Vad är ett SBA-lån?

Ett SBA-lån är ett företagslån som garanteras av U.S. Small Business Administration (SBA). Dessa lån kan användas av företag för att täcka uppstartskostnader, expansioner, fastighetsköp eller ett brett utbud av andra affärskostnader.

Eftersom SBA-lån garanteras av en federal byrå (SBA), är de lägre risk för långivare. Men när du tar ett SBA-lån kommer du att låna från en långivare, som är en bank eller en annan finansiell institution.

Viktiga takeaways

Ett SBA-lån är ett företagslån som garanteras av U.S. Small Business Administration (SBA).
Du kan ta den här typen av lån hos en bank eller annan finansiell institution.
Om du misslyckas med att återbetala ett SBA-lån kommer SBA att betala tillbaka långivaren och då skulle du behöva betala tillbaka SBA.
SBA-lån har ganska strikta behörighetskrav, men om du kvalificerar dig kan de ge låga räntor och låga avgifter.
SBA-lån kan också erbjuda höga maximala lånebelopp och generösa återbetalningsscheman.

Hur fungerar SBA-lån?

SBA-lån används av tusentals företag varje år för att låna kapital. Även om de kallas SBA-lån efter U.S. Small Business Administration, gör denna byrå faktiskt inte utlåningen. Istället arbetar SBA med ett nätverk av godkända finansiella institutioner och traditionella banker som lånar ut pengar till småföretag, och SBA garanterar delvis

instagram viewer

lån.

Lånegarantin innebär att om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet till långivare, kommer SBA att gå in och betala långivaren. Detta minskar långivarnas risker avsevärt, vilket gör dem mer villiga att låna ut till småföretag.

Bara för att SBA kommer att betala tillbaka långivaren betyder det dock inte att låntagaren inte längre är ansvarig för återbetalning. SBA lån kräver en ovillkorlig personlig garanti från alla med minst 20 % ägande i ett företag. Detta innebär att dessa personer är personligen ansvariga för att återbetala SBA om företaget inte kan göra betalningarna.

SBA-lån är nästan alltid säkrad. Din långivare kommer att kräva säkerheter för att säkra lånet.

Villkor och krav för SBA 7(a) lån

Det finns flera typer av SBA-lån. Det vanligaste, standard 7(a)-lånet, tillåter företag att låna upp till 5 miljoner dollar. Räntan du betalar är prime rate plus ett uppslag. Primärräntan är en referensränta som baseras på federala fonders målränta, och den ändras delvis baserat på Federal Reserve Boards beslut.

Storleken på lånespreaden dikteras av SBA. Det bestäms av storleken på ditt lån, din lånetid och din lånetyp (oavsett om det är ett lån med fast ränta eller ett lån med rörlig ränta).

För lån med rörlig ränta anger SBA ett maximum ränta, vilket är från prime rate plus 2,25% till prime rate plus 4,75%, beroende på lånestorlek. (Från och med juli 2023 är dessa satser 10,5 % till 13 %).

Räntor för lån med rörlig ränta
Lånebelopp	Maxränta för lån med kortare löptid än 7 år	Maxränta för lån med mer än 7 års löptid
Mindre än $25 000	Basränta + 4,25 %	Basränta + 4,75 %
$25,000–$50,000	Basränta + 3,25 %	Basränta + 3,75 %
Mer än $50 000	Basränta + 2,25 %	Basränta + 2,75 %

För lån med fast ränta kan räntorna variera från prime rate plus 5 % till 8 %, beroende på lånets storlek.

Räntor för lån med fast ränta
Lånebelopp	Ränta (primär ränta den första arbetsdagen i månaden plus)
Mindre än $25 000	6 % plus de 2 % som tillåts av 13 CFR § 120.215
$25,000–$50,000	6 % plus den 1 % som tillåts enligt 13 CFR § 120.215
$50,000–$250,000	6%
Mer än $250 000	5%

Kraven för att få ett SBA-lån är relativt stränga. Bland andra krav måste du bevisa att ditt företag är ett litet företag enligt definitionen av SBA och att du har sökt andra former av finansiering innan du ansöker om ett SBA-lån.

