Hur man köper en hellivsförsäkring

Hellivsförsäkring är en typ av livförsäkring som är utformad för att hålla hela livet, till skillnad från tidsförsäkring som är planerad att löpa ut efter ett visst antal år. De främsta fördelarna med hellivsförsäkring inkluderar livstidsskydd, kontantvärde och premier som inte kommer att öka när du blir äldre. En nackdel är att dessa försäkringar tar ut en mycket högre premie (inledningsvis) jämfört med alternativ på kortare sikt.

Det är viktigt att jämföra offerter för hela livet och förstå köpupplevelsen för att få den bästa policyn för dina behov, särskilt eftersom försäkringsgivaren du arbetar med kan göra stor skillnad i hur mycket du betala. Här är en fullständig titt på processen för hur man köper en hellivsförsäkring samt offerter från några av de mest populära transportörerna.

Hur man köper en hellivsförsäkring

1. Bestäm hur mycket livförsäkring du behöver

Innan du undersöker citat, överväg hur mycket livförsäkring du behöver. En snabb tumregel är att köpa minst sex till tio år av din lön. Ett annat tillvägagångssätt är att multiplicera hur många år du har kvar till pensionen med din lön. Till exempel skulle någon som räknar med att arbeta 20 år till och tjäna 40 000 USD behöva 800 000 USD i livförsäkring enligt denna regel.

Det finns andra beräkningar som tittar närmare på din specifika ekonomiska situation. Till exempel säger DIME-metoden att din livförsäkring ska räcka för att betala av alla dina skulder, ersätta din inkomst tills dina barn fyller 18 och försörja deras högskoleutbildning. Genom att titta på detaljerna i din ekonomiska plan kan du finjustera hur mycket du köper så att du inte har för lite eller för mycket.

2. Få citat

Att samla in offerter är en av de viktigaste delarna av köpprocessen för livförsäkringar och bör bestå av följande steg.

Välj Företagen

Det finns flera hundra livförsäkringsbolag att välja mellan i USA. Du kanske redan har några alternativ i åtanke baserat på dina befintliga försäkringar, relationer med lokala agenter och/eller remisser från vänner. Andra faktorer att tänka på när du jämför företag är:

• AM Bästa betyg för finansiell styrka: indikerar ett företags förmåga att betala sina försäkringskrav.
• J.D. Power kundnöjdhetsrankning: J.D. Power undersöker årligen konsumenter om deras erfarenheter av stora livförsäkringsbolag
• NAIC konsumentklagomålsindex: Varje år beräknar National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ett klagomålsindex för varje försäkringsgivare som anger om den fått färre klagomål än förväntat, fler än förväntat eller förväntat belopp.

Förbered information och få offerter

För hela livförsäkringar måste du i allmänhet kontakta en agent direkt för att få en offert. (Detta är till skillnad från livsförsäkringsofferter, som är lättillgängliga online.) Varje företag har olika krav för att sätta ihop en offert. Räkna med att skicka in:

• Din ålder.
• Ditt postnummer.
• Din längd och vikt.
• Oavsett om du har använt tobak.
• Lite information om din sjukdomshistoria, som om du har högt blodtryck eller högt kolesterol.
• Lite information om din familjehistoria, som om det finns en historia av cancer.
• Mängden täckning du vill ha för dödsfallsersättningen.

Begär illustrationer

Livförsäkringsillustrationer ger mycket mer information om försäkringen än en offert, inklusive funktioner, begränsningar, ryttare och prestanda över tid. Hela livförsäkringar ackumulerar ett kontantvärde, vilket stöder dödsfallsersättningen och hjälper till att hålla premierna nivåer över tiden. Men kontantvärdet är också något du kan låna eller ta ut från.

En illustration kommer att uppskatta ditt kontantvärde och dödsfallsersättning vid olika försäkringsår med både garanterad och icke-garanterad framtida avkastning. Den anger också återköpsavgifter och hur länge de gäller (ska du avbryta eller dra dig ur försäkringen under återköpsperioden).

