -premier kostar 148,50 dollar per månad 2021. Kostnaden ökar när din ändrad justerad bruttoinkomst (MAGI) stiger över $ 88 000 (om du anmäler dig ensam eller separat) eller $ 176 000 (om du är gift och lämnar in gemensamt). Den årliga självrisken för del B är $ 203, och därefter betalar du 20% för den mesta vården.

Vissa människor väljer att köpa en Medicare Advantage Plan (Medicare del C) för att få täckning av del A och del B från en privat försäkringsgivare istället för genom original Medicare. Dessa planer kan också omfatta tjänster som delar A och B inte gör, såsom tandvård, ögonundersökningar och hörapparater. I detta fall varierar out-of-pocket kostnaderna per plan. Dessa planer kan också begränsa som läkare eller sjukhusmedlemmar använder och inte fungerar bra för snöfåglar och andra som bor på mer än en plats under året.

Del D och Medigap är valfria, och återigen beror premier på vilken plan du väljer. Observera att om du inte lämnar in plan D i tid, du kan bli straffad för resten av ditt liv när du väl har arkiverat.

Du kan förvänta dig att Medicare täcker cirka två tredjedelar av kostnaden för sjukvårdstjänster under pension, enligt Employee Benefit Research Institute (EBRI). EBRI förutspår att en man som är 65 år 2020 kommer att behöva 130 000 dollar och en kvinna kommer att behöva 146 000 dollar för en 90% chans att täcka dessa kostnader genom pension. (Baserat på nuvarande genomsnittliga livslängder för män och kvinnor kan pensionen vara 18 år för en man och 21 år för en kvinna, enligt Organisationen för ekonomiskt samarbete och utveckling [OECD].) EBRI förutsätter median receptbelagda läkemedel utgifter. Om ett par läkemedelskostnader är höga - i 90: e percentilen - kan de tillsammans behöva 325 000 dollar.

Långtidsvård

Medicare del A omfattar medicinskt nödvändig skicklig omvårdnad efter sjukhusvistelse. Det täcker också tjänster som arbetsterapi, logoped och sjukgymnastik. Men det gör det inte täcka långtidsvård när allt du behöver är hjälp med vardagliga aktiviteter (ADL), som är den typ av vård som många äldre behöver, särskilt om de bor ensamma.

Vad dina långtidsvårdskostnader kan innehålla

• Premie för långtidsvårdsförsäkring
• Premie för en hel livförsäkring med långtidsvårdsförmåner
• Kostnader under väntetiden innan din långtidsvård täcker in
• Kostnader för egen räkning för allt som Medicare inte täcker om du inte har en långtidsvårdsförsäkring 

Du kan uppskatta kostnaderna för olika nivåer av långtidsvård i ditt område med Genworth's Cost of Care -kalkylator. Genworth säljer långtidsvårdsförsäkring och gör en årlig undersökning bland cirka 20% av vårdgivarna för att ge konsumenterna en uppfattning om potentiella kostnader.

Beräknade nationella mediankostnader för långtidsvård för 2040

• Homemaker -tjänster - 8 093 dollar per månad; $ 97,116 per år
• Hemsjukvårdshjälp— 8 265 dollar per månad; $ 99 180 per år
• Dagvård för vuxna - 2 895 dollar per månad; 34 740 dollar årligen
• Assistansboende - 7 766 dollar per månad; 93 192 dollar per år
• Halv-privat vårdhem-14 008 dollar per månad; 168 096 dollar årligen
• Privat vårdhem - 15 932 dollar per månad; 191 184 dollar årligen

A hälsosparkonto (HSA) finansierad under dina arbetsår kan hjälpa dig att täcka kostnader för medicinska och långtidsvård vid pensionering.

Hemrenoveringar

Seniorer som föredrar att stanna hemma snarare än att flytta till en pensionär kan upptäcka att deras hem behöver ändras för att vara säkert och bekvämt. Här är några överväganden om du kan hitta ett sätt att finansiera dem.

Hemförbättringar att överväga att göra när du åldras

• Ytterramper och inre stolhissar för att hjälpa dig att kliva upp på ett säkert sätt
• Walk-in badkar eller duschar med greppstänger och halkfritt golv
• Bredare hallar och dörröppningar som gör det möjligt för rullstolar
• Lägre bänkskivor och skåp med utdragbara hyllor som gör att du enkelt kan nå allt
• Säkerhets- och medicinska varningssystem

Kostnaderna beror på var du bor och hur omfattande arbetet är. Det är inte svårt att föreställa sig att spendera minst $ 10 000 på dessa uppgraderingar, men jämfört med kostnaden för att flytta kan det vara ett fynd. Om du inte planerar att flytta, kanske du vill budgetera för dessa åldrande på plats-renoveringar ovanpå det vanliga underhållet för tak, VVS, HVAC, köksutrustning, målning, trädgårdsarbete och rengöring. Hemförbättringar görs av hälsoskäl, till exempel en rullstolsramp eller vidgade dörröppningar skatteavdragsgilla som medicinsk kostnad. Det finns detaljerade regler om hur mycket du kan dra av om en viss förbättring också höjer värdet på ditt hem, så kontakta en skatteexpert.

