Livförsäkring för funktionshindrade

Livförsäkring garanterar en summa pengar som ska betalas ut till namngivna förmånstagare när den försäkrade dör i utbyte mot de premier som försäkringstagaren betalat under sin livstid. Med mer än en fjärdedel av amerikanska vuxna som lever med ett funktionshinder och behöver försäkring, erbjuder branschen ett antal alternativ.

Det primära syftet med livförsäkring är att försörja ens familj efter döden för att betala av skulder, täcka begravningskostnader eller lämna ett boägg till förmånstagare. Att köpa livförsäkring kan vara en utmaning för personer med funktionsnedsättning, men att ha en funktionsnedsättning diskvalificerar inte en person från att skaffa livförsäkring.

Som med alla försäkringar, ju högre risk, desto högre kostnad: ju svårare funktionshinder, desto högre premier och färre valmöjligheter. För att teckna en policy – ​​vilket innebär att bestämma individens försäkringsbarhet och risken – väger försäkringsbolag följande faktorer:

Handikappets natur

Vissa funktionshinder, som syn- eller hörselnedsättning, har liten effekt på den förväntade livslängden. Men beroende på typen av funktionshinder, hur väl det hanteras och dess sannolika inverkan på livslängden för försäkrad, funktionshinder eller kroniskt tillstånd kan göra det svårare – dvs dyrare – att få liv försäkring.

Medicinska behandlingar och medicinsk historia

Ett livförsäkringsbolag kommer att ta hänsyn till nuvarande och tidigare medicinska behandlingar; mediciner du tar; de operationer eller sjukhusinläggningar du har haft. De samlar in denna information genom intervjuer, ett frågeformulär och en genomgång av den sökandes medicinska historia och receptinformation.

Sysselsättning

Att vara anställd kommer att räknas till den sökandes fördel. Livförsäkringsbolag ser fast anställning som en allmän indikator på hälsa. Regelbunden anställning innebär också regelbunden inkomst som visar den sökandes förmåga att göra regelbundna betalningar.

Vanor och hobbyer

Precis som för alla som söker livförsäkring, kommer rökning, drickande, droganvändning, inklusive marijuana, att påverka en sökandes försäkringsbarhet och kostnaden för premien, liksom riskabla hobbyer. Många, men inte alla, livförsäkringar kräver blod- och urinanalys.

Planerna

Livförsäkring och permanent livförsäkring är de två huvudtyperna av livförsäkringar. Det finns många olika typer av livförsäkringar för att möta alla möjliga behov och preferenser. Beroende på de kort- eller långsiktiga behoven hos den person som ska försäkras, är det viktigaste valet att välja tillfälligt eller permanent liv.

Typer av livförsäkring av särskilt intresse för funktionshindrade:

Medan garanterat utfärda hela livförsäkringar bär en högre prislapp och dödsfallsersättningstak, krävs inte en medicinsk undersökning för denna typ av policy, vilket gör den lättillgänglig. Det kan vara användbart att betala för slutliga medicinska räkningar, begravning och relaterade utgifter.

För dem med högriskfunktionsnedsättningar som påverkar deras förväntade livslängd är en livförsäkring med nedsatt risk vanligtvis det bättre valet.

Vad du ska veta om försäkringsåkare

Även om det inte är specifikt för personer med funktionshinder, erbjuder försäkringsryttare flexibilitet som kan vara särskilt användbart för funktionshindrade. Försäkringstagare tillåter försäkringstagare att anpassa sin försäkring för att möta deras specifika behov. Vissa ryttare måste läggas till när policyn initieras, vissa kan läggas till i efterhand. Här är några:

Barnryttare

Många livförsäkringar erbjuder försäkringar som täcker såväl barn som förälder. Föräldern till ett barn med funktionsnedsättning kan ha möjlighet att få sitt barn inkluderat i sin försäkring. De faktiska villkoren för barnryttare varierar mycket när det gäller hur länge barnet är täckt, vilka hälsorestriktioner det kan finnas, om en medicinsk undersökning krävs och andra faktorer. Barnryttare skrivs vanligtvis för att upphöra när barnen blir vuxna. Vid den tidpunkten, i vissa fall, kan ryttaren omvandlas till en permanent livförsäkring. Villkoren och kostnaderna kommer att variera beroende på förarens villkor, barnets hälsa och andra faktorer.

