Kan du använda livförsäkring för att köpa hus?
Om du har en livförsäkring kan den hjälpa dig att köpa ett hus på flera sätt. För det första kan långivare acceptera din politik som en form av säkerhet. Genom att teckna din livförsäkring kan du förbättra dina chanser att kvalificera dig för ett bolån och till en lägre ränta. För det andra, om din livförsäkring har kontantvärde, kan du ta ut de pengarna genom ett lån eller uttag och lägga dem till ditt hemköp.
Viktiga takeaways
- Livförsäkring kan hjälpa dig att köpa ett hus. Du kan ställa försäkringen som säkerhet för ett bolån eller, om du har en permanent försäkring som har byggt upp kontantvärde, kan du använda den för att betala för bostaden.
- Om du använder din livförsäkring som säkerhet och dör innan du betalar av bolånet, tar långivaren in från dödsfallsersättningen.
- Att ställa säkerheter kan förbättra dina chanser att kvalificera dig för ett bolån samt eventuellt få det till en lägre ränta.
- Du kan ta ut kontantvärde genom ett uttag, ett lån eller uppsägning av din försäkring. Var och en har för- och nackdelar.
Hur du använder din livförsäkring för att köpa ett hus
Säkerhetsupplåtelse av livförsäkring
Ett sätt att använda din livförsäkring till köpa ett hus är genom att använda försäkringen som säkerhet för bolånet. Säkerhet är en värdefull tillgång som ställs upp för att säkra ditt lån. Om du inte betalar av din skuld, tar långivaren istället in från säkerheten.
I en säkerhetsupplåtelse av livförsäkring, du säkrar bolånet med hjälp av din policys dödsfallsersättning. Om du dör utan att betala av bolånet, livförsäkringen dödsfallsersättning betalar av din skuld först. Om det finns några pengar över går de till dina arvingar. När du ställer en livförsäkring som säkerhet kan en långivare vara mer benägen att godkänna din bolåneansökan. De kan också godkänna dig för en lägre ränta, vilket minskar hur mycket du behöver betala per månad och under lånet.
Typen av livsförsäkring frågor om säkerhet. Långivare är mer benägna att acceptera en permanent livförsäkring som hela livet, universellt liv eller variabelt universellt liv. Dessa policyer har inget utgångsdatum. De varar hela livet, så länge du fortsätter att betala premierna.
Alternativt sikt livförsäkring har ett fastställt utgångsdatum. Till exempel varar en femårig försäkring i fem år. Om en långivare accepterar en villkorspolicy som säkerhet, måste policyn vanligtvis vara minst lika länge som ditt bolån. Om du inte redan äger livförsäkring kan du köpa en försäkring för att ställa säkerhet. För förslag, se vår recension av bästa livförsäkringsbolag 2023.
När du undertecknar ett avtal om överlåtelse av säkerheter med långivaren, samtycker du till att behålla din livförsäkring och fortsätta att göra alla premiebetalningar. Du måste också meddela ditt försäkringsbolag om arrangemanget. Om du säger upp din livförsäkring kan din långivare höja din ränta. Om din försäkring har kontantvärde kan avtalet begränsa din tillgång till den tills du har betalat av lånet.
Livförsäkring Kontantvärde
Vissa permanenta livförsäkringar erbjuder kontantvärde. Detta är pengar som byggs upp i din försäkring från dina premiebetalningar. Försäkringsbolaget ger också avkastning på ditt kontantvärdessaldo. Om din livförsäkring har kontantvärde, kan du ta ut dessa pengar för att hjälpa till att köpa ditt hus genom att lägga dem till din handpenning eller framtida bolånebetalningar.
Termiska livförsäkringar bygger inte kontantvärde. Om du äger en av dessa försäkringar kommer den inte att ge dig pengar som du kan använda för att köpa ett hus. Dessa tillfälliga försäkringar erbjuder endast dödsfallsersättningen.
Ta bort pengarna från policyn för att köpa ett hus
Du har flera sätt att ta pengar ur en livförsäkring för att lägga dem mot ett hus. Var och en har olika regler, fördelar och nackdelar.
Uttag eller partiell överlämnande
Ett sätt att ta ut kontantvärdet ur din försäkring är genom ett uttag. Ditt försäkringsbolag berättar för dig hur mycket du kan teckna. Genom ett uttag/delvis överlåtelse behåller du ditt livförsäkringsskydd. Du tar ut kontantvärde men fortsätter sedan att betala premier för att bygga upp det igen för framtiden.
