Hur man lämnar in en bilförsäkringsanspråk
Om du råkar ut för en olycka måste du vidta ett antal åtgärder omedelbart, såsom att meddela polisen, utbyta information med den andra föraren och dokumentera skadan för din försäkringsskada. Beroende på din täckning och olyckan kan du behöva göra en skadeanmälan till ditt försäkringsbolag eller den andra förarens försäkringsbolag.
Allt bilförsäkring påståenden är unika. Statliga försäkringslagar kan påverka hur processen utvecklas, såsom handläggningstider och bedömning av fel.
Förstå dina försäkringstagares rättigheter och vad du ska göra om en försäkringsgivare nekar ditt krav eller erbjuder en oacceptabel uppgörelse.
Viktiga takeaways
- Efter en olycka, meddela polisen, utbyt information med den andra föraren, dokumentera skadan för ditt försäkringskrav och ring sedan din försäkringsgivare.
- Du kan lämna in en skadeanmälan till den andra förarens försäkringsbolag om de hade fel. Annars, om du har kollision, heltäckande, personskadeskydd (PIP) eller oförsäkrad bilistförsäkring, ansök till din egen försäkringsgivare.
- Försäkringsgivare nekar krav om du saknar den nödvändiga täckningen eller lämnat falsk information i din ansökan, eller om de misstänker dig för bedrägeri.
- Jämförande lagar om vårdslöshet kan begränsa beloppet av ett förlikningserbjudande.
- Om du är missnöjd med resultatet av ditt anspråk kan din statliga försäkringsavdelning kanske hjälpa till.
Vad du ska göra på olycksplatsen: Steg att ta
Så du har precis haft en fender bender. Här är vad du behöver göra:
Gå till säkerhet
Om ditt fordon blockerar trafiken, flytta det till sidan av vägen om du kan göra det på ett säkert sätt. Men om din bil läcker vätskor, såsom olja eller bensin, lämna fordonet där det är och gå till en säker plats. Använd bloss eller nödtrianglar för att varna andra förare.
Kolla efter skador
Om olyckan innebär skador, ring 911. Ge första hjälpen tills ambulans anländer.
Meddela polisen
Kontakta polisen. På vissa platser kan polisen bara agera vid vissa olyckor. Trots det är det viktigt att meddela polisen eftersom vissa bilförsäkringar kräver anmälan inom en viss period.
Utbyta information
Få den andra förarens information, inklusive:
- namn
- Adress
- Telefonnummer
- Körkortsnummer
- Försäkringsgivarens kontaktuppgifter
- Fordonsidentifikationsnummer (VIN)
- Registrerings skylts nummer
- Fordonsmärke och modell
Du kan behöva verifiera ovanstående genom att titta på det fysiska körkortet och fordonsregistreringen. Det kan vara enklast att ta ett foto av körkortet, registreringsnummer, VIN och registrering.
Få kontaktinformationen för alla passagerare och vittnen.
Dokumentera skadan
Ta bilder av olycksplatsen, inklusive bilder av trafiksignaler. Ta foton och/eller video av alla skadade fordon. Om skador eller skador inträffade, kan statlig lag kräva att du rapporterar olyckan till din delstats avdelning för motorfordon.
Ring din försäkringsgivare
Kontakta din försäkringsagent, även om den andra föraren verkar vara skyldig till olyckan. När du pratar med en agent, ställ följande frågor:
- Vad täckningar bär jag?
- Vilka är mina täckningsgränser?
- Vad är min avdragsgill?
- Täcker min försäkring en hyrbil?
Agenten kan kräva att du skickar in bilder på din bils skada eller boka in ett möte för en personlig inspektion. Vanligtvis kommer agenten att begära att du tar din bil till en verkstad för att uppskatta reparationskostnaderna.
På vissa platser kräver lagen att förare ska meddela polisen när en olycka leder till kroppsskador eller allvarliga skador på egendom. Lokala och statliga lagar varierar, men underlåtenhet att meddela polisen om en olycka kan tyckas vara en påkörning och leda till att körkortet dras in.
