Justerad Premium Method Definition

Vad är den justerade premiummetoden?

Den justerade premiemetoden är en metod som används av försäkring företag att beräkna det belopp som är skyldigt en kund som bestämmer sig för att säga upp sin försäkring i förtid. Specifikt används det för att beräkna kontant överlämningsvärde (CSV) av en livförsäkring.

Hur den justerade premiummetoden fungerar

När en försäkringstagare betalar vanliga försäkringspremier på sin livförsäkring, en del av dem premier tillämpas på sparande medan resten appliceras på en reservfond. Denna reservfond används sedan för att finansiera

dödsförmån av försäkringen, vilket är det belopp som betalas till försäkringstagarens förmånstagare vid deras död.

Inledningsvis riktas en större del av premierna till reservfonden i motsats till besparingarna del, vilket innebär att mängden ackumulerade besparingar inom policyn kommer att vara relativt låg inom den tidiga tiden år.

CSV hämtas från sparandelen i den policyn, till skillnad från den del som är avsatt för utbetalning av dödsförmåner. I allmänhet kommer överlämningsvärdet aldrig att närma sig politikens dödsförmån. Av denna anledning bör en försäkringstagare bara överväga att avbryta en försäkring under extrema ekonomiska svårigheter eller när de är övertygade om att de flyttar tillgångar till en överlägsen investering. Detta gäller särskilt med tanke på att försäkringsbolag ofta införlivar överlämningsavgifteribland upp till 10% av en plan CSV, vilket ytterligare skulle minska mängden pengar som uppnås genom att överlämna policyn.

I stort sett beräknar metoden CSV genom att ta de totala premierna som betalats fram till avlämningsdagen och dra av alla kostnader eller avgifter som ackumulerats fram till den punkten. Genom att göra detta kommer försäkringsgivaren att minska CSV på två olika sätt. Först kommer det att fördela en del av kostnaderna för att förvärva och betjäna kontraktet. Därefter kommer det att bedöma överlämningsavgifter som kommer att bli större om kontraktet lämnades in relativt tidigt i sitt liv.

Verkligt exempel på den justerade premiummetoden

Den justerade premiemetoden är den vanligaste formeln som försäkringsbolag använder för att beräkna kontantavkastningsvärdet för en livförsäkring. Försäkringsbolag använder denna formel för att bestämma utbetalningen till en försäkringstagare om de väljer att säga upp försäkringen före löptidens slut, om tillämpligt.

För att beräkna detta värde börjar försäkringsbolaget med att titta på nettovärdepremien, vilket är i huvudsak dödsförmånen för polisen dividerat med det antal år som premier förväntas bli betalad. Försäkringsgivaren reducerar sedan denna siffra med försäkringens kostnadsersättning, vilket återspeglar de kostnader som försäkringsgivaren ådrar sig för att förvärva försäkringsavtalet. Transportören drar sedan av avgiftsavgifter, vilket blir högre om försäkringstagaren avbokar under de första åren av sitt kontrakt.