Husägarförsäkring vs. Bolåneförsäkring
Husägarförsäkring och bolåneförsäkring är båda typer av försäkringar som kan öka kostnaderna för att äga egendom, och du kommer sannolikt att stöta på båda under bolåneprocessen. Men det är där likheten mellan dem slutar.
Här är den grundläggande skillnaden. Hemförsäkring skyddar ditt hem och dess innehåll. Bolåneförsäkring (även kallad privat bolåneförsäkring eller PMI för kort), skyddar din bolånegivare ifall du inte kan betala dina bolånebetalningar.
- Husägarförsäkring och bolåneförsäkring är väldigt olika typer av försäkringar.
- Hemförsäkringen skyddar ditt hem, dess innehåll och dig vid rättegångar.
- Bolåneförsäkring, även kallad PMI, skyddar din långivare (till exempel banken) i händelse av att du inte kan betala dina bolån.
- De flesta husägare har en villaförsäkring eftersom det kan vara ekonomiskt vettigt att skydda sig från oväntade kostnader.
- Du kommer att behöva köpa PMI utöver ditt bolån om din handpenning är mindre än 20 %, eller om du tar ett FHA-lån.
Husägarförsäkring vs. Bolåneförsäkring
Även om husägarförsäkring och bolåneförsäkring låter lika, är de i verkligheten väldigt olika. Här är en kort beskrivning av varje.
Vad är villaförsäkring?
Hemförsäkring är en form av fastighetsförsäkring designad för att skydda ditt hem och dess innehåll från skador orsakade av oförutsedda händelser. Dessutom skyddar de flesta husägarförsäkringar dig från stämningar om någon kommer till skada på din fastighet. Det försäkrar också ditt hem och din egendom från skade- eller förlustrelaterade utgifter. Denna försäkring är bäst för någon som vill skydda sitt hus och sina tillhörigheter.
- En hemförsäkring kan inkludera täckning för din:
- Hemmets struktur
- Personliga tillhörigheter
- Ansvar i rättegångar för skador som du, dina familjemedlemmar och husdjur orsakar andra människor
- Sjukvårdskostnader om någon skadas i ditt hem
- Extra levnadskostnader medan ditt hem är obeboeligt
Det finns dock gränser. Vanliga villaförsäkringar normalt utesluter skador orsakas av naturliga händelser som översvämningar, mögel, jordrörelser som jordbävningar och jordskred, och avlopps- eller avloppsbackar eller översvämningar.
Vad är bolåneförsäkring?
Bolåneförsäkring (även känd som PMI) är väldigt annorlunda. Det här är en försäkring som är utformad för att skydda långivaren - en bank, till exempel - om du inte kan betala dina bolån.
Med PMI betalar husägaren normalt en procentandel av sin totala bolånekostnad varje år. Sedan, om de inte kan betala inteckningar, kommer försäkringsbolaget att betala långivaren för deras räkning. Att lägga till PMI till dina månatliga räkningar kan öka kostnaderna för att äga ett hus.
Bolåneförsäkring ger skydd för långivaren, inte husägaren.
Viktiga skillnader
De viktigaste skillnaderna mellan dessa två typer av försäkringar kan sammanfattas enligt följande:
| Villaägareförsäkring | Bolåneförsäkring | |
| Omslag | Husägare direkt och bolånegivare indirekt | Bolånegivare |
| Täcker inte | En vanlig villaförsäkring utesluter vanligtvis täckning för egendomsskador orsakade av förluster som mordbrand, översvämningar, sänkhål, lerskred och jordbävningar | Hypotekslångivare |
| Krävs för | En låntagare som finansierar sitt bostadsköp | En låntagare som gör en lägre handpenning, vanligtvis mindre än 20 % av bostadens köpeskilling |
| Betalningsformulär | I allmänhet betalar försäkringstagaren premien direkt till försäkringsbolaget eller till hypoteksbolaget, som sedan betalar husägarförsäkringen från det spärrade kontot som förvaltas av långivaren | Låntagaren betalar månatliga betalningar och/eller en del av slutkostnaderna för ett bostadsköp till bolåneförsäkringsgivaren som fastställts av långivaren |
| Genomsnittlig årlig kostnad | Nationellt genomsnitt på 1 251 USD per år | Kostnaden beror på tre faktorer: lånebeloppet, din kreditpoäng och din belåningsgrad (LTV). För egendom värd 250 000 USD varierar kostnaden från 1 091 USD till 1 747 USD per månad |
Behöver jag en bostadsförsäkring eller en bostadsförsäkring?
