Hur man köper ett hus med låg inkomst
Vi utvärderar oberoende av alla rekommenderade produkter och tjänster. Om du klickar på länkar vi tillhandahåller kan vi få ersättning. Läs mer.
Att köpa hus kan vara en utmaning för alla. Men det kan vara särskilt frustrerande om du har låg inkomst, vilket innebär att det kan vara svårare att kvalificera sig för ett bolån eller göra en handpenning. Men när det kommer till att köpa ett hus med låg inkomst kan processen bli smidigare om du arbetar med rätt långivare och söker hjälp med bostadsköp.
Förstå låginkomstprogram för hemköp
Flera hemköpsprogram kan göra vägen till bostadsägande mindre stenig när du är en låginkomstköpare. Bland dem finns:
- Avsnitt 502 bostadslån, med stöd av det amerikanska jordbruksdepartementet (USDA), tillåter låg- och medelinkomsttagare att köpa ett hem på landsbygden när de inte kan kvalificera sig för ett vanligt bostadslån. Ingen handpenning krävs för dessa lån.
- Låginkomsttagare kan dra nytta av FannieMaes HomeReady-låneprogram eller Freddie Macs Home Possible-program. Dessa program, tillgängliga via de flesta långivare, kräver en handpenning på bara 3%.
- Lån garanterade av U.S. Department of Veterans Affairs (VA) hjälpa aktiva medlemmar av militären, veteraner och berättigade efterlevande makar att bli husägare. Fördelarna med dessa lån inkluderar inget krav på handpenning eller privat bolåneförsäkring (PMI), begränsade stängningskostnader och konkurrenskraftiga räntor.
- Många allmännyttiga bostadsförmedlingar hjälper låginkomsttagare att köpa en bostad tack vare särskilda bolån, handpenningsstöd och stängningsstöd.
- Lån stöds av Federal Housing Administration (FHA) tillåta handpenning så låga som 3,5 % och ha kreditvärdighetskrav som är lägre än för konventionella lån. Beroende på handpenningens belopp kan din kreditpoäng vara så låg som 500 eller 580.
Hur man köper ett hus med låg inkomst
En låginkomstköpare kan möta hinder när han försöker förverkliga sin dröm om bostadsägande. Men de hindren kan övervinnas. Här är några steg som en låginkomsttagare kan vidta för att öka sina chanser att bli godkänd för ett bolån.
Upprätta en budget
För att få grepp om din förmåga att ha råd med ett hem, skapa en budget. En budget anger hur mycket pengar du tjänar och hur mycket pengar du spenderar. Det kan också hjälpa dig att ta reda på var du ska minska utgifterna så att husägandet blir mindre av en ekonomisk börda.
Börja spara för en handpenning
Att spara till handpenning kan vara en av de svåraste delarna med att köpa bostad. Men om du förbinder dig att göra det och ger dig själv gott om tid, kan du spara pengarna du behöver för en handpenning. Här är sex drag du kan göra för att lägga undan pengar till en handpenning:
- Ta reda på hur mycket pengar du behöver för en handpenning. Riksförbundet för fastighetsmäklare rapporterade 2022 att medianhandpenningen uppgick till 13 % av köpeskillingen. Vissa hypotekslångivare kräver en handpenning så låg som 3% (eller ingen handpenning alls).
- Sätt in pengar för handpenningen på sitt eget sparkonto. På så sätt blir du mindre frestad att spendera de pengarna.
- Skär utgifterna. Leta efter sätt att minska utgifterna så att du kan lägga mer pengar på handpenningen.
- Se upp dina utgifter. Att hålla ett öga på dina utgifter kan hjälpa dig att göra justeringar som kan frigöra pengar för din handpenning.
- Sök hjälp. Olika program erbjuder hjälp med handpenning, särskilt för förstagångsköpare.
Betala av din skuld
Att betala av alla dina skulder innan du ansöker om ett bolån kanske inte är möjligt. Men att minska din skuld, särskilt högränteskulder, kan göra dig till en mer attraktiv låntagare i en långivares ögon.
Det beror på att hypotekslångivare tittar noggrant på sökandes skuld-till-inkomstkvoter. De vill se ett förhållande som återspeglar en sund balans mellan skuld vs. inkomst. Långivare tenderar att se låntagare med en låg skuldkvot som mindre riskfylld än de med höga skuldkvoter.
En av faktorerna som en långivare kommer att titta på när han granskar din bolåneansökan är din skuld-till-inkomstkvot (DTI). Detta förhållande väger din totala skuld mot din totala inkomst. De flesta långivare kräver ett DTI på högst 43 % (inklusive din husbetalning), men vissa kan acceptera ett högre förhållande.
Förbättra ditt kreditvärde
Att förbättra din kreditvärdighet kan ge dig en bättre chans att kvalificera dig för ett bolån, eller åtminstone kvalificera dig för ett bolån med en lägre ränta.
Att öka din kreditpoäng tar tid; det finns inget snabbt sätt att göra det på. Därför är det viktigt att arbeta med att höja din kreditpoäng i god tid innan du skickar in en bolåneansökan. Mest inteckning långivare kräver en kreditpoäng på cirka 620 för att godkänna en låneansökan.
Bland de saker du kan göra för att öka din kreditvärdighet är:
- Minska din skuld: Hur mycket skuld du bär utgör en stor del av din kreditpoäng.
