Vad är ett bankbetyg?

Vad är ett bankbetyg?

Termen bankbetyg avser en bokstavsbetyg eller numerisk rangordning som tilldelats vissa finansinstitut av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) och kreditvärderingsinstitut. Bankbetyg ges till banker och andra sparsamhetsinstitut. Betyg tilldelas för att ge allmänheten information om en organisations säkerhet och sundhet. De hjälper också bankledare att identifiera problem inom deras institution, om sådana finns, som måste åtgärdas. Många byråer och företag använder en proprietär formel för att bestämma betyg medan andra använder CAMELS -system att bedöma dessa finansinstitut.

Förstå bankrankningar

Reglerande och kreditvärdighet byråer tilldelar finansinstitut bankbetyg för att varna allmänheten om ett finansinstituts säkerhet och sundhet. Dessa betyg utfärdas av tillsynsorgan, såsom FDIC, och kreditvärderingsinstitut som Standard & Poor's (S&P), Moody's, och Fitch. Betyg uppdateras regelbundet av banktillsynare, normalt varje kvartal.

Betyg ger konsumenterna en inblick i hälsan och stabiliteten hos finansiella institut, som banker och andra sparsamhetsinstitutioner. Dessa rankningar ges också till bankens ledningsgrupp och dess styrelse för att ta itu med eventuella problem. Betyg baseras på en rad faktorer, inklusive kapitalbelopp, likviditet, tillgångskvalitetoch dess ledning.

Varje byrå använder sin egen metod för att beräkna betyg. Till exempel tilldelar statliga tillsynsmyndigheter betyg baserade på CAMELS -systemet, som står för kapitaltäckning, tillgångskvalitet, förvaltning, resultat, likviditet och känslighet. Systemet använder en skala från 1 till 5, där:

• 1 är det bästa möjliga betyget medan 5 är det sämsta
• betyg på 1 och 2 ges till finansinstitut som är bäst grundläggande tillstånd
• institutioner med en 3 kan ha några problem som kan orsaka oro
• 4 eller 5 indikerar allvarliga problem som kräver omedelbara åtgärder eller noggrann övervakning

Betyget 5 ges till en institution med hög sannolikhet för fel inom de närmaste 12 månaderna.

Vissa byråer använder ett annat system och kan hålla sina betygssystem konfidentiella. Det är därför som privata bankrankningsföretag också använder proprietära formler som replikerar informationen. Till exempel betygsätter Fitch banker med bokstäver. Den tilldelade Bank of America en A+/F1-rating i april 2020, som den anser vara en investment grade-bank med tillgångar av hög kvalitet som uppfyller sina finansiella skyldigheter.

Särskilda överväganden

Som nämnts ovan använder många byråer CAMELS eller liknande kriterier för att betygsätta banker. Här är några av de saker som byråer letar efter när de använder detta system.

A är för tillgångskvalitet

Detta kan innebära en översyn eller utvärdering av kreditrisk kopplat till en banks räntebärande tillgångar, till exempel lån. Ratingorganisationer kan också titta på om en bank är portfölj är tillräckligt diversifierad. Detta kan avse policyer som finns för att begränsa kreditrisken och effektiviteten i verksamheten.

M är för ledning

Genom att granska ledningsgruppen vill en byrå se till att bankens ledare förstår riktning för institutionen och har specifika planer på att gå vidare i en given regelverk miljö. Visualisera vad som är möjligt, placera en bank i kontext med industrin trender, och tar risker För att utveckla verksamheten krävs alla av starka ledare.

E är för intäkter

Bank bokslut är ofta svårare att dechiffrera än andra företag, med tanke på deras distinkta affärsmodeller. Banker tar in insättningar från sparare och betalar ränta på några av dessa konton.

Att generera intäkter, de kommer att vända dessa medel till låntagare i form av lån och få ränta på dem. Deras vinster härrör från spridningen mellan den ränta de betalar för medel och den ränta de får från låntagare.