Anmälan mot den andra föraren
Efter en trafikolycka kan du göra en skadeanmälan till ditt eget försäkringsbolag om du har det skydd som behövs för att reparera ditt fordon eller betala för skador. Men om den andra föraren var skyldig till olyckan kan du lämna in en skadeanmälan till deras försäkringsgivare. Att lämna in en skadeanmälan till din försäkringsgivare kallas ett förstapartsanspråk, medan att lämna in ett krav hos en annan förares transportör kallas en tredje parts anspråk.
Ett tredjepartskrav har fördelar och nackdelar. Om du når en godtagbar uppgörelse kommer deras försäkringsgivare att betala ersättningen. Din försäkringsgivare kommer inte.
Tredjepartsförsäkringsgivaren representerar dock sin försäkringstagare, inte dig. Efter att ha undersökt olyckan kan tredjepartsjusteraren erbjuda dig en förlikning om de fastställer att deras försäkringstagare var skyldig till kollisionen. För att detta ska ske måste deras försäkringstagare samarbeta med utredningen.
Kroppsskadeanspråk
Ofta kommer ett försäkringsbolag att reglera ett kroppsskadekrav först efter att alla medicinska behandlingar är klara. Till exempel, om du bryter ett ben i en olycka, kommer försäkringsgivaren sannolikt inte att betala kroppsskadeanspråket förrän du har genomfört alla läkarbesök och sjukgymnastiksessioner.
När du erbjuder en kroppsskadauppgörelse kommer försäkringsgivaren att kräva att du undertecknar ett "frigörande för skadestånd"-avtal. Genom att underteckna dokumentet godkänner du förlikningen och kan inte lämna in ytterligare ett krav senare. Det är därför det är viktigt att vänta med att acceptera en förlikning efter att du är helt återställd från dina skador.
Anmälan med din egen försäkring
Om du drabbas av skador och skador på din bil i en olycka kan du lämna in en skadeanmälan till ditt försäkringsbolag. Om du är skyldig till en olycka måste du lämna in en skadeanmälan till din transportör så länge din täckning gäller. I de flesta stater lämnar du in ett förstapartsanspråk om du har:
- Kollision: För olyckor med kollision
- Omfattande: För stöld och skadegörelse
- Medicinska betalningar eller skydd mot personskador (PIP).: För skador
- Oförsäkrad bilist: Om den andra föraren inte var försäkrad
Om du bara bär statligt mandat ansvarsskydd, kommer din leverantör inte att täcka dina skador eller skador på egendom. Men i "no-fault" stater som New York, kan du också lämna in en skadeanmälan med din egen försäkring.
Jämförande försumlighet
Vissa stater har jämförande vårdslöshet lagar. Dessa lagar kräver att försäkringsbolagen bedömer graden av fel som orsakas av varje förare.
Anta till exempel att du kör fort och kör in i sidan av en bil som kör mot rött ljus. Din leverantör och den andra bilistens försäkringsjusterare kan fastställa att den andra föraren var 90 % ansvarig för att köra rött ljus. Men du var också 10% ansvarig eftersom du körde för fort för att undvika kollisionen.
Vissa statliga lagar sätter en jämförande oaktsamhetströskel för att driva in skadestånd. Till exempel tillåter inte Utahs lag att du tar ut skadestånd om du är mer än 50 % ansvarig för kollisionen. I vårt scenario måste tredjepartsförsäkringsgivaren betala dig för din bils reparationer. Tredjepartsförsäkringsgivaren kan dock bara erbjuda 90 % avräkning eftersom du var delvis ansvarig.
Nästa steg
Stater kan begränsa hur länge en försäkringsgivare kan svara på ett krav. Till exempel kräver lag i New York att leverantörer lämnar ett erbjudande om egendomsskador inom sex arbetsdagar.
