En primer om viktiga amerikanska banklagar
Enligt en undersökning från 2019 av FDIC har 95 % av amerikanska hushåll minst en familjemedlem som äger ett check- eller sparkonto. På grund av säkerheten som tillhandahålls av banker, kreditföreningar och andra betrodda finansinstitut, Amerikaner kan i stort sett vara lugna med att veta att deras pengar är försäkrade och skyddade av det federala regering. Här är fem stora federala lagar som hjälper till att få det att hända.
Nyckel takeaways
- Styrkan i Amerikas ekonomi härrör delvis från de lagar som styr dess banksystem och de byråer som upprätthåller dem.
- Bankregleringen har ofta stärkts som ett resultat av kriser som den stora depressionen på 1930-talet och den stora lågkonjunkturen i början av 2000-talet.
- Den senaste stora reformen, Dodd-Frank Act från 2010, skapade Consumer Financial Protection Board för att upprätthålla konsumentrelaterade banklagar, bland dess andra ansvarsområden.
Fem viktiga amerikanska banklagar
Det amerikanska banksystemet styrs av ett stort nät av reglerande åtgärder, många går tillbaka generationer. Det skulle vara omöjligt att kortfattat beskriva varje viktig del av lagstiftningen som hjälpte USA att bygga upp det system de har idag. Ändå representerar följande fem åtgärder några av de mest centrala åtgärder som kongressen vidtagit för att stärka banksektorn och det större finansiella systemet.
1.+ National Bank Act från 1864
Även om faktiskt den andra National Bank Act, med en tidigare version som antogs ett år tidigare, National Banklagen från 1864 markerade första gången som den federala regeringen började aktivt övervaka kommersiella banker. Denna handling skapade Kontoret för kontrollören av valutan, som hade till uppgift att chartra, kontrollera och övervaka alla nationella banker.
2. Federal Reserve Act från 1913
Precis som National Bank Act införde ett nationellt banksystem, skapade Federal Reserve Act från 1913 Riksbanks systemet att övervaka det. Vanligtvis kallad "Fed", var Federal Reserves uppgift att främja ekonomisk stabilitet genom att fungera som landets centralbank. Idag är Fed allmänt känd som den enhet som höjer och sänker räntorna när det behövs för att hålla ekonomin växande och inflationen i schack.
3. Glass-Steagall Act från 1933
Även om mycket av denna lag har eliminerats under de senaste decennierna, är Glass-Steagall Act fortfarande inflytelserik. Det viktigaste det förde till bordet som fortfarande finns kvar är Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), en oberoende federal myndighet som försäkrar bankinsättningar i händelse av att en bank går sönder. Detta var ett svar på Stor depression, som såg massiva bankrörelser ödelägga banker över hela landet, vilket underblåste den historiska finanskrisen. Idag försäkrar FDIC de flesta amerikaners bankkonton upp till vissa gränser.
4. Banksekretesslagen från 1970
Denna lag, som också är känd som Currency and Foreign Transactions Reporting Act, upprättades för att bekämpa pengatvätt. Det kräver att företag "för register och arkivera rapporter som är fast beslutna att ha en hög grad av användbarhet i brottsliga, skatte- och regleringsfrågor", enligt Internal Revenue Service. När de väl har lämnats in kan dessa dokument bli bevis i alla nationella och internationella utredningar. Kontantbetalningar över 10 000 USD som tagits emot av en handel eller ett företag, samt pengar i utländsk bank och finans konton, är av särskilt intresse för brottsbekämpande myndigheter som ansvarar för att bevaka potentiell penningtvätt aktiviteter.
5. Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act från 2010
Precis som Glass-Steagall skapades som ett svar på den stora depressionen, var Dodd-Frank den federala regeringens reaktion på finanskrisen 2007-2008 och det efterföljande Stor lågkonjunktur. Dodd-Frank syftade till att ta itu med de specifika sektorerna av det finansiella systemet som hade orsakat krisen och satte nya riktlinjer för banker, hypotekslångivare och kreditvärderingsinstitut. Det skapade också Consumer Financial Protection Bureau att övervaka efterlevnaden av konsumentlagar.
Under åren sedan har Dodd-Frank genomgått flera återställningar, med den senaste i form av Tax Cuts and Jobs Act från 2018, som lättade upp vissa bankregler.
Vem reglerar det amerikanska banksystemet?
Banker i USA regleras av ett antal federala och statliga myndigheter, främst beroende på hur de är chartrade. Office of the Comptroller of the Currency reglerar nationella banker, medan Federal Reserve reglerar statligt chartrade banker som är medlemmar i Federal Reserve System; den reglerar även bland annat bankholdingbolag. Federal Deposit Insurance Corporation reglerar statliga banker som inte är medlemmar i Federal Reserve System, och statligt godkända banker regleras också av sina respektive stater.
Kan den amerikanska regeringen reglera internationell bankverksamhet?
Under vissa omständigheter, ja, det kan det. Till exempel reglerar Federal Reserve statligt licensierade utländska bankfilialer och byråer på amerikansk mark. Före antagandet av International Banking Act från 1978 var utländska banker med amerikanska filialer föremål för en blandning av olika statliga lagar. Vinster gjorda på utländska bankkonton är också föremål för granskning av IRS, eftersom det anses vara skattepliktiga intäkter och måste rapporteras som sådana. På den internationella fronten spelar USA också en viktig roll i Baselkommittén för banktillsyn, som sätter internationella standarder för bankreglering.
Vem drar nytta av amerikanska banklagar?
Det skulle vara lätt att säga att alla tjänar på en stark bankreglering – även om det finns vissa banker och andra institutioner som skulle föredra ett mindre reglerat system. För den genomsnittliga amerikanska konsumenten tjänar bankreglerna till att skydda de pengar de har sparat och att göra det möjligt för dem att låna pengar när de behöver dem till rimliga villkor. För företagsägare ger bankregler samma skydd samtidigt som de ger dem riktlinjer för att följa lagen. Slutligen drar den amerikanska regeringen nytta av ordentlig bankreglering, eftersom den lättare kan hantera nästa kris.
Är kreditföreningar också reglerade som banker?
Ja, och precis som banker kan kreditföreningar i USA chartras på statlig eller federal nivå, vilket påverkar hur de regleras. Federala kreditföreningar regleras av National Credit Union Administration, en oberoende federal byrå som också försäkrar federala och många statliga kreditföreningar.
Poängen
Det amerikanska banksystemet är viktigt för att upprätthålla en stark ekonomi. Bankreglering kan säkerställa att banker följer samma regler och konkurrerar på en rättvis basis. Det kan också bidra till att upprätthålla konsumenternas förtroende för att de kommer att behandlas rättvist när de sätter in pengar, ansöker om lån eller använder någon av de många andra tjänster som bankerna erbjuder idag.
