Vad betyder osäker skuld?
Vad är osäker skuld?
Osäker skuld avser lån som inte backas upp av säkerhet. Om låntagaren standardvärden på lånet kanske långivaren inte kan återställa sin investering eftersom låntagaren inte är skyldig att ställa några specifika tillgångar som säkerhet för lånet.
Eftersom lån utan säkerhet anses vara mer riskfyllda för långivaren bär de i allmänhet högre räntor än lån i säkerhet.
Viktiga takeaways
- Osäkra skulder är lån som inte står i säkerhet.
- De kräver i allmänhet högre räntor, eftersom de erbjuder långivaren begränsat skydd mot standard.
- Långivare kan mildra denna risk genom att rapportera standardvärden till kreditvärderingsinstitut, ingå avtal med kreditinsamlingsbyråer och sälja sina lån på andrahandsmarknaden.
Förstå osäker skuld
Ett lån är utan säkerhet om det inte backas upp av underliggande tillgångar. Exempel på lån utan säkerhet inkluderar kreditkort, sjukhusräkning, elräkningar och andra fall där kredit gavs utan krav på säkerhet.
Lån utan säkerhet är särskilt riskfyllda för långivare eftersom låntagaren kan välja att låta lånet stå som vanligt
konkurs. I denna situation kan långivaren söka stämma låntagaren för återbetalning av lånet. Men om inga specifika tillgångar ställdes som säkerhet kan långivaren kanske inte återställa sin initiala investering.Eftersom lån utan säkerhet anses vara mer riskabla för långivaren har de i allmänhet högre räntor än lån med säkerhet.
Även om konkurs kan låta låntagare undvika att betala tillbaka sina skulder, är det inte utan dess konsekvenser. Låntagare som tidigare har förklarat konkurs kan ha svårt eller omöjligt att säkra nya lån framtiden, eftersom konkursen kommer att ha en allvarlig negativ inverkan på deras kreditpoäng, sannolikt i många år till komma.
Långivare kan under tiden söka alternativa metoder för att återställa sin investering. Förutom att stämma låntagaren kan långivare också rapportera eventuella fall av förfall eller brott till ett kreditvärderingsinstitut. Alternativt kan långivaren också hyra en kredit inkassobyrå som sedan försöker samla in den obetalda skulden.
Verkligt exempel på osäker skuld
Max är en privat långivare som specialiserat sig på lån utan säkerhet. Han träffas av en ny låntagare, Elysse, som vill låna 20 000 dollar.
Eftersom lånet är utan säkerhet är Elysse inte skyldig att ställa några specifika tillgångar som säkerhet om hon inte betalar in på lånet. Som kompensation för denna risk tar Max ut en ränta som är högre än räntor i samband med lån med säkerhet.
Sex månader senare blir lånet bristfälligt på grund av en rad försenade och missade betalningar från Elysse. Max har flera alternativ att överväga:
Även om Max kunde söka stämma Elysse för återbetalning av lånet, misstänker han att detta inte skulle vara värt eftersom det inte finns några specifika tillgångar som ställs som säkerhet. Som ett alternativ väljer han att anlita en inkassobyrå för att driva tillbaka lånet för hans räkning. Som kompensation för denna tjänst samtycker Max till att betala inkassobyrån en procentandel av eventuellt belopp som inkassobyrån lyckas återkräva. Inkassobyråer tar ut en beredskapsavgift. Insamlingshastigheten varierar beroende på insamlingstyp, storlek och ålder. De ligger i genomsnitt mellan 7,5% och 50% för varje konto, med konsumentpriser vanligtvis runt 35%.
Ett annat alternativ: Max kunde ha sålt skulden till en annan investerare med andrahandsmarknaden. I det scenariot skulle han troligen ha sålt skulden till en betydande rabatt till dess nominella värde. I utbyte mot det rabatterade köpeskillingen skulle den nya investeraren ta risken att inte återbetalas.