Hur man får ett omvänt inteckningslån 2023

En omvänd inteckning kan vara ett bra sätt att få tillgång till eget kapital i ditt hem, men du måste uppfylla vissa krav för att göra det. De viktigaste är din ålder, mängden eget kapital du har i ditt hem (och dess värde) och din förmåga att täcka hemrelaterade utgifter. När du letar efter ett omvänt bolån, leta efter en långivare som erbjuder attraktiva räntor, tar ut rimliga avgifter och har ett gott rykte.

Förstå omvända inteckningar

Vad är en omvänd inteckning?

En omvänd inteckning gör det möjligt för en husägare som är 62 år eller äldre att utnyttja sitt eget kapital för att låna pengar. Lånet betalas tillbaka efter att låntagaren slutat bo i bostaden.

Typer av omvända inteckningar

Det finns tre typer av omvända bolån:

1. Federalt försäkrat bostadslån (HECM), den vanligaste typen
2. Proprietär omvänd inteckning från en privat långivare
3. Ensidigt omvänd inteckning från en statlig eller lokal myndighet eller en ideell organisation

Hur man får en omvänd inteckning

Steg involverade i att få en omvänd inteckning inkluderar att bestämma din behörighet, välja en långivare och fylla i en ansökan och rådgivning. Stegen som beskrivs nedan gäller för den vanligaste typen av omvänd inteckning, en federalt försäkrad HECM.

Bestäm behörighet

• Kontrollera ålder och krav på bostadsägande: En HECM-låntagare måste vara minst 62 år gammal och använda bostaden som sin primära bostad. (För vissa egna lån som inte stöds av regeringen är minimiåldern 55 år.) Fastigheten kan vara ett enfamiljshus, en två till fyra bostäder (med en enhet upptagen av låntagaren), eller en godkänd lägenhet, radhus eller tillverkat hem.
• Granska kredit- och inkomstkrav: Även om ingen minsta kreditpoäng krävs, kommer du att genomgå en kreditprövning för att se om du har några federala skatterättigheter eller förfallna federala skulder. En långivare kommer också att se över dina månatliga levnadskostnader och dina tillgångar. Detta hjälper en långivare att ta reda på om du har tillräckligt med pengar för att täcka husägares försäkring, fastighetsskatt och andra kostnader.
• Utvärdera bostadens värde och eget kapital: För att kvalificera sig för ett HECM-lån måste en låntagare äga sitt hem direkt eller ha betalat av en stor del av sitt traditionella bolån. Dessutom måste deras eget kapital vanligtvis vara minst 50 %.

Välj en långivare

• Forskningslångivare: När du handlar efter en omvänd hypotekslångivare, var noga med att undersöka dess rykte. Kolla konsumentrecensioner på Better Business Bureau, Trustpilot och Yelp. Leta efter långivare med positiva kommentarer om kundservice.
• Jämför erbjudanden: Se till att jämföra räntor som tas ut av långivare. Vilka långivare erbjuder de bästa erbjudandena för en omvänd inteckning som passar dina behov?
• Granska krav på långivare: I allmänhet följer långivare krav för HECM-lån som fastställs av den federala regeringen. En långivare kan dock ha lite spelrum, som att diktera om hemreparationer måste göras innan de godkänner din låneansökan.
• Granska långivarens kvalifikationer: Innan du väljer en HECM-långivare, kolla in dess kvalifikationer. Har den godkänts av Federal Housing Administration (FHA) och U.S.A. Department of Housing and Urban Development (HUD)? Dessa federala myndigheter övervakar HECM-programmet. Är långivaren medlem i National Reverse Mortgage Lenders Association, som kräver att medlemmar följer en etisk kod?
• Kontrollera avgifter och kostnader förknippade med en omvänd inteckning: Bortsett från att överväga en långivares räntor, är det en bra idé att titta på avgifter och andra kostnader i samband med ditt omvända bolån. Vissa avgifter och kostnader för bolåneförsäkring fastställs av regeringen, men var uppmärksam på stängningskostnaderna, som kommer att variera beroende på långivare.
• Välj en långivare och påbörja ansökningsprocessen. När du väl har bestämt dig för en omvänd hypotekslångivare är det dags att fylla i en ansökan och delta i obligatorisk rådgivning.