Om ditt krav accepteras kommer försäkringsbolaget att betala förlikningen baserat på försäkringens täckningsgräns. Till exempel, om en försäkring täcker $20 000 i egendomsskador, kommer den bara att betala upp till $20 000 för ett krav.
Skadeanspråk på egendom
När du lämnar in ett förstapartsanspråk för att reparera ditt fordon kan du välja reparationsverkstad. Om du inte håller med om förlikningsbeloppet kan du begära en oberoende värdering. Försäkringsjusteraren och värderingsmannen kommer dock att fastställa fordonets kontantvärde.
Om skadan på din bil överstiger dess kontantvärde före olyckan eller har andra allvarliga problem, såsom översvämning, kan försäkringsbolaget betrakta det som en totalförlust. I sådana fall betalar försäkringsgivaren endast avskrivet värde av bilen. Till exempel, om du lägger ihop ett fordon med ett marknadsvärde på 10 000 USD, kommer betalningsbeloppet inte att överstiga 10 000 USD.
I allmänhet sätts tröskeln för en "total förlust" stat för stat, antingen i procent eller genom att använda en formel.
Kroppsskadeanspråk
Om någon annan var skyldig till din olycka, kommer deras kroppsskadaförsäkring att täcka kostnader som:
- Läkare och sjukhusräkningar
- Laboratorieavgifter
- Förlorade löner
- Rehabiliteringskostnader
Om du hade fel kan medicinska betalningar och PIP-täckningar hjälpa till att betala för dessa kostnader. En försäkring kan också ge ersättning för smärta och lidande. Om du inte håller med om en uppgörelse om smärta och lidande kan du behöva rådfråga en advokat.
Viktig
Kom ihåg att du endast kan göra en skadeanmälan upp till täckningsgränserna. Försäkringar kan ha gränser som 15/30 för kroppsskada. Detta innebär att försäkringen endast betalar $15 000 per skadad person och $30 000 för alla skadade.
Alternativa scenarier
Ibland går försäkringskrav inte smidigt. Försäkringsbolaget kan neka ditt krav eller erbjuda en förlikning som inte täcker dina förluster.
När ska man stämma
I allmänhet är det bäst att rådgöra med en advokat om ett dödsfall, skada eller dyr fysisk skada är inblandad. Hitta en advokat som är specialiserad på personskadeanspråk. Advokaten kan tala om för dig inom vilka tidsfrister du måste acceptera ett anspråkserbjudande eller lämna in en stämningsansökan, om ditt fall är värt att driva och dina nästa steg.
Din förmåga att stämma beror på ditt tillstånd, tiden sedan olyckan och detaljerna i ditt fall. Till exempel tillåter North Carolinas lag inte en bilist att driva in skadestånd på ett anspråk om ens delvis är skyldig till en olycka.
I vissa delstater utan fel hindrar lagar individer från att stämma en förare som är skyldig såvida inte en olycka leder till dödsfall, permanent vanställdhet, allvarlig skada eller egendomsskada som överstiger en specificerad penningmängd begränsa.
Om ditt krav nekas
Försäkringsgivare nekar anspråk helt eller delvis av flera vanliga skäl, inklusive:
- Brist på täckning: Vissa anspråk kräver särskilda täckningar för att vara i kraft. Utan dessa täckningar kommer du att betala ur din egen ficka för dina eller dina passagerares skador eller bilskador. Om en olistad förare som är en del av ditt hushåll är inblandad i en olycka när du kör din bil, kan försäkringsbolaget neka ett krav. Ditt skadebelopp kan också avvisas om det överskrider dina försäkringsgränser.
- Lämnar falsk information: Du måste tillhandahålla sanningsenlig information när du ansöker om bilförsäkring, annars kan försäkringsgivaren neka ett krav. Om du till exempel uppger att du parkerar ditt fordon i ett garage men parkerar på gatan kan försäkringsbolaget neka ett omfattande krav om din bil blir stulen.
