Better Investing Tips

När du inte kan få ett omvänt lån

click fraud protection

A omvänd inteckning skapar en extra inkomstström vid pensionering för berättigade husägare genom att låta dem utnyttja sina eget kapital i hemmet. Dock, de är inte för alla, och inte alla kvalificerar sig för en. Innan du ansöker är det viktigt att förstå vad som kan göra att du inte är berättigad till denna typ av finansiering.

Viktiga uttag

  • En omvänd inteckning gör att husägare kan ta ut inkomster från sitt eget kapital, utan återbetalning så länge de använder hemmet som huvudbostad.
  • Omvända inteckningar som är föremål för Federal Housing Administration (FHA) riktlinjer kallas bostadslånekonverteringslån (HECM).
  • Vissa fastighetstyper kan uteslutas från omvänd inteckning.
  • Husägare som inte kan få en omvänd inteckning kan fortfarande kvalificera sig för ett bostadslån eller hemlån (HELOC).

Vad är ett omvänt lån och hur fungerar det?

En omvänd inteckning är ett finansiellt arrangemang där ett omvänt inteckningsföretag gör betalningar till en husägare mot eget kapital i deras hem. Dessa pengar är vanligtvis skattefria och kan tas emot som en klumpsumma eller i månatliga delbetalningar. Husägaren kan använda pengar från en omvänd inteckning för att betala för utgifter i pension.

Husägaren betalar ingenting tillbaka till det omvända bolåneföretaget så länge de använder bostaden som en huvudbostad. Om husägaren säljer bostaden, flyttar till ett stödboende eller ett äldreboende, dör eller slutar använder bostaden som sin huvudsakliga bostad av någon annan anledning, betalas det omvända saldot för bolån omedelbart. Detta saldo kan inkludera det ursprungliga beloppet för utbetalt eget kapital, plus räntor och avgifter.

En make som är en medlåntagare eller anges som en berättigad icke-lånande make på ett omvänt bolån kan finnas kvar i bostaden efter att den primära låntagaren flyttat ut eller dör utan att behöva betala tillbaka bolånet.

Vem är berättigad till en omvänd inteckning?

Berättigandet för ett omvänt inteckningslån kan bero på vilken typ av omvänd inteckning du är intresserad av att få. Till exempel vissa statliga och lokala myndigheter, samt vissa ideella organisationer, erbjuder omvända inteckningar, men om du letar efter ett federalt försäkrat alternativ behöver du en home equity konverteringslån (HECM). Dessa omvända inteckningsprodukter backas upp av U.S.A. Department of Housing and Urban Development (HUD).

Så vem kvalificerar sig för en HECM? I allmänhet måste husägare för att vara berättigade:

  • Var 62 år eller äldre
  • Äger sitt hem direkt eller har betalat ner större delen av sitt bolånebelopp
  • Inte vara brottslig på några federala skulder
  • Ha ekonomiska resurser för att täcka de löpande kostnaderna för villaförsäkring, fastighetsskatt, underhåll och reparationer
  • Delta i HUD-godkänd konsumentrådgivning

Du måste också äga och bo i en berättigad fastighet. Enligt HUD-riktlinjer inkluderar kvalificerade fastigheter:

  • Enfamiljshus
  • Två-, tre- och fyralägenhetsbostäder med en lägenhet upptagen av låntagaren
  • HUD-godkända bostadsrättsprojekt
  • Enskilda bostadsrätter som möts Federal Housing Administration (FHA) godkännandekrav
  • Tillverkade hem som uppfyller FHA-kraven

Kraven för kvalificerade fastigheter kan vara annorlunda om du får en omvänd inteckning genom ett program som inte är anslutet till HUD. Det finns skrupelfria långivare där ute, så var extra försiktig om du skaffar en icke-ansluten.

Utöver dina ekonomiska resurser kan din potentiella framtida inkomst och kredithistorik också betraktas som en del av den omvända inteckningsprocessen.

Vem är inte berättigad till en omvänd inteckning?

I allmänhet skulle du inte vara berättigad till en HECM om du inte uppfyller de grundläggande kraven som fastställts av HUD. Till exempel, om du fortfarande är skyldig ett stort belopp på ditt bolån eller om du och din make båda är under 60 år, skulle du inte kunna få en ännu.

