Kan jag använda ett bostadslån för att köpa krypto?

Kryptovaluta har snabbt vuxit i popularitet, med 16 % av amerikanerna som rapporterar att de har använt eller investerat i det, enligt forskning från Pew. Medan förmögenheter har gjorts under de senaste åren genom att investera i kryptovalutor, har den senaste tidens nedgångar på marknaden kostat investerare hundratals miljarder dollar. Om du funderar på att investera i krypto och inte har pengarna, kan du låna mot ditt hems eget kapital för att göra det? Ja, men läs detta först.

Viktiga takeaways

Du kan använda pengar från ett bostadslån för vilket syfte du vill, inklusive investeringar.
För att låna för att investera ska vara meningsfullt måste din investering växa till en ränta som är högre än den du betalar på lånet.
Kryptovalutor är en extremt volatil tillgångsklass och vinster är inte garanterade.
Om du inte kan betala tillbaka ditt bostadslån kan du förlora ditt hem till avskärmning.

Hur bostadslån fungerar

A bostadslån låter dig låna mot det egna kapitalet du har samlat på dig i ditt hem. Du betalar tillbaka lånet med fasta månatliga betalningar under en bestämd tidsperiod, till exempel 10 eller 20 år. Genom att använda ditt hem som

instagram viewer

säkerhet du kan dra nytta av en mycket lägre ränta än du skulle få med osäkrad skuld som en kreditkort eller a personligt lån.

Men eftersom lånet är säkrat av ditt hem, riskerar du att om du inte kan hålla jämna steg med betalningarna kan långivaren utestänga och du kan förlora ditt hem. Dessutom, om bostadspriserna faller och ditt hems värde minskar till den punkt där du är skyldig mer pengar på det än det är värt, kommer du att bli under vattnet på det. Det kan göra det svårt eller omöjligt att sälja ditt hem om du inte kan komma med ytterligare pengar för att betala av dina långivare. Denna situation hände tusentals amerikaner under finanskrisen 2007 till 2008.

För att kvalificera dig för ett bostadslån måste du ha minst 10 % eget kapital i ditt hem (och ofta 15 % eller 20 %), en bra kreditvärdighet, och bevis på inkomst som är tillräcklig för att betala tillbaka lånet. Det maximala du kan låna kommer att vara en procentandel (som 80%) av ditt eget kapital.

Hur det fungerar att investera i kryptovalutor med ett bostadslån

Långivare sätter i allmänhet inga begränsningar för hur låntagare kan använda intäkterna från sina bostadslån. Så det finns tekniskt sett ingenting som hindrar dig från att satsa en stor del av det kapital du har byggt i din familjs hem på den kryptovaluta du väljer.

Det finns tusentals kryptovalutor att välja mellan kryptovalutabörser. Bitcoin, Ethereum, och Tjudra är några av de mest kända och nya verkar komma varje dag.

Inledande mynterbjudanden (ICOs) kan vara särskilt riskabelt. En nyligen genomförd akademisk studie tittade på nästan 6 000 av dem och uppskattade att 40 % var bedrägerier.

Riskerna med att investera i kryptovaluta

För att investera i krypto (eller något annat) med ett bostadslån för att vara ekonomiskt vettigt, behöver du åtminstone för din investering ökar i värde med mer än den ränta du betalar på lånet, efter att ha redovisat relevanta skatter på eventuell investeringsvinst. Enligt nuvarande regler beskattas kryptovalutavinster i samma takt som andra kapitalvinster.

Låt oss säga att du lånar 40 000 $ för att investera i kryptovaluta och att du är i skatteklassen på 15 %. Om du tar ett lån till 6% ränta utan några avgifter eller stängningskostnader, behöver du att din kryptoinvestering växer med en genomsnittlig årlig takt på minst 7,06% för att nå noll. Det är efter att ha redovisat ränta på bostadslånet och kapitalvinstskatt på dina kryptovinster.

Om du har tur kommer din kryptoinvestering att växa i en takt många gånger så mycket – men räkna inte med det. Även om kryptovalutor har levererat spektakulära avkastningar under vissa perioder, är de också exceptionellt flyktiga, utsatta för stora upp- och nedgångar. I mitten av juni 2022, till exempel, var Bitcoin ned cirka 50 % hittills i år. Andra kryptovalutor har gått sämre. Under samma tidsram, TerraUSD, en så kallad stablecoin, förlorade nära 99 % av sitt värde.

Kan jag använda ett bostadslån för att investera i aktier?

Ja, du kan använda ett bostadslån för att investera i aktier eller något annat. Aktier är också volatila men inte i samma utsträckning som kryptovaluta.

Kan jag använda ett bostadslån för att investera i fastigheter?

Ja, du kan också använda ett bostadslån till investera i fastigheter. Men precis som med att ta ett bostadslån för alla andra ändamål, kommer du att utsätta ditt hem för risker. Fastigheter kan tyckas vara en säkrare och mindre exotisk investering än krypto eller aktier, men det är sällan en säker sak, vilket många amerikaner lärde sig när bostadsbubbla i början av 2000-talet brast 2007.

Kan jag få skatteavdrag med mitt bostadslån?

Enligt gällande lag kan du få skatteavdrag för räntebetalningarna på ett bostadslån endast om du använder pengarna för att "köpa, bygga eller väsentligt förbättra" bostaden som säkrar lånet. För personer som använder ett bostadslån för att investera i kryptovaluta gäller inget skatteavdrag.

Poängen

Du kan använda ett bostadslån för att köpa kryptovaluta, men det är utomordentligt riskabelt och kan lämna dig ute på gatan. Även om vinsterna med vissa kryptovalutor har varit betydande (åtminstone under tidigare år), kan förlusterna vara förödande – och har varit det ganska nyligen. Om du inte skulle låna mot ditt hem för att satsa på svart vid ditt lokala roulettebord, bör du inte göra det för att köpa krypto.