- Misstänkt bedrägeri: Försäkringsgivaren kan misstänka att olyckan aldrig har inträffat eller att du ökar kostnaderna för behandling och reparationer. Eller en försäkringsgivare kan tro att olyckan orsakades avsiktligt eller att en annan form av bedrägeri inträffade.
Om ditt anspråk avslås, granska dina försäkringsdokument eller kontakta din agent och fråga varför anspråket inte täcks. Om du är missnöjd med förklaringen beror dina nästa steg på din stat och ditt försäkringsavtal.
Vissa kontrakt tillåter dig att använda en bedömningsprocess för att lösa tvister om skadebelopp. I alla fall kan du också lämna in ett klagomål till din statliga försäkringsavdelning för hjälp med din försäkringsgivare. I allmänhet kan den statliga försäkringsavdelningen bara hjälpa till om avslaget på anspråket bryter mot lagen eller din policys villkor.
Hur lång tid har du på dig att lämna in en bilförsäkring?
Ditt fönster för att lämna in en bilförsäkringsanspråk beror på ditt kontrakt med ditt försäkringsbolag och din stats preskriptionsregler. Din bilförsäkrings "plikter efter en olycka eller förlust" kommer att beskriva dina nästa steg.
I de flesta fall kommer policyn helt enkelt att säga "prompt". Policyn kan dock beskriva andra steg—för till exempel att anmäla ett fordons stöld, skadegörelse eller skada från en påkörning inom 24 timmar till lag tillämpning. Du kan också behöva lämna in ett medicinskt anspråk inom en viss tidsperiod efter behandlingen.
Vad händer i en "No-Fault"-olycka?
I ett tillstånd "utan fel" efter en olycka, lämnar varje förare in en skadeanmälan till sitt eget försäkringsbolag, oavsett vem som var felet. Genomfört för att minska stämningar i bilolyckor, täcker personskadeskydd (PIP) sjukvårdskostnaderna för dig och dina passagerare efter en skadeolycka. Staten kommer att kräva ett visst minimum i försäkringsskydd, med valfria, högre belopp tillgängliga.
Kan du lämna in en bilförsäkringsanmälan utan polisanmälan?
Ja. På vissa platser reagerar polisen bara på allvarliga bilolyckor, vanligtvis med skador. Men lokala och statliga lagar kräver ofta att du underrättar polisen eller avdelningen för motorfordon om en kollision inom en viss period. För att undvika potentiella böter eller problem med en försäkringsskada, kontakta alltid polisen efter en trafikolycka.
Vad är försäkringssubrogation?
Anta att du lämnar in ett tredjepartskrav och den andra förarens försäkringsbolag inte erbjuder en uppgörelse som täcker alla dina förluster. I så fall kan du göra en skadeanmälan mot din försäkring om du har kollision eller heltäckande täckning. De subrogation processen gör det möjligt för din försäkringsgivare att försöka få tillbaka skillnaden mellan ditt täckta belopp och den ansvariga partens försäkringsbolag.
Ska jag ansöka om en mindre bilolycka utan skada?
När du lämnar in en bilförsäkringsanmälan riskerar du en premie öka. Därför är det klokt att undvika att ansöka om mindre reparationer som du kan betala ur egen ficka. Generellt sett är det kanske inte bäst att inte lämna in ett krav när olyckan:
- Inte involverar någon annans fordon eller annan typ av egendom
- Är en mindre olycka utan skador
- Innebär egendomsskador under din stad eller delstats obligatoriska tröskel för rapportering
- Innebär reparationskostnader som är lägre än din försäkrings självrisk
Poängen
Ansökningsprocessen varierar beroende på leverantör. Vissa försäkringsbolag tillåter dig att lämna in en skadeanmälan via telefon, medan andra gör att du kan lämna in online eller genom att använda en mobilapp.
Innan en olycka inträffar, förstå ditt försäkringsbolags krav på anmälan. Undersök även statliga och lokala lagar angående polisanmälan efter en olycka och eventuella regler som försäkringsgivare måste följa när de behandlar ditt krav.