3. Jämför citat/illustrationer

När du jämför hela livförsäkringar via offerter och illustrationer, se till att tänka på mer än vad de kostar. Även om kostnaden är en viktig faktor, är andra faktorer att jämföra:

• Kontantvärdesackumulering: Om försäkringen har kontantvärde och i så fall hur snabbt den växer.
• Utdelningar: Huruvida ett företag betalar ut en del av sin vinst till försäkringstagarna som utdelning, vilket ökar hur snabbt kontantvärdet växer.
• Överlåtelseperiod: Om det finns en överlåtelseperiod. Om så är fallet kommer policyn att ta ut en straffavgift om du avbryter för att få tillbaka dina pengar inom de första åren efter ditt köp.
• Livsförmåner: Om det finns andra användbara funktioner, som påskyndade dödsfallsersättningar som betalar dödsfallsersättningen medan du lever om du upplever en terminal, kronisk eller kritisk sjukdom (beroende på vilken typ av levnadsförmåner som ingår eller köpts).

4. Lägg till ryttare (valfritt)

Ryttare är en typ av valfri förmån som du kan lägga till hela din livförsäkring mot en extra kostnad. Några vanliga inkluderar:

• Invaliditetsbefrielse av premie: Om du blir funktionshindrad slutar försäkringen att debitera dig premien.
• Dödsolycka: Om du går bort i en olycka betalar försäkringen dina arvingar en större utbetalning, vanligtvis dubbelt så mycket som den angivna dödsfallsersättningen.
• Barn sikt ryttare: Denna ryttare ger dina minderåriga barn en livförsäkring som en del av din försäkring.
• Garanterad försäkring: Policyer med denna ryttare tillåter dig att öka dödsfallsersättningen under senare år samtidigt som du fortfarande kvalificerar dig för samma skattesats och hälsoklass som du gör när du ansöker.

5. Fyll i ansökan

För att slutföra hela köpprocessen för livförsäkringar måste du vanligtvis gå igenom medicinsk försäkring. Försäkringsgivaren drar ofta dina journaler, begär en noggrann hälso- och familjehistoria och kan be dig lämna in blod och urin för testning, och/eller få du träffa en sjuksköterska för en grundlig fysisk. Någon som är friskare är mycket mer benägen att kvalificera sig för livförsäkring till en lägre premie.

Försäkringsbolag har börjat använda accelererade försäkringsprocesser (livförsäkring utan medicinsk examen) vilket gör det möjligt för personer med utmärkt hälsa att hoppa över läkarundersökningen. Din hälsoinformation samlas in från andra källor så du behöver inte genomgå en undersökning.

6. Inköp

När försäkringen är klar kommer försäkringsgivaren att meddela dig om de är villiga att utöka täckningen och i vilken takt.

De flesta företag tillåter dig att betala din premie när du först skickar in ansökan, vilket ger villkorad täckning medan försäkringsgivaren granskar dina register. Om du avlider under denna period får dina arvingar dödsfallsersättningen. På så sätt behöver du inte bli avslöjad medan du väntar på ansökningsprocessen.

7. Fritidsperiod

Efter att du registrerat dig måste försäkringsbolagen ge dig en friblicksperiod. Detta är en period på upp till 30 dagar, beroende på var du bor. Under denna tid kan du se över ditt livförsäkringsavtal noggrant. Om du ändrar dig vid något tillfälle under den kostnadsfria tittperioden kan du begära full återbetalning av din premie, inga frågor.

Hela livförsäkringskostnaden

Vad du kommer att betala för en hellivsförsäkring beror på många faktorer, inklusive din plats, ålder, hälsa, kön, yrke, policyfunktioner och vilket företag du väljer.

Men för att ge dig en uppfattning, här är ett urval av offerter för hela livförsäkringar från fem stora livförsäkringsbolag. Citat samlades in för 30-, 40- och 50-åriga män med utmärkt hälsa som lever i postnumret 19808 (Wilmington, DE). Som du kan se finns det stor variation, varför det är viktigt att få offerter på hela livförsäkringar från flera leverantörer.

