Vilken kreditpoäng behöver du för ett bostadslån?

Om du är husägare har du en stor tillgång till ditt förfogande - ditt eget kapital i hemmet. Men även om du lätt har kvalificerat dig för ditt ursprungliga bolån, måste du bevisa din kreditvärdighet igen om du vill ha en bostadslån. Det betyder att din kreditvärdighet är en av de avgörande faktorerna mellan godkännande och avslag.

Viktiga takeaways

Bostadslån tillåter husägare att låna kontanter mot sitt eget kapital.
Långivare vill vanligtvis ha en kreditpoäng på minst 700.
Räntorna är bättre för låntagare som har högre kreditvärdighet.

Vad är ett bostadslån?

Som namnet antyder är ett bostadslån ett lån med säkerhet i det kapital du har samlat på dig i ditt hem. Med varje betalning du gör på ditt bolån bygger du upp ett eget kapital, vilket är skillnaden mellan det belopp du är skyldig och bostadens värde. Om ditt hem ökar i värde, ökar det ditt eget kapital också. Bostadslån kallas ofta andralån.

När du ansöker om ett bostadslån kommer långivaren att utvärdera din kreditvärdighet baserat på flera faktorer, inklusive:

instagram viewer

Anställnings historia
Inkomst
Kreditvärdighet

Vad är en kreditpoäng?

Även om var och en av dessa faktorer är viktiga, är din kreditpoäng kanske den lättast för långivare att kvantifiera. De flesta långivare använder din FICO poäng och hämta din kreditupplysning från minst en av de tre stora rapporteringsbyråer: Equifax, Experian eller TransUnion.

Din kreditpoäng beräknas genom att överväga fem saker:

Din betalningshistorik: 35 %
Beloppet du är skyldig på alla konton: 30 %
Längd på din kredithistorik: 15 %
Kreditblandningar, som detaljhandelskonton, billån, bolån och kreditkort: 10 %
Ny kredit: 10 %

Långivare antar att om din kreditpoäng är tillräckligt hög har du en meritlista av att betala i tid och ta ansvar för dina pengar.

Viktig

Om din kreditpoäng är mindre än önskvärt kan du fixa det själv. Vissa företag kommer att erbjuda att reparera din kredit mot en avgift, men de gör inte något du inte kan göra – ringer fordringsägare, tar bort felaktig information från dina kreditupplysningar, etc. Spara dig själv pengarna och fundera över sätt att förbättra din kredit på egen hand.

Vilken kreditpoäng behöver du?

Kreditpoäng sorteras vanligtvis i fem nivåer:

300-579: Dålig
580-669: Fair
670-739: Bra
740-799: Mycket bra
800-850: Utmärkt

De flesta långivare letar efter en kreditpoäng i åtminstone det goda intervallet för att godkänna ett bostadslån, med ett mål på 700. Men ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du vara berättigad till. Så att vara flitig med ditt ekonomiska liv kan ge utdelning när du är intresserad av att låna.

Om din kreditpoäng är under 700 är inte allt förlorat. Vissa långivare kommer att undersöka din kreditvärdighet mer intensivt och analysera andra faktorer, t.ex. skuld i förhållande till inkomst. Om din poäng är mycket låg kan du vidta åtgärder för att försöka öka den innan du ansöker om ett bostadslån.

Hur du höjer din kreditpoäng

Det första steget för att höja din kreditpoäng är att titta på din kreditupplysningar för att avgöra vad som gör att det faller. Du kan komma åt dina kreditupplysningar gratis från var och en av de tre kreditupplysningsföretagen en gång om året via den officiella webbplatsen AnnualCreditReport.com. Om du hittar bedrägliga konton eller skulder som har betalats men inte rensats, kontakta den rapporterande myndigheten för att undersöka.

Eftersom mycket av din kreditpoäng baseras på din betalningshistorik, kan det hjälpa att höja det genom att betala dina kreditkort, billån eller första inteckning i tid. Om du ligger efter med räkningar, kom ikapp. Att ha alla dina löpande konton i god status visar långivare att du betalar dina räkningar i tid och konsekvent.

Ett annat sätt att öka din poäng är att betala ned konton med högt saldo. Du minskar din kreditutnyttjandegrad genom att betala ner dem, vilket visar att du har mer kredit tillgänglig för dig och inte är till exempel maxad på dina kreditkort. Ett annat sätt att minska ditt kreditutnyttjande är att begära en höjning av kreditgränsen – ju mer utrymme du lägger mellan din skuld och din kreditgräns, desto bättre. Idealt kreditutnyttjande är under 30 %.

Hur lång tid tar det att reparera din kreditpoäng?

Det finns ingen snabb lösning för dålig kredit, men när du väl börjar vidta åtgärder för att förbättra din poäng kan det hända under en period av månader. Dåliga märken på din kreditupplysning, såsom konton i inkasso, sena betalningar eller konkurser, stannar kvar på din rapport i sju till tio år.

Diskvalificerar ett dåligt kreditbetyg dig automatiskt för ett bostadslån?

Inte nödvändigtvis. Medan en poäng i det dåliga intervallet förmodligen diskvalificerar dig, kommer vissa långivare att titta på andra faktorer utöver din kreditpoäng om den faller i den nedre delen av den goda skalan eller hög rättvis. Men om du blir godkänd kommer du sannolikt inte att ha en lika attraktiv ränta som du skulle ha med en bättre poäng.

Om du är kvalificerad för ditt första inteckning, kommer du att kvalificera dig för ett bostadslån?

Home equity långivare kommer att fatta sina beslut baserat på din nuvarande kreditvärdighet. Så om du har fortsatt att upprätthålla en solid kredithistorik sedan du tog ut ditt ursprungliga bolån, kanske du mår bra. Men om du har haft ett sämre rekord sedan dess, kan du stöta på svårigheter.

Poängen

Bra kredit öppnar många dörrar, särskilt i utlåningsvärlden. Om du är intresserad av att utnyttja ditt hem kapital för ett kontantlån, behöver du bra kredit. Om du vill ha en bättre ränta på det lånet behöver du utmärkt kredit. Innan du ansöker om ett bostadslån, dra dina kreditupplysningar och se var du står.