Exempel på negativt urval i försäkringsbranschen
Med negativt urval avses i allmänhet varje situation där en part i ett kontrakt eller en förhandling, till exempel en säljare, har information som är relevant för kontraktet eller förhandlingen som motsvarande part, till exempel en köpare, inte har ha. Denna asymmetriska information leder till att parten som saknar relevant kunskap fattar beslut som får den att drabbas av negativa effekter.
I försäkringsbranschen, ogiltigt urval avser situationer där ett försäkringsbolag utökar försäkringsskyddet till en sökande vars faktiska risk är väsentligt högre än den risk som försäkringen känner till företag. Försäkringsbolaget drabbas av negativa effekter genom att erbjuda täckning till en kostnad som inte exakt återspeglar dess faktiska riskexponering.
Viktiga takeaways
- Ogynnsamt urval inom försäkringsbranschen innebär att en sökande får försäkring till en kostnad som ligger under deras verkliga risknivå.
- Någon med ett nikotinberoende får försäkring i samma takt som någon utan nikotinberoende är ett exempel på försäkringens negativa urval.
- Försäkringsbolag har tre alternativ för att skydda mot ogynnsamt urval, inklusive att exakt identifiera riskfaktorer, ha ett system för att verifiera information och sätta tak för täckning.
Försäkringstäckning och premier
Ett försäkringsbolag tillhandahåller försäkringsskydd baserat på identifierade riskvariabler, såsom försäkringstagarens ålder, allmänna hälsotillstånd, yrke och livsstil. Försäkringstagaren får täckning inom fastställda parametrar mot betalning av en försäkring premie, en periodisk kostnad baserad på försäkringsbolagets riskbedömning av försäkringstagaren när det gäller sannolikheten för att en försäkringstagare lämnar in en fordran och det sannolika dollarbeloppet för en ansökan.
Högre premier tas ut för personer med högre risk. Till exempel debiteras en person som arbetar som racerförare betydligt högre premier för livs- eller sjukförsäkringsskydd än en person som arbetar som revisor.
Exempel på negativt urval
Negativt urval för försäkringsgivare sker när en sökande lyckas få täckning till lägre premier än vad försäkringsbolaget skulle ta ut om det var medvetet om den faktiska risken avseende sökande, vanligtvis till följd av att sökanden undanhållit relevant information eller lämnat falsk information som hindrar effektiviteten i försäkringsbolagets riskbedömning systemet.
Potentiella straff för att medvetet ge falsk information om en försäkringsapplikation sträcker sig från förseelser till brott på statliga och federala nivåer, men praxis sker ändå. Ett utmärkt exempel på ogynnsamt urval när det gäller liv eller sjukförsäkring är någon med ett nikotinberoende som framgångsrikt lyckas få försäkringsskydd som en person utan nikotinberoende. Rökning är en viktig identifierad riskfaktor för livförsäkring eller sjukförsäkring, så en person som använder nikotinprodukter måste betala högre premier för att få samma täckningsnivå som någon som gör inte.Genom att dölja sitt substansberoende leder en sökande försäkringsbolaget att göra beslut om täckning eller premiekostnader som är negativa för försäkringsbolagets förvaltning av ekonomisk risk.
Ett exempel på negativt urval vid tillhandahållandet av bilförsäkring är en situation där den sökande får försäkringsskydd baserat på uppge bostadsadress i ett område med mycket låg brottslighet när sökanden faktiskt bor i ett område med mycket hög brottslighet. Självklart är risken för att sökandens fordon blir stulen, vandaliserad eller på annat sätt skadad vid regelbunden användning parkerad i ett område med hög brottslighet är betydligt större än om fordonet regelbundet parkerades i lågbrott område. Negativt urval kan inträffa i mindre skala om en sökande uppger att bilen står parkerad i ett garage varje kväll när den faktiskt står parkerad på en trafikerad gata.
Försäkringsbolag vs. Negativt urval
Eftersom ogiltigt urval utsätter försäkringsbolag för stora risker för vilka de inte får lämplig ersättning i form av premier är det viktigt att försäkringsbolagen vidtar alla möjliga åtgärder för att undvika negativa urvalssituationer.
Det finns tre huvudåtgärder som försäkringsbolag kan vidta för att skydda sig mot ogynnsamt urval. Den första är korrekt identifiering och kvantifiering av riskfaktorer, till exempel livsstilsval som ökar eller minskar en sökandes risknivå. Det andra är att ha ett väl fungerande system för att verifiera information från försäkringssökande. Ett tredje steg är att sätta gränser eller tak för täckning, som i branschen kallas sammanlagda ansvarsgränser, som satte ett tak på försäkringsbolagets totala finansiella riskexponering. Försäkringsbolag inför standardmetoder och system för att genomföra skydd mot ogynnsamt urval på alla dessa tre områden.