Vilken typ av försäkring du behöver beror på vilken typ av bolån du har, storleken på din handpenning och hur nära du är att betala av ditt bolån.
Behöver jag en villaförsäkring?
De flesta husägare har någon form av villaförsäkring. Det beror delvis på att långivare ofta kräver att de tecknar en bostadsförsäkring för att få ett bolån. Många människor har husägare försäkring för sina egna fördelar, dock, och fortsätter att betala för det även efter att deras inteckning är klar.
Husägarförsäkring kan vara ekonomiskt meningsfullt på grund av den höga återanskaffningskostnaden för bostäder och kostsamma rättegångar. Månatliga premier kan vara mycket mindre än vad du någonsin skulle behöva betala för att bygga om ditt hem eller byt ut alla dina ägodelar i händelse av en täckt katastrof, eller om du blir stämd på grund av en besökare blev skadad.
Behöver jag en bolåneförsäkring?
Svaret beror på din långivare.
Låntagare är normalt skyldiga att teckna en bolåneförsäkring när de tillhandahåller en handpenning på mindre än 20 % av bostadens köpeskilling. Detta gäller om du tar ett konventionellt lån, eller om du refinansierar ditt hem och det egna kapitalet är mindre än 20 % av dess värde. För Federal Housing Association (FHA) hypotekslån, en premie för bolåneförsäkring (MIP) – motsvarande PMI – krävs alltid.
Detta beror på att långivare betraktar bolån med mindre än 20 % handpenning som riskabla och vill ha skydd ifall du inte kan uppfylla dina betalningar.
Du kan dock säga upp din PMI när du har betalat av en bra andel av ditt bolån. Reglerna i detta avseende varierar, så kolla med din långivare om deras regler. I allmänhet är det tidigaste du kan avbryta din PMI när ditt huvudsaldo faller till 80 % av ditt hems ursprungliga värde. Detta definieras av dess kontraktsförsäljningspris eller bedömt värde vid köp (det som är lägst). Du måste ha en historik över betalningar i tid och vara uppdaterad med din faktura när du begär avbokning.
FHA-lån har sina egna regler. Beror på din belåningsgrad (LTV) när du tog ditt FHA-lån kan dina lånevillkor kräva att du behåller din MIP i 11 år, eller längden på ditt bolån.
Är hypotekslån och husägares försäkring utbytbara?
Nej. Hemförsäkringen skyddar ditt hem och dess innehåll. Bolåneförsäkring (även kallad privat bolåneförsäkring eller förkortat PMI) skyddar din bolånegivare ifall du inte kan betala dina bolån.
Behöver du alltid en bolåneförsäkring?
Vanligtvis kommer låntagare som gör en handpenning på mindre än 20 % av köpeskillingen för bostaden att behöva betala för bolåneförsäkring. Hypoteksförsäkring krävs också vanligtvis på FHA- och USDA-lån.
Hur kan jag undvika PMI?
Ett sätt att undvika att betala PMI är att göra en handpenning som är lika med 20 % av köpeskillingen för bostaden. Försök inte och undvik att köpa PMI om du är skyldig. I så fall kan din långivare köpa den åt dig och sedan debitera dig, vilket kan vara dyrare än att skaffa det själv.
Poängen
Du kommer att stöta på både villaförsäkring och bolåneförsäkring när du arbetar dig igenom bolåneprocessen, men det är väldigt olika typer av försäkringar.
Hemförsäkringen skyddar ditt hem, dess innehåll och dig, vid rättegångar. Bolåneförsäkring, även kallad PMI, skyddar din långivare (till exempel banken) i händelse av att du inte kan betala dina bolån.
De flesta husägare har en villaförsäkring, eftersom det kan vara ekonomiskt vettigt att skydda sig mot oförutsedda kostnader. Du kommer att behöva köpa PMI – utöver ditt bolån – om din handpenning är mindre än 20 %, eller om du tar ett FHA-lån.