- Använd så lite av din tillgängliga kredit som möjligt: Att begränsa din användning av kredit kan leda till ett önskvärt skuld i förhållande till inkomst, som hypotekslångivare tar hänsyn till när de granskar din ansökan.
- Motstå lusten att ansöka om ny kredit: Den senaste kreditaktiviteten är en faktor för att beräkna din kreditpoäng.
- Betala alla dina räkningar i tid:Betalningshistorik är en viktig del av din kreditvärdering.
- Håll gamla konton öppna: Att stänga gamla, oanvända kreditkonton kan förkorta längden på din kredithistorik, vilket är en av komponenterna i beräkningen av din kreditpoäng.
Kvalificerar dig för ett låginkomstlån
Även om långivare vanligtvis inte ställer krav på minimiinkomst för att köpa ett hem, kan processen vara det komplicerat av faktorer som din förmåga att göra en handpenning och din potentiellt skakiga kredit spela in. Ändå är det definitivt möjligt för en låginkomsttagare att köpa ett hem.
Om en långivare hävdar att din kreditpoäng inte kommer att påverka din bolåneansökan, kanske de inte är en långivare du kan lita på. En ansedd långivare alltid betraktar en sökandes kreditpoäng som en del av godkännandeprocessen för bolån. Om du har blivit lovad att din kreditpoäng inte spelar någon roll, var misstänksam.
Om du är en bostadsköpare med låg inkomst kan du förvänta dig att en långivare:
- Se över din budget:Detta kommer att inkludera en undersökning av hur mycket skuld du har vs. hur stor inkomst du har. Detta är känt som din skuld-till-inkomstkvot (DTI). De flesta långivare letar efter en DTI på 43% eller mindre, även om vissa tillåter kvoter som är högre.
- Kontrollera din kreditvärdighet: Olika långivare kräver olika kreditpoäng. Till exempel kan du kanske kvalificera dig för ett FHA-lån om du har en kreditpoäng så låg som 500.
- Se över din inkomst: Vissa lån riktade till låginkomstköpare kommer med inkomstkrav. Till exempel kanske du inte kan få ett USDA-lån om din hushållsinkomst inte är högre än 115% av medianhushållsinkomsten i ditt område.
- Tänk på din bakgrund: Om du till exempel är en militärveteran eller bor på landsbygden, kan du kvalificera dig för ett lån som är tilltalande för låginkomstköpare.
Förstagångsbostadsköpare och bostadsköpshjälp
Förstagångsbostadsköpare och köpare med låg inkomst kan kanske dra nytta av många statliga och lokala hjälpprogram. Till exempel:
- Texas State Affordable Housing Corp.s Home Sweet Texas Loan Program erbjuder en låg ränta inteckning i kombination med ett bidrag på upp till 5% av bolånebeloppet för att täcka handpenningen eller stängningen kostar. Detta program är tillgängligt för alla bostadsköpare, inte bara förstagångsköpare.
- Staden El Cajon, Kalifornien, erbjuder hjälp med handpenning till invånare med låga och medelhöga inkomster genom sitt förstagångsköparprogram. Det är tillgängligt för hushåll som inte tjänar mer än 80 % av hushållets medianinkomst i San Diegos storstadsområde. En låntagare måste bidra med minst 2% av köpeskillingen för handpenningen eller stängningskostnaderna.
Jämför lån för låntagare med dålig kredit
Långivare som arbetar med låntagare med dålig kredit kanske också kan arbeta med låntagare med låg inkomst.
| Företag | Minsta kreditpoäng | Maximal skuld-till-inkomstkvot | Minsta handpenning |
|---|---|---|---|
| Prosperity Home Mortgage | 600 | 45% | 3% |
| Cherry Creek inteckning | 620 | 55% | 3% |
| Better.com | 620 | 50% | 3.5% |
| SWBC | 600 | 50% | 3.5% |
Vanliga frågor
Är det värt att köpa ett hus med låg inkomst?
Det kan vara värt det att köpa ett hus om du har låg inkomst, eftersom att äga en bostad kan bidra till att bygga upp välstånd. Men det kanske inte är värt det om betalningar av bolån skulle belasta din budget. I USA utgjorde låginkomsthusägare 27,2% av alla husägare 2020, en minskning från 38,1% 2010, enligt National Association of Realtors.
Vem bör inte köpa ett hus med låg inkomst?
Om din kredit värdering kan använda ett uppsving eller om du har en hög med skulder kanske det inte är meningsfullt för en låginkomsttagare att köpa ett hem. I dessa fall kan tagande av ett bolån förvärra den ekonomiska situationen. Men om den ekonomiska situationen förbättras kan en låginkomstköpare ha bättre råd att ha råd med en bostad.
Vad händer om du inte blir godkänd för ett hus med låg inkomst?
Om en långivare avvisar din bolåneansökan, det är inte slutet på din hemköpsresa. Det betyder bara att du har lite arbete att göra. För att komma på rätt spår kanske du vill besöka en bostadsrådgivare för att utforska dina alternativ, förbättra din kredit poäng, minska din skuld, be en släkting om en kontantgåva för att täcka handpenningen eller hitta en medundertecknare för lån.
Vad är skillnaden mellan låginkomst och prisvärda bostäder?
HUD definierar "låg inkomst" som hushållsinkomst det är 80 % av ett områdes medianfamiljeinkomst eller lägre. Samtidigt avser prisvärda bostäder ett hushåll som inte spenderar mer än 30 % av sin årsinkomst på bostäder.