Komplett ansökan och rådgivning

• Samla in nödvändig dokumentation: Dokumentation som behövs för att fylla i en HECM-ansökan inkluderar ett socialförsäkrings- eller Medicare-kort, ett ID som styrker din ålder, en förares licens eller annat bevis på din adress, bevis på inkomst såsom kontoutdrag och ett intyg som visar att obligatorisk rådgivning.
• Delta i en obligatorisk rådgivningssession: Innan du skickar in en ansökan måste du genomföra en rådgivningssession som tillhandahålls av en HUD-godkänd byrå. Byrån tar ut en avgift för denna rådgivning, som kan göras personligen eller per telefon.
• Skicka in ansökan och nödvändig dokumentation. Med den obligatoriska rådgivningen ur vägen och nödvändig dokumentation i handen är du nu redo att skicka in din ansökan.

Jämför de bästa omvända hypotekslångivare

Reverse Mortgage Company	Minimiålder	Förskottskostnader	NRMLA-medlem
American Advisors Group (AAG)	62	$6,000–$8,000	Ja
Liberty Reverse Mortgage	62	$5,000–$19,000	Ja
Longbridge Financial	62	$4,000–$8,000	Ja
Finance of America Reverse	55	Varierar efter produkt	Ja

Guide för att välja ett omvänt lån

När du väljer ett omvänt bolån bör du ta hänsyn till flera saker, såsom aktuellt värde på ditt hem, vilken typ av omvänd bolån du vill ha och alternativen till en omvänd inteckning.

Faktorer att tänka på när du får ett omvänt lån

Bland faktorerna att tänka på när du skaffar ett omvänt bolån är:

• Nuvarande värde på din bostad: Mängden hemkapital du har spelar en stor roll i hur mycket pengar du kan låna genom ett omvänt bolån. Bostadskapitalet beräknas genom att subtrahera hur mycket du fortfarande är skyldig på det vanliga bolånet från hur mycket din bostad är värd (aktuellt värde). Därför är det aktuella värdet på ditt hem en viktig del av detta finansieringspussel.
• Räntor: Precis som det är viktigt att utforska räntorna för ett traditionellt bolån, är det viktigt att utforska räntorna för ett omvänt bolån. En viktig anledning: En långivare lägger till räntekostnader varje månad till saldot av ett omvänt bolån, men låntagaren gör inte månatliga betalningar. Därför hopar sig flera års räntekostnader tills lånet förfaller. Räntan för ett omvänt bolån kan vara fast eller rörlig. Generellt sett är räntan för ett omvänt bolån högre än räntan för andra bostadslån.
• Låntagarens ålder: För att kvalificera sig för ett HECM-lån måste en låntagare vara minst 62 år när lånet stänger. Ju äldre du är, desto mer pengar kan du låna i procent av ditt hems värde.
• Typ av omvänd inteckning: Det finns tre typer av omvänd inteckning. En federalt försäkrad HECM är den vanligaste typen av omvänd inteckning. De två andra alternativen är ett egenutvecklat omvänd inteckning från en privat långivare eller ett ensidigt omvänt inteckning från en statlig myndighet, lokal myndighet eller ideell organisation. Ett lån för enstaka ändamål är utformat för att täcka en utgift som godkänts av långivaren, som ett hemreparationsprojekt eller en fastighetsskatteräkning. Inget av dessa alternativ är federalt försäkrat.
• Slutkostnader för det omvända bolånet: Avslutande kostnader inkluderar avgifter för hemvärdering, titelsökning och kreditprövning. Dessa kostnader kommer utöver låneavgiften, som inte kan överstiga 6 000 USD för ett HECM-lån.

Alternativ till omvända hypotekslån

Husägare kan använda flera upplåningsalternativ för att vända bolån, inklusive:

• Home equity line of credit (HELOC): Ungefär som ett kreditkort ger en HELOC dig en kredit som du kan dra på under en viss tidsperiod. Beloppet du kan låna är kopplat till mängden hemkapital du har.
• Bostadslån: Med ett bostadslån lånar du en engångssumma baserat på hur mycket bostadskapital du har.
• Refinansiering av uttag: Ett uttagslån för refinansiering låter dig ta ett nytt bolån som ersätter ditt befintliga bolån. Det nya bolånet överstiger ditt nuvarande lånesaldo, och du behåller mellanskillnaden i kontanter.