Vad är Health Care Sharing Ministries (HCSMs)?

När sjukvårdskostnaderna stiger får hälsovårdsdelande ministerier (HCSM) stor uppmärksamhet – inte allt bra – som ett alternativ till traditionell sjukförsäkring. Öppna för människor som delar religiösa eller etiska övertygelser, de är inte försäkringsbolag. Snarare försöker de hjälpa medlemmarna att dela och minska sjukvårdskostnaderna.

Hur hälsovårdsdelande ministerier fungerar

Health Care Sharing Ministries (HCSMs) är medlemsgrupper vars medlemmar delar religiösa eller etiska övertygelser och betalar månadsavgifter som i sin tur används för att betala sjukvårdskostnaderna för andra medlemmar. I huvudsak gör medlemmarna månatliga betalningar som liknar premier, och dessa medel används för att betala sjukvårdskostnader för andra i ministeriet.

Health Care Sharing Ministries vs. Traditionell sjukförsäkring

På ytan kan HCSM: er se ut som försäkringsbolag. Medlemmar betalar månadsvis för täckning, måste uppfylla ett förutbestämt belopp innan de får förmåner och kan behöva träffa medicinska leverantörer inom nätverket. HCSM-medlemmar kan också få hjälp med att betala sjukvårdskostnader. Det finns dock viktiga skillnader som bör förstås och övervägas innan du väljer detta alternativ.

Till skillnad från sjukförsäkringsbolag är HCSM: er inte juridiskt bundna att betala anspråk enligt villkor som parterna har kommit överens om att följa. HCSM: er behöver inte följa samma täckningskrav som Affordable Care Act (ACA)- överensstämmande hälsoplaner. Eftersom HCSM: er inte tillhandahåller försäkringar, behöver de inte följa ACA-mandat. Till exempel behöver de inte täcka redan existerande tillstånd, förebyggande vård, reproduktiv vård som födelsekontroll eller tjänster för missbruksstörningar.

HCSMs kan kräva att medlemmar följer specifika livsstilskrav för att få hjälp med medicinska kostnader

Du får till exempel inte använda tobak och måste begränsa alkoholintaget och endast ha sexuella relationer med din make (enligt definitionen av HCSM). Dessutom kan du förbjudas att delta i högriskaktiviteter som bergsklättring, fallskärmshoppning och bungyjump.

HCSM: er regleras inte av statliga försäkringsorgan eller federala enheter

Eftersom tillsyn över HCSMs inte existerar kan medlemmar inte vända sig till sin statliga försäkringskommissionär om de har en tvist om en obetald medicinsk räkning. Vissa HCSM: er har dock överklagandeprocesser på plats om en medicinsk kostnad nekas betalning (eller delning).

Fördelar med hälso- och sjukvårdsdelningsministerier

Även om HCSM: er inte är försäkringsbolag och inte ger samma täckning som traditionell sjukförsäkring, kan de ha fördelar för vissa människor.

Månatliga HCSM-betalningar kan vara lägre än traditionella sjukförsäkringspremier

Eftersom du inte betalar för traditionell sjukförsäkring - som kräver täckning för saker som förebyggande vård, redan existerande tillstånd och reproduktiv vård – en månatlig HCSM-betalning (eller andelsbelopp) är vanligtvis mindre än en månatlig försäkring premie. Ändå, enligt ACA, är många familjer kvalificerade för sjukvårdssubventioner.

HCSMs har inte individuella och/eller familjeavdrag

Traditionella sjukförsäkringsplaner inkluderar en självrisk som måste betalas ur fickan innan sjukvårdsförmåner betalas ut. Med en HCSM betalar du vad som kallas ett årligt odelat belopp. Det här är det egna beloppet som du går med på att betala för berättigade medicinska utgifter innan dina medicinska räkningar "delas" för betalning.

Det årliga odelade beloppet, som återställs varje år, är vanligtvis lägre än en traditionell hälsoplansavdragsgill. Till exempel, med Solidarity HealthShare är det årliga odelade beloppet 750 USD för en individ, 1 500 USD för ett par och 2 500 USD för en familj.

Medlemmar kan få hjälp med medicinska räkningar även om de inte är berättigade till premiumsubventioner via ACA Marketplace

Även om du fortfarande skulle behöva betala för din egen förebyggande vård plus ditt årliga odelade belopp, du kan få hjälp från en HCSM för att täcka eventuella större medicinska utgifter på grund av sjukdom eller skada.

Exempel på hälsovårdsdelande departement

För närvarande är 108 HCSM certifierade av U.S.A. Department of Health and Human Services. Ett exempel är Medi-Share, som är en ideell HCSM från Christian Care Ministry Inc. Om du är medlem med en årlig hushållsdel på $3 000 (AHP) eller årligt odelat belopp, skulle du betala dina medicinska räkningar ur fickan tills du når $3 000. Det är då din förmån slår in.

Det är viktigt att notera att endast kvalificerade medicinska räkningar enligt definitionen av HCSM gäller för AHP. Till exempel, om du träffar din läkare för förebyggande vård, räknas den räkningen inte mot din AHP. Men om du blir sjuk och träffar din läkare är den räkningen berättigad och skulle gälla för ditt AHP-belopp. När du uppfyller din AHP skickas alla kvalificerade medicinska räkningar in för delning och betalning.

Ett annat exempel är Solidarity HealthShare, som täcker viss förebyggande vård. Liksom Medi-Share betalar du ett årligt odelat belopp innan berättigade medicinska utgifter delas för betalning. Ett friskvårdsprov per år är dock berättigat att delas, vilket kan inkludera vissa screeninglabb (som hemoglobin A1c eller lipider) och tjänster som mammografi och koloskopier.

Poängen

Om du funderar på en HCSM är det viktigt att leta runt för att se vilka medicinska tjänster som täcks och vilka som inte är det, vad ditt årliga odelade belopp skulle vara och hur mycket HCSM tar ut för administration, applikation, program och annat avgifter. Dessutom bör du granska HCSM: s medlemskrav för att se om dessa är villkor som du är villig att acceptera att gå med i. Underlåtenhet att följa dessa villkor kan resultera i en nekad ansökan eller uppsägning av medlemskap.