Vem kan utfärda insättningsbevis?

I en värld av privatekonomi finns det några produkter som är högt specialiserade, skräddarsydda för en individs behov och endast tillgängliga via vissa typer av finansinstitut. Depositionsbevis, eller CD-skivor, är inte en av dessa produkter. Du kan köpa en CD nästan var som helst där finansiella produkter säljs, men det finns några viktiga skillnader som du bör se upp med.

Viktiga insikter

Nästan varje affärsbank i USA erbjuder sina kunder någon form av insättningsbevis.
Kreditkassor kan också vara en källa till CD-skivor.
Mäklarfirmor säljer ofta "högavkastande" CD-skivor, även om det finns vissa potentiella risker.
Som med alla typer av investeringar bör CD-shoppare jämföra priser och villkor, särskilt eventuella påföljder för tidigt uttag.

Vad är ett insättningsbevis?

A insättningsbevis (CD) är en finansiell produkt som låser in dina pengar under en viss tid i utbyte mot en högre ränta än vad du skulle kunna få på ett vanligt spar- eller checkkonto. Under loppet av dess löptid, oavsett om det bara är ett par månader eller upp till 10 år eller mer, kommer CD: n att samla på sig ränta, antingen till en fast eller rörlig ränta. Du får tillbaka din ursprungliga investering tillsammans med räntan när CD-skivan når förfall. Då kan du ta ut kontanterna eller använda dem för att köpa en annan CD.

instagram viewer

Var kan man köpa insättningsbevis

Insättningsbevis är allmänt tillgängliga hos banker och andra finansiella institutioner, både online och utanför.

Kommersiella banker och kreditföreningar

Med tanke på den relativt enkla karaktären hos ett insättningsbevis är det inte konstigt att de flesta banker erbjuder åtminstone en eller flera varianter av dem till sina kunder. Till exempel uppdateras Investopedia regelbundet Bästa bank-cd-kurser listor följer nära 200 tegel och murbruk banker, internetavdelningar av traditionella banker och onlinebanker som säljer cd-skivor.

CD-skivor finns i en mängd olika former, och inte alla banker eller kreditföreningar kan erbjuda alla typer. CD-skivor kan variera beroende på löptid (från månader till år), räntor och krav på minimiinsättning. De kan också ha olika straff för förtida uttag, om du skulle behöva ta ut dina pengar innan terminen tar slut. Av dessa skäl är det vettigt att shoppa runt och inte bara anta att din vanliga bank eller kreditförening erbjuder det bästa erbjudandet.

Även om deras utbud kommer att variera, är en stor fördel med att gå med en banks eller kreditförenings CD-erbjudanden det försäkringsskydd de vanligtvis tillhandahåller, från antingen Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller den National Credit Union Administration (NCUA). Om din bank eller kreditförening är federalt försäkrad av en av dessa byråer, kommer dina totala insättningar på den institutionen (inklusive dina CD-skivor och andra konton) att vara försäkrade för upp till 250 000 USD. Tekniskt sett är det maximala $250 000 per insättare, per finansinstitut och per ägarkategori, så om du har mer än $250 000 du vill ha kvar på banken kan du strukturera dina konton på ett sätt som kommer att multiplicera din försäkring rapportering. Du kan till exempel öppna både individuella och gemensamma konton.

Viktig

När din CD-skiva närmar sig sitt slut måste du berätta för banken hur du vill gå vidare. Annars kan banken helt enkelt rulla in dina pengar till en annan CD och låsa in dem för en annan period.

Mäklarfirmor och oberoende säljare

Förutom banker och kreditföreningar kan du också köpa CD-skivor genom många mäklarfirmor och oberoende säljare, brukar kallas "insättningsmäklare". De förhandlar vanligtvis om en högre ränta med en bank i utbyte mot att de tar in kunder. På så sätt kan de erbjuda förmedlade CD-skivor, med attraktiva räntor. Dessa produkter annonseras ibland som högavkastande CD-skivor.

Även om traditionella CD-skivor vanligtvis mognar inom 10 år eller mindre, kan förmedlade CD-skivor komma med betydligt längre löptider, med vissa upp till 30 år. Det betyder dock inte att dina pengar nödvändigtvis kommer att vara inlåsta så länge. Eftersom förmedlade CD-skivor ofta kan säljas på andrahandsmarknaden, kan du försöka sälja din CD till en annan investerare. Du kommer förmodligen att få betala en försäljningsavgift, och du kan förlora pengar om räntorna på nya CD-skivor har stigit sedan du köpte den.

Förmedlade CD-skivor kan eller kanske inte omfattas av FDIC- eller NCUA-försäkring. Det gör det desto viktigare att du endast köper en förmedlad CD från ett välrenommerat företag.

Vad är en anropsbar CD?

En anropsbar CD är en som tillåter emittenten att avsluta CD: n innan dess löptid tar slut. Emittenten kan "ringa" din CD om räntorna sjunker avsevärt, så att den inte behöver fortsätta att betala dig en högre ränta. Enligt Securities and Exchange Commission, om det händer, "bör du få hela beloppet av din ursprungliga insättning plus eventuell obetald upplupen ränta."

Hur fungerar laddering med CD-skivor?

Stegar är en investeringsteknik där du köper flera CD-skivor med olika löptider snarare än en enda CD. På så sätt slipper du risken att behöva återinvestera alla dina pengar samtidigt, eventuellt när räntorna är låga. Plus, om räntorna stiger, kommer du att kunna återinvestera pengarna från CD: n som förfaller bredvid för att dra fördel av de högre räntorna. Detta kallas ofta för en CD-stege.

Är CD-skivor bra investeringar?

CD-skivor är bra investeringar i den meningen att de kan vara en mycket säker plats att förvara dina pengar på. Men de erbjuder inte den potentiella avkastningen av aktier eller många andra investeringar. Naturligtvis medför dessa investeringar också större risker att du kan förlora pengar. Att investera i CD-skivor behöver inte vara ett allt-eller-inget-förslag. Du kan investera en del av dina pengar i CD-skivor för säkerhets skull och en annan del någon annanstans för potentiellt högre avkastning.

Poängen

Insättningsbevis är tillgängliga från många källor, inklusive de flesta banker och kreditföreningar. CD-skivor med högre avkastning är också tillgängliga via mäklarformulär, men de kanske inte ger skyddsnätet av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller National Credit Union Administration (NCUA) försäkring.