Nedbetalningar: Vad du ska tänka på när du sparar

När det gäller att köpa ett hus, ju mer pengar du kan lägga ner på köpeskillingen, desto mindre blir din inteckning lån kommer kosta. Varför? För du kommer att betala mindre i ränta. Detta gäller alla lån, oavsett hur stor summa du lånar, och därför är det viktigt att spara så mycket du kan innan du gör det stora köpet.

Frågan är: Hur mycket ska du spara? Det⁠ - och dina resurser, förstås⁠ - kommer att avgöra hur lång tid det tar att nå ditt mål.

Skilda uppfattningar om lån och handpenningar

Många privata finansguruer tror att det inte är en bra idé att ta ett lån av någon anledning, även för att köpa ett hem. Detta beror på att beloppet du betalar under lånets löptid gör att tillgång du köpte för dyrt. Andra hävdar att ansvarsfull användning av kredit är hälsosamt.

Oavsett din åsikt är även experterna överens om att ju mer pengar du kan lägga ner, desto mer kostnadseffektivt är lånet. Och det betyder att du måste spara så mycket som möjligt.

Ta hem bolån. Även om du kan sätta ner så lite som 3,5% med ett FHA -lån eller 5% med några andra lån, kommer du förmodligen att betala en högre ränta eftersom långivaren ser dig som en högre risklåntagare. Det betyder att lånekostnaden är onödigt högre.

Låt oss säga att du köper ett hus på 200 000 dollar med en ränta på 4%; på ett 30-årigt lån skulle du betala mer än $ 140 000 i ränta ensam. Men de flesta amerikaner har inte råd med ett hem utan inteckning, och att betala ränta är bara en del av affären. Enligt ATTOM Data Solutions, enligt sin rapport för tredje kvartalet 2018 i USA: s bostadsfastighetslån, "hade långivare 892 760 bostadsköpslån under tredje kvartalet 2018."

Alla bostadslån som inte når 20% av lånebeloppet kommer att ha en privat inteckningförsäkring (PMI) till den månatliga betalningen. Det betyder att du betalar mellan .5% och 1% av lånebeloppet årligen för denna försäkring. Bara av denna anledning är det bäst att sätta minst 20% för en inteckning som en tumregel.

Autolån och handpenningar

Samma princip gäller för billån. Du behöver inte oroa dig för PMI på ett autolån, men bilar deprecieras snabbt. Om lånet sträcker sig för många år riskerar du att hitta dig själv som är skyldig mer pengar på lånet än vad bilen är värd.

Bil gap försäkring kan hjälpa mot den risken, men du är bättre att inte sätta dig själv i den situationen i första hand. Det är därför experter rekommenderar minst 20% handpenning på alla autolån. Om du inte har råd med en så stor förskottsbetalning på den bil du vill, kan du överväga att leta efter en billigare modell för att hålla lånekostnaden inom din prisklass.

Sätt att spara för en handpenning

A 20% handpenning på ett billån eller bostadslån är en stor summa kontanter, och för många hushåll är det inte praktiskt. Ändå bör du försöka nå dessa nivåer. När det gäller en bil behöver handpenningen inte nödvändigtvis vara kontant. Återförsäljare sänker ofta priset på en ny bil om du handlar med din gamla bil som en del av affären. Eller så kan du sälja din bil privat för att samla in pengar.

Detsamma gäller för en inteckning. Att sälja ditt nuvarande hem med vinst blir de pengar du använder för din handpenning. Ta inte det första erbjudandet du får om det är nedan marknadspris. Bättre att vänta lite längre och få ett rimligt försäljningspris så att din handpenning blir större.

Om du knappt har sparat någonting kan den hårda sanningen vara att du måste sakta ner och ha tålamod innan du gör det stora köpet. Skapa en budget för dig själv som låter dig spara så mycket du kan varje månad. Titta också igenom ditt hem och se vad du kan sälja för att samla in pengar. Du kan ha mer värde än du tror bunden i dina tillhörigheter.

Du kan också överväga att ta ett deltidsjobb eller göra frilansarbete för att tjäna extra pengar att lägga åt sidan för ditt köp. För att motivera dig själv, spendera lite tid på att beräkna hur mycket du kan spara över ett år om du arbetade ett andra jobb.

Poängen

En sak är säker: Om du är seriös med att göra ett stort köp på ett ekonomiskt ansvarsfullt sätt kommer det att ta några radikala åtgärder. Lev så mager som möjligt och försena köpet tills du når ditt ekonomiska mål.

För många människor köper innan de är ekonomiskt redo och skapar extra stress och problem för sig själva. Sakta ner, spara så mycket du kan och gör sedan ditt drömköp. Du kommer att vara glad att du väntade. (För relaterad läsning, se "Spara för en handpenning: Var ska jag förvara mina pengar?")