Du måste kunna ge säkerhet för lån större än $25 000. Du behöver också en personlig kreditvärdighet som uppfyller långivarens kriterier, såsom 685 eller högre, och solida årliga intäkter från ditt företag.

Beräkna SBA låneränta

Du kan beräkna hur mycket ränta du kommer att betala på ett 7(a) SBA-lån genom att använda SBA: s lånekalkylator.

SBA-lån vs. Traditionella företagslån

Viktiga skillnader
SBA-lån	Traditionella företagslån
Låga räntor. Lån med rörlig ränta har ett tak på basen plus 4,75 %.	Potentiellt högre räntor, men det beror på långivaren och ditt företag
Låga avgifter. Du betalar en garantiavgift i förskott och en årlig serviceavgift för lån på mer än 500 000 USD.	Potentiellt högre avgifter, men återigen, detta beror på din långivare
Längre sikt. Om du använder ditt SBA-lån för rörelsekapital, lager eller utrustning har du 10 år på dig att betala tillbaka det. Om du använder den för fastigheter har du 25 år på dig.	Kortare terminer
Svårt att kvalificera sig. Du måste ha varit verksam i några år och generera solida intäkter från ditt företag.	Kan vara lättare att kvalificera sig för, men du bör se till att du enkelt kan göra återbetalningarna
Långsam att finansiera. SBA-lån kan ta en till tre månader att behandla.	Snabbt att finansiera. Vissa långivare kommer att betala dig pengarna direkt efter en onlineansökan.
Personlig garanti krävs. Detta sätter din privatekonomi på spel om ditt företag inte kan betala tillbaka lånet.	Personlig garanti krävs inte nödvändigtvis, även om vissa långivare kan be om detta eller att du ställer säkerhet

Kan du bli nekad för en SBA?

Du kan potentiellt bli nekad för ett SBA-lån. Om du eller ditt företag har en låg total kreditpoäng, saknar tillräckliga säkerheter eller tillgångar för att säkra lånet, eller redan har utestående skulder, kan SBA avslå din ansökan.

Typer av SBA-lån

Det finns flera olika typer av SBA-lån, även om vissa endast används under mycket specifika omständigheter. De vanligaste typerna är:

SBA 7(a) Lån

Lånegräns: 5 miljoner dollar
Ränteintervall: Begränsat till prime rate plus 2,25 % till 4,75 % för rörlig ränta lån och prime rate plus 5% till 8% för fast ränta lån
Syfte: Allmänna affärskostnader eller för att finansiera inköp och expansion

SBA Expresslån

Lånegräns: $500,000
Ränteintervall: Begränsat till prime rate plus 4,5 % till 6,5 % för lån med rörlig ränta och prime rate plus 5 % till 8 % för lån med fast ränta
Syfte: Snabb finansiering för rörelsekapital, expansion och inköp av fastigheter och utrustning

SBA 504 Lån

Lånegräns: 5,5 miljoner dollar
Ränta: Kopplad till ett steg över den nuvarande marknadsräntan för 10-åriga amerikanska statsemissioner plus avgifter, som uppgår till cirka 3 % av lånebeloppet och rullas in i lånebeloppet
Syfte: Köp av långsiktiga anläggningstillgångar som mark, maskiner och anläggningar

För- och nackdelar med SBA 7(a) Lån

Som med alla finansiella produkter har SBA-lån både fördelar och nackdelar jämfört med sina konkurrenter.

