Konsumentkreditfildefinition

Vad är en konsumentkreditfil?

En konsumentkreditfil är en samling data om en persons låne- och återbetalningsaktivitet. Din kreditfil innehåller den information som avgör din kreditvärdighet. När du ansöker om ett fordon, inteckning eller annan typ av lån kommer finansinstitutet att kontrollera din kreditfil för att se om du verkar vara en bra eller dålig kreditrisk. Du kan se vad som finns i din kreditfil genom att begära din kreditrapport från var och en av de tre huvudsakliga kreditbyråer.

Förstå konsumentkreditfiler

En konsumentkreditfil innehåller din grundläggande identifieringsinformation, inklusive ditt namn, Social Säkerhetsnummer, adress och telefonnummer, tillsammans med andra tidigare namn, adresser och telefon tal. Det visar ibland även dina nuvarande och tidigare arbetsgivare. Kreditfilen visar vilka typer av skulder du har, vilket kan inkludera kreditkort, avbetalningslån, bolån och mer. Den visar vem som har frågat om din kredit under de senaste två åren och när de frågade, och den innehåller eventuell negativ kreditinformation som t.ex.

konkurser, panträtt, domar och förfallna konton som har skickats till samlingar.

Det mesta av din konsumentkreditfil är tillägnad information om dina nuvarande och tidigare konton, inklusive när du öppnade varje konto, vilket är ditt högsta saldo har varit, typen av konto (oavsett om det är ett individuellt eller gemensamt konto), kontosaldot, datumet för din senaste betalning och beloppet för din senaste betalning. För varje konto visar din kreditfil också om du har gjort betalningar i tid varje månad, hur sent alla sena betalningar har varit och om ditt konto någonsin har varit brott.

Konsumenterna har tre kreditfiler, en med var och en av de tre stora kreditbyråerna: Experian, Equifax och TransUnion. Ibland innehåller alla tre filerna identisk information, men ibland innehåller en fil ett konto som inte en annan fil innehåller. Vissa långivare och borgenärer rapporterar inte sina kunders lån- och återbetalningsaktivitet till alla tre byråer, vilket skapar skillnader mellan samma konsumenters kreditfiler.

Kreditfil avgör kreditpoäng

Ibland förvirrar konsumenterna villkoren kreditfil och kreditpoäng, eller använder dem omväxlande. Ett sätt att tänka på det är att informationen i din kreditfil avgör din kreditpoäng. Själva kreditpoängen är ett statistiskt tal baserat på en algoritm som mäter din kreditrisk med hjälp av informationen i din kreditfil. Många konsumenter vet att borgenärer och långivare använder kreditbetyget för att avgöra om de ska ge konsumentkrediter eller inte. Men det är också bra att veta att din kreditpoäng ofta används för att bestämma villkoren du erbjuds eller räntan du kommer att betala för ett lån. Vanligtvis, ju högre din kreditpoäng, desto lägre ränta måste du betala.

Frysning av konsumentkreditfiler

Hackar på konsumentkreditbyråer har uppmärksammat farorna med att dela data från din kreditfil. Sådana hackar hamnar ofta med att kriminella får tillgång till värdefulla personliga och finansiella uppgifter för kunderna. Informationen säljs sedan till andra otrevliga karaktärer, som använder den för att driva en brant skuld eller ta ut mer pengar från offren. Ett nytt exempel var dataintrånget på Equifax, en av de tre konsumentkreditbyråerna som håller kreditfiler, som äventyrade personuppgifter, till exempel personnummer och födelsedatum, avseende 147 miljoner Amerikaner.

Ett av sätten att undvika stöld av personuppgifter är att frysa kreditfiler. En kreditfrysning är också känd som en säkerhetsfrysning och hindrar kriminella från att komma åt din fil genom att "frysa" åtkomsten till den helt. Frysningen omfattar nya borgenärer och andra agenter vilket gör det omöjligt för dem att komma åt din fil om du inte uttryckligen ger tillstånd till det.

Åtkomst till din kreditfil är dock tillgänglig för kreditinnehavaren, tidigare borgenärer och inkassorer. En säkerhetsfrysning hindrar inte kreditinnehavare från att byta jobb, hyra lägenheter eller köpa försäkring. De måste lyfta frysen genom att kontakta byråerna. Om begäran görs via telefon eller e -post bör byråerna upphäva frysningen inom en timme. Om begäran görs via post bör kreditbyråerna upphäva frysningen inom tre arbetsdagar efter att begäran mottagits.