Överskridande avgiftsdefinition
Vad är en övergränsad avgift?
En överskridande avgift är en sanktion som tas ut av kreditkort företag när kortinnehavares köp överskrider kreditgränsen. Tidigare skulle kreditkortsföretag avvisa transaktionen om konsumenten köpte över sin gräns; dock, kreditkortsföretag övergick till en praxis att låta transaktionen gå igenom men ta ut en avgift. Denna praxis har upphört sedan den Kreditkortansvar, ansvar och avslöjande (CARD) Act År 2009.
Viktiga takeaways
- En överskridande avgift är ett straff som debiteras kreditkundskunder som bryter mot deras kreditgränser.
- Förr hade företagen diskretion om storleken på sina överskridande avgifter men kan nu inte ta ut högre än det belopp som överskridits.
- Genom godkännandet av kreditkortsansvar, ansvar och avslöjande (CARD) -lagen 2009 infördes lagar som skyddar konsumenter från oväntade eller höga avgifter.
- Idag måste kunderna "välja" möjligheten att överskrida sin kreditgräns, i så fall kan de debiteras övergränsavgifter.
- Sedan kortlagen antogs har övergränsavgifter praktiskt taget försvunnit.
Hur en överskridande avgift fungerar
Överskridande avgifter är ett av de sätt som kreditkortsföretag försöker hantera sina risker. Eftersom kreditkort är en osäker skuldform, kreditkortsföretag har inte tillgång till någon säkerhet om kortinnehavaren standardvärden.
Av denna anledning försöker kreditkortsföretag att avskräcka kunder från att delta i ekonomiskt riskabelt beteende som att spendera mer än den föreskrivna kreditgränsen. Genom att ta ut en övergränsad avgift som svar på sådana transaktioner kan kreditkortsföretag avskräcka detta beteende samtidigt som de genererar ytterligare intäkter.
Tidigare skulle många kreditkortsföretag automatiskt registrera kunder i program där de kunde överskrida sina kreditgränser och utlösa en övergränsavgift. Men passagen av CARD -lagen 2009 lade till nytt föreskrifter till denna process. Idag kan kunderna inte överskrida sina kreditgränser om de inte manuellt väljer att göra det.
Att betala hela ditt kreditkortsaldo varje månad är den mest kostnadseffektiva strategin som undviker inte bara övergränsade avgifter utan också högränteavgifter.
Med andra ord kan kreditkortskunder välja att utsätta sig för potentiella övergränsavgifter i utbyte mot rätten att överskrida sina kreditgränser. Samtidigt införde dock CARD-lagen också gränser för själva övergränsavgifterna. Idag är kreditkortsföretag begränsade från att ta ut avgifter som är högre än det belopp som kunden överskred sin kreditgräns. Till exempel, om en kund överskrider sin kreditgräns med $ 50, är $ 50 den högsta övergränsavgiften som är tillåten enligt lag.
Hantera övergränsade avgifter
När ett kreditkort utfärdas kommer det med ett maximibelopp som kan användas. Denna tröskel är olika för varje individ och beror främst på kundens kredithistoria.
Till exempel ansöker person A med en bra kredithistorik om ett kreditkort och har en maximal utgiftsgräns på $ 10 000. Person B, å andra sidan, med dålig kredithistoria, ansöker om samma kreditkort och har en maximal utgiftsgräns på $ 2000. Dessa gränser finns för att minimera risken för kreditkortsföretaget.
Det är viktigt att kontrollera ditt kreditkortsutdrag ofta för att veta var din nuvarande balans är och hur nära du är på din tröskel. Överskridande avgifter debiteras när saldot går över tröskeln, oavsett om det ökade beloppet berodde på ett köp, ränteavgift, förseningsavgift eller någon annan avgift.
Det är säkrare att inte välja för att kunna överskrida din kreditgräns och debiteras en avgift. Detta undviker oönskade kostnader. Om du inte väljer att överskrida din kreditgräns kommer din transaktion att nekas. Detta är ett bra sätt att undvika avgifter och att bli medveten om att du är på din kreditgräns.
Det är också värt att notera att om du inte väljer att delta och ditt kreditkortsföretag tillåter en transaktion att gå igenom, kan de inte ta ut en övergränsavgift. I det här fallet, om du märker en avgift på ditt kontoutdrag, meddela ditt kreditkortsföretag att ta bort det.
Hur mycket kostar en övergränsad avgift?
Som anges i CARD Act kan ett kreditkortsföretag inte ta ut mer än det belopp du överskred din gräns. Ditt kortföretag kan inte heller ta ut en överskridande avgift mer än en gång i en betalningscykel. Om ditt saldo är över gränsen kan ditt kortföretag inte debitera dig mer än två gånger i följd.
Från och med 2021 bör den första övergränsavgiften vara högst $ 27, och den andra avgiften bör vara högst $ 38 om den inträffar inom sex månader efter den första. Med detta sagt har övergränsavgifterna praktiskt taget försvunnit sedan CARD-lagen antogs. Till exempel har American Express inte debiterat en överskridande avgift sedan 2009.
Även om övergränsavgifter praktiskt taget har försvunnit, finns det andra sanktioner som en konsument kan ådra sig genom att ständigt överskrida sin kreditgräns. Dessa påföljder kan inkludera höjda räntor, en sänkning av kreditgränsen, tidigare betalningar, högre minimibelopp, och till och med en avbokning av kortet.
