Vad händer med mina CD-skivor när jag dör?

Insättningsbevis (CD)-konton erbjuder ett säkert sätt att spara pengar på kort eller lång sikt. När en CD förfaller kan den första insättningen och den intjänade räntan dras ut strafffritt. Om en CD-ägare går bort innan förfallodagen kan det väcka frågor om vad som händer med pengarna. Hur den situationen hanteras kan bero på om CD-ägaren nämnt en förmånstagare eller om kontot hade en gemensam ägare.

Viktiga takeaways

Insättningsbevis är tidsinsättningssparkonton som låter dig tjäna ränta över en viss löptid.
CD-ägare kan namnge en eller flera förmånstagare för att ärva CD-konton efter att de gått bort.
Ränta som intjänats på CD-skivor före ägarens död är inte skattepliktig för den som ärver den men ränta som intjänats efter deras död är skattepliktig.
Att namnge en förmånstagare kan hjälpa till att undvika problem som rör vad som händer med CD-medel när kontoägaren går bort.

Hur CD-skivor fungerar

A bankcertifikat är ett tidsbesparande fordon. Till skillnad från ett vanligt sparkonto, som låter dig sätta in och ta ut pengar efter behov, har CD-skivor en bestämd löptid. Denna löptid kan vara så kort som 28 till 30 dagar eller sträcka sig upp till fem år eller mer. Under denna period tjänar pengarna på CD: n ränta men de kan inte tas ut utan att utlösa en

instagram viewer

straff för tidigt uttag.

CD-skivor kan användas för att finansiera kort- eller långsiktiga mål och sparare kan välja den löptid som bäst passar deras behov. Räntorna motsvarar vanligtvis löptiden, med längre CD-perioder som tjänar högre räntor i de flesta fall. Banker och kreditföreningar kan använda federala fonders ränta som en guide när du ställer in CD-hastigheter.

Pengarna som finns i en CD kan skyddas av FDIC täckning om det är hos en FDIC-medlemsbank. FDIC: s täckningsgräns är $250 000 per insättare, per kontoägartyp, per finansiell institution. De National Credit Union Administration (NCUA) erbjuder en liknande skyddsnivå för CD-konton som öppnas hos medlemskreditföreningar.

Det finns inga gränser för antalet CD-skivor du kan ha, men om du håller flera CD-skivor på samma bank kan du överskrida FDIC-täckningsgränserna.

Vad händer med CD-skivor när ägaren dör?

Hur CD-medel hanteras när kontoägaren går igenom kan bero på ägarstatusen för CD-kontot. Närmare bestämt kan banker och kreditföreningar dela ut pengar baserat på om kontot ägdes gemensamt med någon annan eller om kontoägaren angav en förmånstagare.

CD-skivor med gemensamt ägande

Det är möjligt att öppna CD-konton med en annan person som delägare. Till exempel, om du är gift kan du öppna CD-skivor med din make som en del av din övergripande sparstrategi. Vad som händer med de cd-skivorna när du går bort kan bero på om du anger att pengarna ska hållas som ett gemensamt konto med eller utan efterlevande.

På ett gemensamt konto med en överlevnad arrangemang, äger varje person saldot på kontot lika mycket. Så om du äger en CD tillsammans med efterlevande med din make och en av er går bort, skulle den andre ha rätt till alla pengar på kontot. I så fall kan banken kräva att den efterlevande maken väntar tills CD-skivan förfaller innan den tillåter dem att antingen ta ut pengarna eller rulla över dem till en ny CD.

Om en bank tillåter en gemensam efterlevande att ta ut pengar i förtid från en CD, kan de komma överens om att avstå från eventuella straffavgifter.

När det finns ett gemensamt konto utan efterlevande har den efterlevande delägaren ingen automatisk äganderätt. Istället skulle pengarna i CD: n läggas till hela den avlidnes kvarlåtenskap. Vid denna tidpunkt skulle CD-fonderna behöva gå igenom bouppteckning tillsammans med andra tillgångar. Dessa tillgångar skulle sedan fördelas i enlighet med villkoren i den avlidnes testamente eller statliga arvslagar om de dör intestata.

CD-skivor med en namngiven förmånstagare

När någon öppnar ett CD-konto har de möjlighet att namnge ett CD-mottagare. En förmånstagare är en person som kommer att ärva pengarna på ett CD-konto om den ursprungliga ägaren går bort. Denna person kan vara en:

Make
Vuxet barn
Syskon
Annan familjemedlem eller vän

Din bank eller kreditförening bör fråga om du vill namnge en förmånstagare när du öppnar en CD. Om du är listad som förmånstagare till en CD har du rätt att ärva pengarna på kontot när ägaren går bort. Du kommer förmodligen att behöva förse banken med en kopia av dödsattesten innan du kan göra anspråk på pengarna.

Hur du kan komma åt pengarna beror på banken. Du kan till exempel få möjlighet att lämna pengarna på CD: n tills de förfaller. Eller så kan du behöva ta ut alla pengar och öppna en ny CD i ditt namn.

Om du ärver en CD är det viktigt att förstå vad det betyder för dig skattemässigt. Ränteintäkterna på en CD som uppstod före kontoägarens död skulle inte vara skattepliktig inkomst för dig. Men eventuell ränta som intjänats efter att de avlidit måste redovisas som skattepliktig inkomst på din deklaration.

När en CD har två eller flera namngivna förmånstagare har alla förmånstagare rätt att få en lika stor del av pengarna på kontot, om inte ägaren anger annat.

CD-skivor utan namngiven mottagare

När ett CD-konto inte har en namngiven förmånstagare överförs pengarna på kontot till den avlidne personens dödsbo efter att denne avlidit. Vad som händer med medlen vid den tidpunkten avgörs sedan av bouppteckningsprocessen och om personen hade ett testamente på plats.

De testamentsexekutor av dödsboet kommer att samla in alla tillgångar, inklusive CD-skivor, och likvidera dem vid behov för att betala den avlidnes skulder. Eventuella tillgångar som finns kvar fördelas sedan till den avlidnes arvingar. Återigen kan detta göras enligt villkoren i ett testamente eller enligt statliga arvslagar.

Har alla CD-skivor en förmånstagare?

En CD kommer bara att ha en förmånstagare om kontoägaren anger en när kontot öppnas. Beroende på bank kan du kanske namnge flera förmånstagare och ange vilken procentandel av CD: n varje person ska få.

Hur ärver jag en CD?

Om du är listad som delägare med rätt till efterlevande på en CD, blir pengarna på kontot automatiskt dina när den andra kontoägaren går bort. Om du är listad som en förmånstagare, snarare än en delägare, måste du kontakta banken eller kreditföreningen som innehar CD: n för att ta reda på hur du gör anspråk på pengarna.

Måste du betala arvsskatt på en CD?

CD-skivor är i allmänhet inte belagda med arvsskatt. Ränta som intjänats innan kontoinnehavaren gick bort är inte heller skattepliktig för arvingar. Men du kan betala inkomstskatt på eventuell ränta på en CD efter att ägaren avlidit.

Slutsats

CD-skivor kan erbjuda ett säkert sätt att öka dina besparingar över tiden. Att namnge en förmånstagare eller öppna en CD med en gemensam ägare kan säkerställa att dessa pengar inte går vilse om något skulle hända dig. När du bestämmer dig för var du ska öppna ett CD-konto, ta dig tid att jämföra bästa CD-priserna. Fundera också över vilken löptid som fungerar bäst för dina sparmål.