Ditt hem i sig kan också utgöra ett hinder för att få en HECM. Lägenheter och husbilar är berättigade, men bara om de uppfyller FHA- och HUD-standarderna. Om du bor i en husbil som byggdes före verkställigheten av det tillverkade hemmet Bygg- och säkerhetsstandarder i juni 1976, skulle du inte kunna få en omvänd inteckning på Det.

Med lägenheter i en lägenhet måste enheten vara:

  • Ligger i ett projekt som "inte är FHA-godkänt"
  • Komplett och redo för inflyttning
  • Utrustad med minst fem bostäder
  • Inte ett tillverkat hem

Dessa regler är komplicerade, så kontrollera noga innan du antar att din lägenhet är kvalificerad. Återigen, alla berättigade fastigheter måste vara ett hem som du bor i som huvudbostad. Förvaltningsfastigheter eller fritidshus, till exempel ett fritidshus, skulle inte vara berättigade till en omvänd inteckning.

HUD erbjuder ett sökverktyg online som du kan använda för att leta efter FHA-godkända lägenheter.

Omvända inteckningsalternativ

Om du inte är berättigad till en omvänd inteckning kan det finnas andra alternativ för att tjäna pengar på ditt hemkapital. Möjligheterna inkluderar en:

  • Bostadslån
  • Home equity line of credit (HELOC)
  • Refinansiering av uttag

A bostadslån gör att du kan ta ut eget kapital i ett engångsbelopp. Detta är en typ av andra inteckning, som hemmet fungerar som säkerhet för lånet. Du betalar tillbaka pengarna till långivaren med ränta, vanligtvis till en fast ränta. Bostadslån kan ha löptider från fem till 30 år.

A home equity line of credit (HELOC) kan dras mot vid behov. Din kreditgräns representerar en del av ditt eget kapital och du betalar bara ränta på det du tar ut. HELOCs kan ha en inledande period under vilken ingen betalning krävs, följt av en återbetalningstid (ofta 10 år). HELOCs har vanligtvis rörlig ränta.

A utbetalningsrefinansiering innebär att du tar ett nytt bolån som är större än ditt nuvarande bolån för att (1) betala av det nuvarande bolånet och (2) ta ut kontanter vid stängning. En cash-out refi är något du kan överväga om du vill ta ut pengar från eget kapital. Om räntorna är lägre kan du till och med få en lägre ränta eller månatlig betalning för ditt bolån.

Är det svårt att bli godkänd för en omvänd inteckning?

Att bli godkänd för en omvänd inteckning beror vanligtvis på din andel i hemmet, ålder och ekonomiska resurser. Du kanske inte blir godkänd om du har begränsade resurser eller om ditt hem inte uppfyller behörighetskraven.

Vad diskvalificerar dig från att få ett omvänt lån?

Några av de saker som kan hindra dig från att få ett omvänt bolån inkluderar att inte använda bostaden som din huvudsakliga bostad, att inte ha tillräckligt med eget kapital i bostaden och saknar ekonomiska resurser för att betala de löpande kostnaderna för husägares försäkring, fastighetsskatt, underhåll, och underhåll. Andra diskvalifikationer inkluderar att vara brottslig på federal skuld eller att bo i en otillåten egendom.

När betalar du tillbaka ett omvänt lån?

I allmänhet sker ingen betalning på ett omvänt bolånesaldo så länge låntagaren fortsätter att använda bostaden som sin huvudsakliga bostad. Om de säljer bostaden, flyttar ut eller dör, betalas saldot i sin helhet.

Poängen

Omvända bolån kan bidra till att skapa en tryggare pension genom att ge extra inkomst. Att få en omvänd inteckning är dock inte alltid en enkel process, eftersom husägare måste vara säkra på att de kan uppfylla de olika kraven för godkännande. Om du funderar på ett omvänt lån, ta dig tid att leta efter de bästa omvända inteckningsbolagen för att hitta rätt alternativ för din situation.

Hur handlar du för ett bostadslån?

Bostadslån har blivit ett vanligt sätt att betala för stora biljettkostnader som hemförbättringar...

Läs mer

Vilka är riskerna med att ta ett bostadslån?

Att ta ut en bostadslån är ett sätt för dem med betydande eget kapital som byggts upp i sina hem...

Läs mer

Kan du använda ett bostadslån för investeringsfastigheter?

Investeringsfastigheter kan vara ett bra sätt att bygga passiv inkomst och diversifiera din inve...

Läs mer

stories ig