När uppfanns insättningsbevis?
Insättningsbevis eller CD-skivor har blivit en så välbekant finansiell produkt att det kan tyckas som om de har funnits i evigheter. Men de går faktiskt tillbaka till 1800-talet i USA.
Viktiga insikter
- Banker i USA har utfärdat insättningsbevis åtminstone sedan början av 1800-talet.
- På 1900-talet började många bank- och kreditförenings-CD-skivor täckas av federal försäkring upp till vissa gränser.
- Förhandlingsbara CD-skivor, i belopp av $100 000 eller mer, introducerades i början av 1960-talet.
Vad är ett insättningsbevis?
Ett insättningsbevis är i grunden ett kontrakt mellan en finansiell institution, såsom en bank eller kreditförening, och en insättare. Insättaren lämnar över en viss summa pengar till finansinstitutet, som går med på att betala tillbaka det, med ränta, vid ett visst datum. På så sätt fungerar den både som ett kvitto och ett slags revers. Till skillnad från andra typer av bankkonton är CD-skivor inte särskilt bra flytande; det vill säga, du kan inte ta ut dina pengar före slutet av den överenskomna perioden om du inte är villig att betala en betydande straffavgift för förtida uttag.
När insättningsbevis först introducerades
Banker i USA utfärdade depositionsbevis i början av 1800-talet, även om konceptet går tillbaka till åtminstone 1600-talet i Europa. Till en början tog de ofta formen av utsmyckat graverade certifikat, delvis för att försäkra insättarna att deras pengar var i goda händer. Idag, även om många CD-skivor säljs online, kan kunderna fortfarande begära ett verkligt papper som intygar det belopp de har satt in, CD-skivans ränta och dess löptid.
Även om de sågs som relativt säkra investeringar, var insättningsbevis utfärdade av amerikanska banker inte formellt försäkrade av den federala regeringen förrän skapandet av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) 1933, medan de som erbjuds av kreditföreningar inte skyddades förrän den National Credit Union Administration (NCUA) grundades 1970.
Förhandlingsbara insättningsbevis blir tillgängliga
En nyare innovation på CD-marknaden är överlåtbart depositionsbevis, skapad av First National City Bank of New York, nu känd som Citibank, 1961. Också känd som jumbo-cd-skivor, överlåtbara insättningsbevis, eller NCD, har ett lägsta nominellt värde på $100 000, även om de vanligtvis går mycket högre än så. Som ett resultat köps dessa CD-skivor vanligtvis av stora investerare, inklusive företag, regeringar och rika individer.
Liksom vanliga CD-skivor är NCD-skivor inte avsedda att lösas in före förfallodagen. De kan dock handlas på andrahandsmarknaden, vilket gör dem något mer flytande än vanliga CD-skivor.
Hur försäkring fungerar för insättningsbevis
Efter inrättandet av FDIC på 1930-talet och NCUA nästan 40 år senare kunde många amerikaner vara lugna med att veta att deras konton backades upp av den federala regeringen. Så är dock inte alltid fallet. Medan FDIC försäkrar de flesta banker och NCUA försäkrar de flesta federala och statliga kreditföreningar, bör insättare verifiera den täckningen innan de köper en CD (eller öppnar något annat konto).
Dessutom är både FDIC- och NCUA-försäkringen begränsad till vissa maximum. För närvarande är gränsen $250 000 per insättare, per finansinstitut, per ägarkategori. Människor som vill göra större insättningar kan etablera konton i olika ägarkategorier (som en individuellt konto plus ett gemensamt konto) eller sprida sina insättningar mellan flera finansinstitut för att vara säker de är täckta.
Förmedlade CD-skivor, som säljs av mäklarfirmor och oberoende säljare, är inte direkt försäkrade av varken FDIC eller NCUA, vilket gör dem potentiellt mer riskfyllda.
När det gäller förhandlingsbara insättningsbevis gäller fortfarande de federala försäkringsgränserna, vilket gör att alla belopp över 250 000 USD är föremål för risk.
Vad är insättningsbevis?
Insättningsbevis (CD) är finansiella produkter som erbjuds av banker, kreditföreningar och andra institutioner till kunder som går med på att lämna deras pengar orörda under en viss tid i utbyte mot en högre ränta än de skulle få på ett sparande eller check konto. Vid slutet av CD-skivans löptid kommer insättaren att få sin ursprungliga kapitalbelopp plus ränta.
Kan du ta ut pengar från en CD tidigt?
Depositionsbevis är avsedda att lämnas orörda tills deras löptid går ut. I vissa fall kan du dock kunna få ut dina pengar tidigt genom att betala en straffavgift. Detta är en bra anledning att inte satsa på en långtids-CD om du tror att du kan behöva pengarna tidigare än så.
Hur lång tid tar det för en CD att mogna?
Hur länge du måste vänta tills pengarna du satt in på din CD kommer tillbaka till dig bestäms i de villkor som du kommit överens om med banken. Du kan vanligtvis välja en löptid på allt från en månad till 15 år. Generellt sett gäller att ju längre löptid CD-skivan har, desto högre blir dess ränta.
Vad händer när en CD-skiva tar slut?
När din CD når förfallodagen kan du ta pengarna kontant eller återinvestera dem i en annan CD med liknande eller annan löptid. Om du inte ger din bank specifika instruktioner kan den automatiskt rulla in pengarna till en ny CD, oavsett om det är vad du vill eller inte.
Är räntan på en CD skattepliktig?
Ja, såvida du inte har CD-skivan på ett IRA- eller annat skattefördelaktigt pensionskonto, är räntan skattepliktig för det år du får den. Med en traditionella IRA, kommer du inte att vara skyldig skatt på pengarna förrän du tar ut dem, medan med en Roth IRA det kommer inte att beskattas alls om du behöver vissa villkor.
Poängen
Depositionsbevis, eller CD-skivor, har funnits sedan åtminstone tidigt 1800-tal i USA och århundraden längre i andra delar av världen. De används fortfarande i stor utsträckning av privatpersoner, företag och regeringar.