Ett uttag är enkelt och upprätthåller ditt livförsäkringsskydd. Du kan ta ut upp till vad du betalat i premier utan att behöva betala skatt. Men om du tar ut vinster över vad du betalat i premier kommer du att vara skyldig inkomstskatt på dina inkomster.
Du kan inte betala tillbaka ditt uttag av kontantvärde. Din framtida livförsäkrings värdetillväxt kommer att vara lägre efter ett uttag eftersom det finns mindre pengar i försäkringen att investera. Dessutom minskar ett uttag hur mycket dina arvingar får för en framtida dödsfallsersättning.
Ta ett lån
Livförsäkringar låter dig låna kontantvärdet med ett lån. Livförsäkringsbolaget tar ut ränta på ditt utestående kontantvärdelån. Denna ränta är vanligtvis lägre än vad du skulle vara skyldig på de flesta privatlån. Du kan sedan betala tillbaka livförsäkringslånet när det passar dig.
Notera
Med ett livförsäkringslån är du inte skyldig inkomstskatt för att ta ut pengar. Detta gäller även om du lånar dina vinster. Om du betalar tillbaka lånet kommer ditt kontantvärde att fortsätta växa i samma takt som om du inte hade tagit ut pengarna.
Nackdelen med ett lån är att försäkringsbolaget kommer att ta ut ränta och lägga den till din utestående skuld över tiden. Om det utestående lånesaldot överstiger ditt kontantvärde kan försäkringsgivaren säga upp din försäkring. Om du avlider utan att betala av lånet kommer försäkringsgivaren att dra av detta belopp från din dödsfallsersättning. Allt som blir över skulle gå till dina arvingar.
Fullständig kapitulation
Vid en fullständig överlåtelse säger du upp din livförsäkring. Livförsäkringsbolaget skickar dig hela ditt kassavärde. Om du får mer än vad du betalat i premier är du skyldig inkomstskatt på vinsten. Vissa försäkringsgivare drar också av ett tillägg överlämnande avgift från ditt saldo, beroende på försäkringsvillkoren.
Med ett fullständigt återköp behöver du inte täcka framtida livförsäkringspremier eller betala ränta på ett kontantlån. Nackdelen är att du helt avstår från ditt livförsäkringsskydd. Detta kan bara vara vettigt om du har bestämt dig för att du inte längre behöver livförsäkringen.
Hur snart kan jag låna mot hela min livförsäkring?
Du kan låna mot hela din livförsäkring när du har byggt upp kontantvärde. De flesta försäkringar tar två till fem år att börja bygga upp kontantvärde, så då kan du ta ett lån. Ditt försäkringsbolag kan ha ett krav på lägsta lånestorlek. Om så är fallet måste ditt saldo vara minst så stort innan du kan låna.
Hur mycket pengar kan jag låna från min livförsäkring?
De flesta livförsäkringsbolag sätter en gräns som säger att du inte kan låna mer än 90% av ditt totala kassavärde. Ju mer du har i kontantvärde, desto mer kan du låna. De exakta lånegränserna beror på ditt försäkringsbolag.
Kan jag använda min livförsäkring för att bygga upp välstånd?
Du kan använda permanenta livförsäkringar som hela livet, universellt liv och universellt variabelt liv för att bygga upp välstånd. Dessa försäkringar genererar kontantvärde från dina premier. Dessutom betalar försäkringsbolaget en avkastning, så ditt kontantvärde växer över tid och skapar välstånd. Å andra sidan erbjuder tillfälliga livförsäkringar inte kontantvärde och bygger inte upp välstånd.
Hur lång tid tar det att bygga kontantvärde på livförsäkring?
Permanenta livförsäkringar tar vanligtvis två till fem år att bygga upp kontantvärde. Priset beror på typen av försäkring och dina premiebetalningar. När du ansöker om livförsäkring kan du begära en illustration som visar hur lång tid det tar att bygga upp ett kontantvärde.
Poängen
Livförsäkring kan användas för att köpa ett hus. Du kan använda din försäkring som säkerhet för en inteckningslån. Om din försäkring har kontantvärde kan du också ta ut pengarna för ditt bostadsköp. Dessa finansiella strategier är inte bara begränsade till att köpa ett hus. Du kan också använda dem för att köpa en bil, täcka sjukhusräkningeller för att betala för en semester. Ha dessa strategier i åtanke om du äger livförsäkring.