Offert för en 30-åring

30-åring	Utdelningar	250 000 dollar i dödsfallsersättning	500 000 dollar i dödsfallsersättning	1 000 000 USD i dödsfallsersättning
Skyddande liv	Nej	$140.37	$280.72	$465.93
Corebridge Financial	Nej	$146.62	$283.90	$514.86
Statens gård	Ja	$281.44	$556.79	$1107.49
Rikstäckande	Nej	$146.32	$287.44	$569.63
MassMutual	Ja	$228.33	$452.50	$881.67

Offert för en 40-åring

40-åring	Utdelningar	250 000 dollar i dödsfallsersättning	500 000 dollar i dödsfallsersättning	1 000 000 USD i dödsfallsersättning
Skyddande liv	Nej	$180.81	$361.58	$654.96
Corebridge Financial	Nej	$207.51	$402.18	$775.42
Statens gård	Ja	$417.59	$829.09	$1,652.09
Rikstäckande	Nej	$223.78	$442.31	$879.38
MassMutual	Ja	$340.00	$675.83	$1,314.17

Offert för en 50-åring

50-åring	Utdelningar	250 000 dollar i dödsfallsersättning	500 000 dollar i dödsfallsersättning	1 000 000 USD i dödsfallsersättning
Skyddande liv	Nej	$280.62	$561.21	$1,032.72
Corebridge Financial	Nej	$290.59	$580.40	$1,069.27
Statens gård	Ja	$707.32	$1,408.54	$2,810.99
Rikstäckande	Nej	$359.41	$713.56	$1,421.88
MassMutual	Ja	$519.83	$1,035.42	$2,027.50

Bästa hellivsförsäkringsbolag

• Rikstäckande: Nationwide har funnits sedan 1925. De har betyget A+ från AM Best. Deras politik ger ingen utdelning.
• MassMutual: MassMutual har funnits sedan 1851. De har betyget A++ från AM best. Hela deras livförsäkring ger utdelning och har betalat utdelning varje år sedan 1869.
• Ömsesidigt i Omaha: Mutual of Omaha har funnits sedan 1909. De har betyget A+ från AM best. Hela deras livförsäkring ger ingen utdelning.
• väktare: Guardian har funnits sedan 1860. De har betyget A++ från AM Best. Hela deras livspolitik ger utdelning.
• Penn Mutual: Penn Mutual har funnits sedan 1847. De har betyget A+ från AM Best. Hela deras livförsäkringar tjänar utdelning och har fått utdelning i nästan 175 år i sträck.
• Statens gård: State Farm har funnits sedan 1922. De har betyget A++ från AM Best. Hela deras liv politik kan tjäna utdelning.
• New York Life: New York Life har funnits sedan 1845. De har betyget A++ från AM Best. Hela deras livförsäkringar ger utdelning och har fått utdelning 169 år i rad.
• Northwestern Mutual: Northwestern Mutual har funnits sedan 1857. De har betyget A++ från AM Best. Hela deras livförsäkringar ger utdelning och har fått utdelning årligen sedan 1872.

Alternativ till Hellivsförsäkring

Universal livförsäkring (UL). är en annan typ av permanent livförsäkring och ett populärt alternativ till hellivsförsäkring eftersom det tenderar att vara mer överkomligt. Den potentiella nackdelen med universell livförsäkring är att den har färre garantier. Med andra ord kan du behöva öka premiebetalningarna under senare år om kontantvärdet inte fungerar som förväntat.

UL-policyer tillåter dig att justera premiebetalningen upp och ner varje år för att passa din budget, men kräver närmare hantering när du åldras, eftersom försäkringskostnaderna ökar. Du måste betala tillräckligt under de första åren, så du har extra kontantvärde för att täcka de stigande kostnaderna när du blir äldre.

Ett annat alternativ är variabel livslängd försäkring. Dessa policyer låter dig investera kontantvärdet i marknadstillgångar som fonder. Din tillväxt kan bli högre om investeringarna går bra. Men du kan förlora försäkringen och ditt kontantvärde om investeringarna fungerar dåligt. Variabelt liv kan vara vettigt om du redan har tillräckligt med livförsäkring och är det villig att ta mer risk med en ytterligare policy i utbyte mot potentiellt högre kontantvärde tillväxt.

För en lägre kostnad, icke-permanent alternativ, överväg livförsäkring. Dessa försäkringar har ett fastställt utgångsdatum och är inte garanterade att gälla hela ditt liv. De varar under en viss tid, vanligtvis upp till 30 år. Dock, konvertibla livförsäkringar kan bytas ut mot permanent täckning, vilket kan vara en bra strategi om du inte har råd med en hel livförsäkring nu, men vill köpa den (eller konvertera till den) senare. Terminsförsäkringar kostar betydligt mindre än hela livet och andra typer av permanent livförsäkring.

FAQ