Dessutom täcker Medicare mycket av kostnaden för viss hållbar medicinsk utrustning (DME), till exempel en sjukhussäng, en rullstol eller skoter eller en enhet för att lyfta en patient.

På den roligare sidan kanske du också vill avsätta pengar för att uppdatera ditt hem utseende eftersom du kanske spenderar mer tid hemma än någonsin tidigare.

Inkomstskatt

Alla pengar du bidragit till pensionskonton före skatt under dina arbetsår kommer att bli föremål för inkomstskatt när du tar ut från dessa konton under pensionen.

Konton där uttag är föremål för inkomstskatt vid pensionering

• 401 (k)
• Solo 401 (k)
• 403 (b)
• 457 (b)
• Traditionell IRA
• ENKEL IRA
• SEP IRA
• SARSEP

Konton där uttag inte är föremål för inkomstskatt vid pensionering

• Roth IRA
• Hälsosparkonto

Konton där uttag kan bli föremål för inkomstskatt vid pensionering

• Arbetsgivarpensioner 

Dessutom 50% till 85% av din Sociala förmåner kan vara skattepliktiga om din inkomst överstiger vissa trösklar. Ett gift par som anmäler gemensamt kan till exempel vara skyldig inkomstskatt på upp till 85% av deras socialförsäkringsförmån om deras inkomst är mer än $ 44 000. 

Gemensamma inkomstskatteparametrar 2021
Skattenivå	Skriver singel	Gift och ansökte tillsammans	Ansökan som chef för hushållet
12%	9 951 dollar till 40 525 dollar	19 901 dollar till 81 050 dollar	$ 14,201 till $ 54,200
22%	40 526 dollar till 86 375 dollar	$ 81 051 till $ 172 750	$ 54.201 till $ 86.350
24%	86 376 dollar till 164 925 dollar	172 751 dollar till 329 850 dollar	86 351 dollar till 164 900 dollar

Tabellkälla: Internal Revenue Service.

Nya fordon

Om du kör och planerar att fortsätta köra till den dag dina barn eller motordepartementet Fordon förbjuder det, bilen du äger när du går i pension kommer förmodligen inte att ta dig hela vägen pensionering.

Du kan uppleva en olycka och få din bil att förklara en total förlust - vilket kan hända från en relativt liten kollision på ett äldre fordon med ett lågt värde. Din bil kan helt enkelt bli för gammal och opålitlig och måste bytas ut. Eller så kan du behöva en bekvämare bil än den du har nu. Det finns en anledning att du inte ser många 85-åringar klättra in i pickupbilar. Ytterligare en anledning att skaffa en ny bil: Du kan köpa en utrustad med nya säkerhetssensorvarningar, till exempel adaptiv farthållare, automatisk nödbromsning och varningar från körfält som hjälper till att kompensera för långsammare reaktionstider eller begränsade rörlighet.

Du kanske vill avsätta tillräckligt med pengar för att köpa en bil direkt. Om det inte är ett alternativ, budgeta för en handpenning och en månatlig bilbetalning. När du är pensionär kanske du fortfarande kan få ett billån baserat på din pensionsinkomst.

Vårdgivare

Vid 65 års ålder kan du ha turen att fortfarande ha en eller flera föräldrar, mostrar, farbröder eller syskon i ditt liv. När de blir äldre kanske de inte kan tillgodose alla sina fysiska eller ekonomiska behov. Och om det händer kan du känna dig skyldig att hjälpa.

Om du kan hantera det kanske du vill budgetera för en pension som inte bara täcker dina egna utgifter, utan också ger möjlighet till hjälpa någon du älskar. Var förresten medveten om att om din älskade kvalificerar sig - och du själv bryr dig om dem - kan du vara berättigad till ekonomisk ersättning.

Poängen

Att bli äldre och få nya källor till sjukförsäkring och inkomst innebär att du möter omständigheter som du aldrig har haft tidigare. Men du behöver inte gå in i detta nya skede oförberedd på de kostnader som kan komma att medföra. Kommer du att ha råd med dem alla?

Kanske inte. Och om så är fallet kan du börja leta efter resurser som kan hjälpa: Medicaid för hälso- och sjukvård, säkra transporttjänster för äldre som inte kan köra bil, lokala program som kan hjälpa till med renoveringar hem, kanske till och med a omvänd inteckning. I grund och botten är tanken att ha en uppfattning om vilka kostnader du kan möta en dag så att du inte kommer att bli överraskad eller fatta beslut nu som du kan ångra senare.