Att använda ett bostadslån för att hjälpa barn att köpa ett första hem

Den amerikanska drömmen om husägande håller snabbt på att flyttas utom räckhåll för många, med 18 % av millennials tillfrågade av hyresannonssajten Apartment List säger att de förväntar sig att hyra för alltid. För dem som hoppas kunna köpa en bostad uppgav 63 % att de inte hade några pengar för en handpenning. Om du letar efter sätt att hjälpa dina barn att köpa sitt första hem, dra nytta av det egna kapitalet du har i ditt genom en bostadslån kan vara det bästa sättet att göra det.

Viktiga takeaways

Se till att du kan betala tillbaka ett bostadslån innan du riskerar ditt hem för att hjälpa dina barn att köpa ett.
Med intäkter från bostadslån kan du ge dem kontanter för en handpenning eller hjälpa till att betala ner deras skulder för att hjälpa dem att bli godkända.
Tänk på gåvoskatten när du skänker dina lån till dina barn.

Använd ett bostadslån för att hjälpa barn att köpa ett hem

Innan du tar ett bostadslån för att hjälpa dina barn att köpa sitt första hem, överväg resten av de tillgångar du kan ha tillgängliga. Om du har andra tillgångar som investeringsfastigheter, kontantsparande eller pensionskonton, sätt dig ner med en

instagram viewer

finansiell planerare för att se vilken som är bäst att dra från för detta ändamål. Du kanske upptäcker att det kan vara ett bättre alternativ att sälja en investeringsfastighet eller låta dina barn bo där för reducerad eller noll hyra än att ta ett bostadslån, särskilt med nuvarande höga räntor.

Att ta ett bostadslån är relativt enkelt. Du behöver minst 10 % rättvisa i ditt hem, anständig kredit och bevis på inkomst som är tillräcklig för att betala tillbaka lånet. När du är godkänd för lånet är pengarna dina att göra med som du tycker är lämpligt. Tänk på att du kommer att göra fasta månatliga betalningar inklusive ränta på det lånade beloppet under lånetiden. Om du är 10 år efter att du går i pension, se till att du fortfarande har råd att betala lån efter din pensionering, eller få ett bostadslån med en kortare låneperiod.

Kontanter för en handpenning

Att ge dina barn kontanter för en handpenning kan vara det enklaste sättet att hjälpa dem att köpa ett hem, men det kanske inte räcker. Gåvoskatter kommer till spel efter de första $16 000 per mottagare och år 2022. Om du ger 16 000 USD till ditt barn och 16 000 USD till deras make för totalt 32 000 USD, kan det ge dem en handpenning på 20 % på ett hem på upp till 160 000 USD. Det kan låta som mycket hus, men 2022 var det rikstäckande medianpriset för hus 428 700 $.

Gifta par och gåvor

Även om ni lämnar in en gemensam deklaration kan vardera maken gåva upp till gåvoskattegränsen. Det betyder att du och din make faktiskt kan ge 16 000 USD vardera till ditt barn och deras make för totalt 64 000 USD. Om du är gift och ditt barn inte är det, kan du ge ditt barn totalt 32 000 USD.

Om dina barn bara lägger ner 3,5 % genom en Federal Housing Administration (FHA) lån, skulle de potentiellt kunna köpa ett hus upp till 970 800 USD med en handpenning på 32 000 USD. FHA-lån medför dock extra kostnader, framför allt de stora förskottslånen och de årliga premie för bolåneförsäkring som kvarstår under lånets livstid. Dessutom, på dagens heta fastighetsmarknad, är vissa husförsäljare tveksamma till att acceptera FHA erbjuder om ett icke-FHA-erbjudande är tillgängligt, eftersom FHA-lån har strikt bedömning och inspektion krav.

Hjälp att betala av skulder

En av faktorerna som hindrar dina barn från att köpa ett hem kan vara deras skuld till inkomst (DTI) förhållande. Studielåneskulden har nått rekord på 1,762 biljoner dollar under första kvartalet 2022. Om dina barn har stora betalningar av studielån kan det vara svårt för dem att bli godkända för ett bolån. De flesta långivare föredrar ett DTI på 36% eller mindre, vilket kan vara svårt för nyutexaminerade att uppnå med nuvarande collegekostnader och ingångslöner. Om du hjälper dina barn att betala av sina studielån med intäkterna från ett bostadslån, kan du hjälpa dem att bli godkända för ett bolån, men tänk på att regler för gåvoskatt fortfarande kan gälla.

Vilka är riskerna med ett bostadslån?

Det finns två huvudsakliga risker med ett bostadslån: att du kunde standard på ditt lån och förlora ditt hem om du inte har råd att betala tillbaka det eller att du kan bli det under vattnet på dina lån om ditt hems värde minskar, vilket gör att du inte kan sälja din bostad utan en betydande ekonomisk förlust.

Kan jag underteckna mitt barns inteckning?

Ja, du kan samteckna ditt vuxna barns bolån, vilket kan hjälpa dem att bli godkända för ett lån om deras inkomst eller kreditvärdighet är otillräcklig eller om de har för mycket skulder. Tänk på att du är helt på hugget för bolånet om något händer och ditt barn inte kan betala tillbaka det. Cosigning kommer också att påverka din egen skuld i förhållande till inkomst, vilket kan påverka din framtida förmåga att bli godkänd för saker som ett bolån eller billån.

Vem betalar presentskatt?

I allmänhet betalar givaren gåvoskatten till Internal Revenue Service men det finns vissa omständigheter där mottagaren kan vidta åtgärder för att betala gåvoskatten. Kontrollera med en skatteexpert för att se vad som är möjligt och bäst för din situation.

Poängen

Om du är villig att ta på dig mer skulder för att hjälpa dina barn att få bostadsägande, kan det vara det bästa sättet att ta ett bostadslån. Du kan använda intäkterna från ditt bostadslån på vilket sätt du vill, men hjälpa till med en handpenning eller hjälpa dem att betala ner skulder som kan påverka deras godkännande av bolån är det mest effektiva sättet att hjälpa dem att köpa sitt första Hem. Se till att du förstår riskerna med ett bostadslån innan du tar ett.