401(k) Åldersgränser: Kan du vara för ung för en?

Du kan bidra till en 401(k) när du har en, oavsett ålder.

För att få ut det mesta av en 401(k) pensionsplan, ju tidigare du kan börja spara, desto bättre. Med mer tid att investera kan du få fler skatteförmåner och kan dra nytta av kraften i sammansättning.

Vissa yngre anställda kanske inte har tillgång till en 401(k). Arbetsgivare är skyldiga att ge tillgång till sin 401(k) pensionsplan till anställda över 21 år som uppfyller ett minsta antal årliga arbetstimmar. Men de kan välja om de vill erbjuda en 401(k)-plan till anställda yngre än 21 eller inte.

Viktiga takeaways

Arbetsgivare kan erbjuda 401(k)-planer till anställda under 21 år, men är inte skyldiga till det enligt lag.
Arbetsgivare måste erbjuda sina 401(k)-planer till alla anställda som är minst 21 år gamla med 1 000 timmars tjänst på ett år eller 500 timmar varje år under tre år i rad.
Myndighetsåldern, när en person anses vara vuxen och lagligt kan ingå kontrakt, är 18 år i större delen av USA.
Arbetslagar kan begränsa när du kan få en 401(k), eftersom dessa pensionsplaner är knutna till anställning.

instagram viewer

Hur en 401(k)-plan fungerar

Som en avgiftsbestämd plan, en 401(k) är utformad för att uppmuntra pensionssparande med sina skatteförmåner. Med en traditionell 401(k) gör du bidrag med fonder före skatt, så att du kan minska din skattekostnad. Med en Roth 401(k), du gör bidrag med medel efter skatt och då kan du ta skattefria uttag i pension. Många arbetsgivare erbjuder också matchande bidrag.

De Internal Revenue Service (IRS) sätter bidragsgränser för hur mycket du kan bidra till dessa planer. För 2022 är bidragsgränsen $20 500, plus ett återhämtningsbidrag på $6 500 för personer som är 50 år eller äldre. För 2023 ökar bidragsgränsen till $22 500 och ikappbidraget för dem som är 50 år eller äldre ökar till $7 500.

Inklusive eventuell potential matchande arbetsgivaravgifter, de totala årliga bidragen för 2022 får inte vara mer än 61 000 USD (eller 67 500 USD för anställda från 50 år och uppåt) eller mer än 100 % av den anställdes lön – beroende på vilket som är lägre. För skatteåret 2023 ökar gränsen för totala årliga bidrag till $66 000 och till $73,500 för dem som är 50 år eller äldre.

När du är 59½ år eller uppfyller andra IRS-villkor kan du börja ta ut pengar från din 401(k) utan påföljder. Alla som har en 401(k) från sin arbetsgivare och förvärvsinkomst för året kan bidra eftersom det inte finns några åldersbegränsningar.

När du kan börja ge bidrag till en 401(k)

En arbetsgivare måste tillhandahålla sin 401(k)-plan till alla anställda som är minst 21 år och har arbetat minst 1 000 timmar under det senaste året, även om det finns några undantag från regeln. Arbetsgivare måste också tillhandahålla sina pensionsplaner till anställda som arbetar minst 500 timmar för vart och ett av de senaste tre åren i följd.

Du kan börja ge bidrag till en 401(k) när som helst eftersom det inte finns några åldersbegränsningar. Varken Internal Revenue Code § 401 (a) och inte heller Anställds pensionsskyddslag (ERISA) från 1974 förbjuder yngre arbetstagare att starta en 401(k) med sin arbetsgivare.

Majoritetsåldern och arbetslagar

Medan 401(k)-relaterade lagar inte förbjuder personer yngre än 21 från att öppna en 401(k), finns andra bestämmelser såsom arbetslagar eller regler för myndighetsålder kan hindra en yngre person från att bidra till en 401(k) planen.

För det första kan en statlig regel för myndig ålder eller behörighetsålder avgöra hur gammal du måste vara för att underteckna ett juridiskt kontrakt, till exempel att registrera dig i en 401(k). I de flesta amerikanska delstater är myndig ålder, eller åldern när du är lagligt vuxen, 18 år. (Alabama, Mississippi och Nebraska har olika lagar.)

Dessutom kan arbetslagar begränsa huruvida en minderårig ens kan ansluta sig till arbetskraften. Under Fair Labor Standards Act, den yngsta du kan vara för att få jobb är 14, och timmarna är begränsade. Så yngre anställda är mindre benägna att uppfylla de standarder som kräver att en arbetsgivare erbjuder en 401(k), även om arbetsgivare kan erbjuda en till vilken anställd de väljer.

Finns det en högsta åldersgräns för 401(k)-planer?

Det finns ingen maximal åldersgräns för att bidra till en 401(k) plan. Så länge du har inkomst kan du bidra. Tänk på att 401(k) planer har obligatoriska minimidistributioner (RMD), som är minimiuttag, som måste börja vid 72 års ålder från och med 2022.

Kan du öppna andra typer av pensionsplaner i ung ålder?

Du kan öppna andra pensionsplaner, som individuella pensionskonton (IRA), för en minderårig. Till skillnad från med en 401(k), som är knuten till anställning, kan du öppna en IRA för en minderårig som inte har ett jobb. Både Roth IRA och traditionella IRA kan öppnas för barn, så länge de är inställda som en depåkonto av antingen en förälder eller annan vuxen.

Är arbetsgivare skyldiga att skapa en pensionsplan enligt Employee Retirement Income Security Act (ERISA)?

Arbetsgivare är inte skyldiga att tillhandahålla en pensionsplan. Employee Retirement Income Security Act (ERISA) fastställer minimiriktlinjer för privata företag som besluta att erbjuda 401(k)-planer till sina anställda, men riktlinjerna kräver inte att de erbjuder dessa planer.

Poängen

Du kan bidra till en pensionsplan så fort du har en, oavsett ålder. Du kan möta hinder för att få en 401(k) i en yngre ålder eftersom arbetsgivare inte är skyldiga att tillhandahålla en förrän du är 21 och uppfyller vissa minimiarbetstimmar per år. Men så länge du har en plan kan du börja spara till din pension genom en 401(k).