Fördelar

Konkurrenskraftiga priser
Låga avgifter
Långa villkor
Stora lånebelopp

Nackdelar

Svårt att kvalificera sig
Långsam att finansiera
Personlig garanti krävs

Fördelar förklaras

Konkurrenskraftiga priser: SBA-låneräntan beräknas med prime rate, till vilken läggs en extra procentsats som kallas spreaden. SBA sätter en maxgräns för vad långivare kan ta betalt för SBA-lån, beroende på typen och storleken på lånet.
Låga avgifter: SBA-lån för mindre än $500 000 har inga avgifter alls. Lån för mer än så tar ut en förskottsgarantiavgift. Avgifterna är en procentandel av den garanterade delen (den del av lånebeloppet som SBA garanterar) av det totala eller utestående lånebeloppet.
Långa villkor: Om du använder ditt SBA-lån för rörelsekapital, lager eller utrustning har du 10 år på dig att betala tillbaka det. Använd den för fastigheter och du har 25 år på dig.
Stora lånebelopp: Kommersiella långivare begränsar normalt sina maximala lånebelopp till $500 000 eller $1 miljon. SBA-lån kan vara mycket större - upp till 5 miljoner dollar för ett 7(a)-lån.

Nackdelar förklaras

Svårt att kvalificera sig: För att vara berättigad måste ditt företag uppfylla ganska stränga krav.
Långsam att finansiera: Ansökningsprocessen för SBA-lån kräver en hel del dokumentation, och även efter att du har ansökt måste du vänta en till tre månader för att pengarna ska frigöras.
Personlig garanti krävs: Den personliga garantin innebär att om ditt företag inte kan göra återbetalningar är du personligen skyldig att återbetala SBA.

Hur man ansöker om ett SBA-lån

Kontrollera behörighet: Se till att ditt företag är kvalificerat genom att kontrollera SBA-kraven.
Välj en långivare: SBA erbjuder en bekväm Långivare Match verktyg för att matcha potentiella låntagare med långivare inom två dagar. Du bör leta efter en långivare med lång SBA-erfarenhet.
Samla din dokumentation: Ansökningar om SBA-lån kan kräva mycket pappersarbete, men din långivare kommer att kunna hjälpa dig att samla in de nödvändiga dokumenten.
Skicka in din ansökan: Du skickar din ansökan till din långivare, som vidarebefordrar den till SBA för godkännande.
Vänta: För ett 7(a)-lån kan du behöva vänta tre månader på att lånet ska godkännas och finansieras. Ett SBA Express-lån har lägre gränser, och du kommer att betala en räntepremie, men det går snabbare att finansiera. SBA syftar till att behandla en SBA Express-låneansökan inom 36 timmar.

Är det svårt att få ett SBA-lån?

Det kan vara svårt att få ett SBA-lån eftersom behörighetskraven är relativt stränga. Du måste bevisa att ditt företag har genererat intäkter i några år och att du har god kredit för att få ett SBA-lån.

Hur lång tid tar det att få ett SBA-lån?

Det kan ta en till tre månader att få ett standard SBA 7(a) lån. Ett SBA Express-lån behandlas mycket snabbare, vanligtvis inom 36 timmar.

Vilken är den vanligaste typen av SBA-lån?

SBA 7(a)-lånet är den vanligaste typen av SBA-lån. Den har ett maximalt lånebelopp på 5 miljoner dollar, och det kan användas för en mängd olika affärsutgifter.

Vilket är det enklaste SBA-lånet att få godkänt för?

SBA Express-lån har något mindre strikta behörighetskrav än standard 7(a)-lån, men de har också ett mindre maxbelopp. SBA Express-lån är en typ av 7(a)-lån.

Vad är det minsta SBA-lånebeloppet?

Tekniskt sett finns det ingen nedre gräns för ett SBA-lån, men en ansökan om $5 kommer sannolikt inte att godkännas.

Poängen

Om ditt företag uppfyller de relativt stränga kraven för ett SBA-lån, och om du kan ge säkerheter och en personlig garanti, då kan denna typ av lån vara ett bra alternativ till ett traditionellt företagslån. SBA-lån har låga räntor och avgifter och generösa återbetalningsscheman.