Accelerated Benefit Riders

Dessa tillägg till en livstidsförsäkring tillåter den försäkrade – funktionshindrad eller inte – att använda en del av dödsfallsersättningen innan de dör. Detta kan vara särskilt användbart för att täcka medicinska räkningar eller andra stödberättigade utgifter i livets slutskede, som att anställa en hemsjukvårdsassistent, betala för hospice eller vård i hemmet.

Olika ryttare täcker olika omständigheter. Åkare med terminal sjukdom täcker utgifter relaterade till sjukdomar som är obotliga och ger försäkringstagare tillgång till en del av utbetalningen om de diagnostiseras med en kvalificerad kritisk sjukdom.

Kronisk sjukdom ryttare

Kronisk sjukdom ryttare betala ut förmåner medan försäkringstagaren fortfarande lever men inte längre kan utföra minst två av de sex erkända aktiviteter för det dagliga livet – äta, bada, klä på sig, gå på toaletten, förflytta sig och avhållsamhet.

Processen

Försäkringsgaranter kommer att granska skriftliga journaler och genomföra en medicinsk undersökning som kontrollerar blodtryck, hjärtfrekvens och vikt, samt testar blod och urin.

Enligt lag kan läkarundersökningen inte skilja sig från den läkarundersökning försäkringsgivaren genomför på icke-handikappade.

Ansökan om en försäkring kommer att godkännas eller godkännas med vissa villkor – till exempel en väntetid innan försäkringen blir aktiv. Detta för att hindra människor från att köpa en livförsäkring när de vet att de är dödssjuka och bara har en kort tid kvar att leva.

Hur sökande kan hjälpa sitt ärende

Att bli nekad av ett försäkringsbolag kan göra det svårare att bli godkänd av andra bolag. Här är några steg som sökande kan vidta för att öka sina chanser att bli godkända och, om de godkänns, få lägre premier och bättre villkor.

Kontrollera journaler

Sökande bör begära en kopia av sina medicinska journaler från sina vårdgivare och granska dem för korrekthet. Kanske har ett medicinskt problem i det förflutna åtgärdats och klarats upp. Om så är fallet kan den sökande bifoga ett meddelande med ansökan som förklarar det.

Håll möten

Om den sökandes funktionsnedsättning är ett tillstånd som kräver regelbundna kontroller och schemalagda mediciner, ju mer de följer sina behandlingsplaner och möten, desto lägre upplevs risken att försäkra dem. Detta gäller särskilt om den sökande har en kroniska tillstånd som diabetes.

Överväg att arbeta med en erfaren agent

Att arbeta genom en försäkringsagent som har erfarenhet av klienter med funktionsnedsättning kan vara till hjälp. Sådana agenter kommer att veta vilka företag som skriver de bästa policyerna för funktionshindrade och kan testa vattnet för sina kunder. De kan göra detta genom att ge försäkringsgivare en klients anonymiserade medicinska profil för att få försäkringsbolagets bedömning av kundens försäkringsbarhet. Ett positivt svar kommer att hjälpa agenten att besluta sig för att gå över till en formell ansökan.

Poängen

Livförsäkring spelar en viktig roll för någons ekonomiska skydd. Under de senaste åren har försäkringsbranschen kraftigt utökat sina livförsäkringsmöjligheter för funktionshindrade och visat mycket större flexibilitet i att skriva försäkringar än vad som var sant tidigare. Som med alla ekonomiska beslut, lönar det sig att göra din forskning. Det finns livförsäkringsbolag som erbjuder försäkringar avsedda för personer med vissa funktionshinder, såsom autism, Downs syndrom eller cerebral pares.