Definition av straff för tidigt uttag av CD

En straffavgift för CD-uttag är en avgift som ofta tas ut när du tar ut pengar från en insättningsbevis (CD) före det överenskomna slutdatumet. Så här fungerar dessa påföljder och vad du kan göra för att undvika dem.

Hur CD-straff för förtida uttag fungerar

När du köper ett insättningsbevis (CD) från en bank eller kreditförening gör du ett avtal – du lämnar din pengar där under en viss tidsperiod och finansinstitutet kommer att betala dig en viss ränta i utbyta. Den räntan är vanligtvis högre än du skulle få från ett spar- eller checkkonto. Avvägningen är att CD: n är mindre

flytande än de andra typerna av konton (det vill säga mindre kan konverteras till kontanter lätt när som helst).

Om du av någon anledning måste lösa in din CD i förtid kan du i allmänhet göra det. Du måste dock vanligtvis betala en straffavgift för det tidiga uttaget. Storleken på straffavgiften för förtida uttag kan variera från en finansiell institution till en annan. Federal lag föreskriver ett minimum som banker måste ta betalt för för tidiga uttag (sju dagars ränta), men den sätter inte ett maximum, så din straffavgift kan bli betydligt högre.

Vanligtvis kommer en bank eller annan CD-utgivare att debitera dig en del av räntan du skulle ha tjänat om du hade lämnat pengarna i CD-skivan; det är så dessa påföljder uttrycks i de flesta CD-avtal.

CD-skivor med längre löptid tenderar att ha högre straff för tidigt uttag. Till exempel kan du debiteras motsvarande tre månaders ränta för ett tidigt uttag från CD som förfaller om sex månader eller mindre. Om du har en femårig CD kan straffavgiften vara 12 månaders ränta eller mer. Av den anledningen bör du kontrollera CD-avtalet innan du tar ut en CD—och definitivt göra det innan du tar ut dina pengar. Du kanske upptäcker att det är mer meningsfullt att lämna CD: n orörd och försöka komma på pengar från någon annan källa.

En straffavgift för tidigt uttag kan innebära att du går bort från en CD med mindre pengar än du stoppar in. Om du till exempel tar ut en femårig CD och sedan tar ut dina pengar inom det första året, är det troligt att straffavgiften kommer att överstiga räntan som din CD tjänade under samma period.

Undvika straff för förtida uttag av CD

CD-skivor kan vara ett säkert ställe att lägga pengar på som du är ganska säker på att du inte kommer att behöva på ett tag – åtminstone tills efter att CD-skivans löptid är slut. Du kan dock möta en oväntad ekonomisk nödsituation eller investeringsmöjlighet och har inget annat val än att lösa in din CD och drabbas av konsekvenserna.

Som sagt, det finns ett antal möjliga sätt att undvika eller minska dina straff för tidigt uttag av CD:

• Om du inte har köpt CD-skivan ännu, överväg a flytande CD eller ingen straff-CD. Dessa typer av CD-skivor låter dig komma åt dina pengar med lägre (eller inga) straffavgifter för förtida uttag. Nackdelen är att de betalar lägre räntor. Om du letar efter en ny CD, men har en misstanke om att du kanske behöver pengarna innan dess löptid tar slut, kan dessa alternativa CD-skivor vara ett praktiskt alternativ.
• Om du redan har en CD och behöver ta ut dina pengar tidigt, fråga din bank eller kreditförening om den kommer att avstå från avgifterna. Det kan tyckas vara en galen idé - och det kan visa sig vara det om din CD är hos en stor företagsbank. Men om det är med en mindre institution, där de känner dig, kanske de släpper dig från kroken. Enligt Consumer Financial Protection Bureau kommer vissa finansinstitut också i förväg överens om att avstå från eventuella påföljder när du har haft CD: n under en viss tid.
• Om du tar ut pengar på grund av en nödsituation kan du kvalificera dig för en avgiftsbefrielse. Du kan vanligtvis kvalificera dig för ett undantag i fall av dödsfall, funktionshinder eller domstolsbeslutad inkompetens, till exempel. Banker har rätt att avstå från straff i dessa situationer, men de är inte skyldiga att göra det enligt lag.
• Istället för kontanter på din CD, titta på sätt att låna pengarna du behöver, till och med med ett kreditkort. Du kan behöva betala en relativt hög ränta (särskilt med kreditkort), men det kan fortfarande vara billigare än att betala en straffavgift för tidigt uttag. Du kanske också kan få ett personligt lån med din CD som säkerhet; dessa är kända som CD-säkrade lån.

Poängen

Om du behöver ta ut pengar från ett insättningsbevis (CD) innan dess löptid går ut, måste du ofta betala en straffavgift för förtida uttag. Dessa påföljder kan variera kraftigt mellan finansinstitutioner och är värda att kolla upp innan du bestämmer dig för att köpa en CD. Du kanske också kan få bort avgiften i vissa situationer.