Vad är en mognadshändelse?
Vad är en mognadshändelse?
En förfallohändelse är när något specifikt händer som utlöser återbetalningen av en omvänd inteckning. Dessa typer av lån förfaller endast till betalning under vissa omständigheter, till exempel när låntagaren dör, säljer eller flyttar från bostaden, överlåter fastighetens titeltill någon annan, inte hänger med i skatte- och försäkringsbetalningar eller avstår från att hålla bostaden i anständigt skick.
Hur en förfallodag fungerar
Äldre husägare i behov av pengar har ett alternativ att konvertera en del av sina eget kapital i hemmet till kontanter. Med ett omvänt bolån kommer långivaren att föra upp ditt hems nuvarande värde, minus eventuella panträtter, som ett engångsbelopp, a kredit, eller en serie regelbundna betalningar, vilket innebär att du i princip kan låna ett belopp som motsvarar den del av ditt hem som du för närvarande äger.
Förfallohändelsen på en omvänd inteckning är när pengarna som mottagaren lånades ut förfaller till betalning. Detta kommer inte att vara ett fast datum, som den 8 juni 2050. Istället kommer det att inträffa när en utlösande händelse inträffar.
Nyckel takeaways
- En förfallohändelse är en specifik situation som utlöser en omvänd inteckning som förfaller.
- Det finns sju situationer som kan utlösa återbetalning av ett omvänt bolån, från att dö till att inte betala fastighetsskatt eller försäkring, eller att inte hålla kvar fastigheten.
- Det finns tre sätt att hantera en mognadshändelse.
- En långivare kommer att skicka ett förfallobrev; det är viktigt att svara på brevet omgående.
Utlösande av mognadshändelser
I allmänhet är mottagaren av en omvänd inteckning inte skyldig att betala tillbaka pengarna så länge de bor i hemmet. Mognadshändelser startar vanligtvis vid följande tillfällen:
- Låntagaren dör.
- Fastigheten är såld.
- Äganderätten eller bostaden överlåts till någon annan.
- Låntagaren bor inte i bostaden under minst 12 månader i följd.
- Bostaden är inte längre låntagarens huvudbostad, vilket betyder att det inte är där de bor större delen av året.
- Låntagaren lyckas inte hänga med fastighetsskatt och/eller villaägarförsäkring betalningar.
- Fastigheten håller på att falla isär och låntagaren får den inte reparerad.
Husägarförsäkring är ett obligatoriskt krav för omvända bolån och underlåtenhet att hänga med i premier kan utlösa en mognadshändelse.
Hur man svarar på en mognadshändelse
När låneförmedlaren underrättas om en förfallohändelse kommer den att skicka ett brev till låntagaren eller dennes egendominom 30 dagar. I det här brevet kommer mottagaren att informeras om att lånesaldot måste återbetalas, ges alternativ för hur det ska göras och ges en tidsram för att svara.
Det finns i huvudsak tre sätt att hantera en mognadshändelse.
- Hitta pengarna för att betala av antingen lånet eller 95 % av hemmets värdering värde, vilket som är lägre, och behålla fastigheten
- Sälj fastigheten för minst 95 % av dess bedömda värde eller utestående lånesaldo, med eventuella överskottsmedel som du kan behålla
- Tillhandahålla en gärning i stället för utmätning, som i princip ger långivaren tillstånd att sälja fastigheten, samla in vad som är skyldigt och, om tillämpligt, distribuera eventuella överskottsmedel till låntagaren eller deras arvingar
Om bostaden är värt mindre än det belopp som är skyldigt på lånet, är det OK - förutsatt att det säljs för minst 95% av dess bedömda värde. Det som inte täcks av försäljningen kommer att täckas av låntagarens bolåneförsäkring.
Särskilda överväganden för en mognadshändelse
När förfallobrevet har skickats börjar klockan ticka. Betalning sker direkt, även om låntagaren eller deras arvingar har i allmänhet sex månader på sig att få ordning på sina affärer och reglera skulden.
Att gräva ner huvudet i sanden är inte tillrådligt. Ränta, plus premierna på bolåne- och villaförsäkringen, kommer att fortsätta att löpa tills lånet är betald, och att missa tidsfristen innebär utmätning och en högre chans att avsluta transaktionen tomhänt.
Om lånet inte återbetalas inom tidsfristen och inga förlängningar beviljas, krävs långivaren av U.S.A. Department of Housing and Urban Development (HUD) att inleda ett utmätningsförfarande för att få tillbaka vad den är skyldig.
För att undvika onödig huvudvärk är det bäst att hålla regelbunden kontakt med långivaren och informera den omedelbart om eventuella problem du kan ställas inför. Kommunikation kan ge dig mer tid och lite mer överseende.
När brevet ignoreras och tidsfristerna inte respekteras, kommer utestängningsprocessen att initieras så snart som möjligt för att få tillbaka de skyldiga medlen. Om du säger till kan du få lite rörelseutrymme. En förlängning på 90 dagar kan beviljas de som ber om det, och långivare är i allmänhet villiga att visa lite mer tålamod om det är tydligt att mottagaren av brevet aktivt söker en lösning.
Kan ett omvänt lån betalas av i förtid?
Ja. En låntagare kan när som helst välja att betala av ett omvänt bolån.
Kan arvingar gå ifrån en omvänd inteckning?
Arvingar kan tvätta sina händer på en omvänd inteckning genom att förse långivaren med en handling i stället för utmätning. Välj det alternativet och de behöver inte hitta sätt att samla in pengarna själva, eftersom långivaren kommer att ta hand om att sälja huset för att täcka lånet.
Att ta den vägen kommer att spara tid och krångel för arvingarna, men det kan visa sig vara skadligt ekonomiskt. Om de skulle sälja fastigheten själva, kanske de får en bättre affär och fick något extra.
Kan du sälja ett hus som har en omvänd inteckning?
Absolut. Men om du säljer huset, kommer det omvända inteckningslånet att bli återbetalningsbart, vilket ger dig möjlighet att betala av lånet samt eventuella räntor och avgifter.
Kan mina arvingar ärva mitt hem om jag har en omvänd inteckning på det?
Det är möjligt för dina arvingar att behålla bostaden, men för att göra det måste de betala av lånebeloppet eller betala 95 % av bostadens värde, beroende på vilket som är lägst.
