Hur man väljer villaförsäkring

Om du äger en bostad är villaförsäkringen avgörande. Det ger inte bara ett ekonomiskt skydd mot skador på din egendom och personliga tillhörigheter, utan det täcker även ditt ansvar för skador och sakskador på andra. Men att välja rätt hemförsäkring kan kännas överväldigande, även om du har haft en försäkring tidigare. Den här omfattande guiden hjälper dig att förstå grunderna för hemförsäkring, inklusive olika försäkringstyper och ge tips för att välja det bästa husägarförsäkringsskyddet för dina behov.

Förstå grunderna för husägares försäkring

En vanlig hemförsäkring täcker vanligtvis följande:

• Bostadstäckning: Skyddar ditt hems struktur, inklusive fästa strukturer som garage, från skador orsakade av täckta faror. Vanliga täckta faror inkluderar brand, vindstormar, hagel och vandalism.
• Täckning för personlig egendom
  instagram viewer
  : Täcker dina personliga tillhörigheter, såsom möbler, apparater och kläder. Om de skadas eller förstörs av en täckt fara eller blir stulen, skulle din försäkring betala för att få dem utbytta eller reparerade.
• Ansvarsskydd: Skyddar dig om du befinns vara juridiskt ansvarig för skador på andra eller skada på deras egendom, på och i vissa fall utanför dina lokaler.
• Ytterligare levnadskostnader: Täcker extra kostnader du kan ådra dig om ditt hem är obeboeligt på grund av en täckt förlust. Täckta kostnader inkluderar vanligtvis hotellvistelser, måltider och andra levnadskostnader.
• Övriga sugningar täckning: Täcker alla fristående strukturer på din fastighet, såsom bodar, staket, carportar och fristående garage.

Husägarförsäkringar har gränser för täckta föremål och täckningsbelopp, beroende på dina preferenser, täckningsbehov och vilken typ av hemförsäkring du väljer. De har också en avdragsgill du måste betala först innan täckningen börjar. Och de flesta policyer utesluter specifika faror eller kräver separat täckning för vissa risker, såsom översvämningar och jordbävningar.

Typer av husägare försäkringar

Hemförsäkringar finns i flera former, var och en utformad för att möta olika behov. Den stora majoriteten av husägare som ockuperar sina hem kommer att välja en HO-3-policy – ​​cirka 78 % år 2020, enligt de senaste uppgifterna från National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

HO-1 (grundläggande form)

Detta är den mest grundläggande försäkringstypen, som täcker ett begränsat antal faror, såsom brand, blixtar och explosioner. Många försäkringsbolag erbjuder inte denna typ av täckning eftersom det inte ger tillräcklig täckning för de flesta husägare.

HO-2 (bred form)

Denna policy ger mer täckning än HO-1, inklusive ytterligare faror som fallande föremål, skador från vikten av is, snö eller snöslask och oavsiktlig utsläpp eller översvämning av vatten eller ånga från VVS eller apparater.

HO-3 (Special Form)

Detta är den vanligaste villaförsäkringen, som ger heltäckande täckning, inklusive täckning för bostad och andra strukturer, ansvar, personlig egendom, extra levnadskostnader och medicinska betalningar till andra.

En HO-3 skyddar din egendom mot alla faror utom de som är specifikt uteslutna, såsom översvämningar, jordbävningar, frysta rör och skadegörelse i en tom byggnad, skadedjursskador och defekta konstruktion. Det skyddar dina personliga tillhörigheter mot specifika faror som anges i policyn.

Du kan välja om fastigheten omfattas av sin verkligt kontantvärde eller återanskaffningsvärde – det senare ger mer täckning vid förlust, men är i allmänhet dyrare. Vissa typer av personlig egendom, som smycken, skjutvapen och pengar, har policygränser som kanske inte ger tillräckligt skydd för dina tillhörigheter. Till exempel kan många husägare med värdefulla smycken välja en smyckesförsäkring utöver deras villaförsäkring.

HO-5 (omfattande formulär)

En HO-5 policy erbjuder den högsta nivån av täckning, inklusive alla faror som omfattas av HO-3-policyn, plus ytterligare täckning för personliga tillhörigheter. Det kommer vanligtvis med högre täckningsgränser och är bäst lämpat för högt värdefulla hem eller de med värdefull personlig egendom.

HO-6 (lägenhetsförsäkring)

HO-6-policyerna är särskilt utformade för bostadsrättsägare och täcker personlig egendom, ansvar och alla förbättringar som gjorts på enheten.

HO-8 (Ändrad täckningsformulär)

Denna policy är utformad för äldre hem eller de med historiskt värde, och ger täckning för namngivna faror och återanskaffningskostnader baserade på bostadens faktiska kontantvärde snarare än dess fulla återanskaffningskostnad värde.

Faktorer att tänka på när du väljer villaförsäkring

När du väljer en hemförsäkring, överväg följande faktorer:

Rapportering

Se till att din försäkring ger tillräcklig täckning för ditt hems struktur, personliga tillhörigheter, ansvar och extra levnadskostnader. Tänk på eventuella risker som är specifika för ditt område, såsom översvämningar eller jordbävningar, och skaffa separat täckning om det behövs. Tänk också på undergränserna för din försäkring för personliga tillhörigheter. Köp a flytare för specifika objekt för att öka dessa gränser eller köpa en separat försäkring för tillräcklig täckning. Om du vill öka ditt ansvarsskydd utöver det maximala tillgängliga, överväg ett paraplyförsäkring.

Självrisker

En självrisk är det belopp du måste betala ur fickan innan din försäkring träder i kraft. Högre självrisker resulterar vanligtvis i lägre premier, men du måste vara beredd att täcka det avdragsgilla beloppet vid en skadeanmälan.

Ersättningskostnad vs. Faktiskt kontantvärde (ACV)

Ersättningskostnadstäckning betalar sig för att reparera eller byta ut ditt hem eller personliga tillhörigheter utan att redovisa värdeminskning, medan faktiska kontantvärde täckning faktorer i värdeminskning, vilket innebär att det kanske inte är tillräckligt för att ersätta eller reparera skadan eller förlust. Ersättningskostnadstäckning resulterar vanligtvis i högre utbetalningar men kommer vanligtvis med en högre premie.

Rabatter

Många försäkringsbolag erbjuder rabatter för paketering av politik, såsom bil och hem, installation säkerhetssystem eller brandlarm, ha en nyare eller välskött bostad och vara skadefri för en viss period. Var noga med att fråga om eventuella rabatter när du handlar en villaförsäkring.

Kundtjänst och reklamationer

Välj ett försäkringsbolag med rykte om utmärkt kundservice och effektiv skadehantering. Tänk på kundnöjdhetsrankningar, som de som rapporteras i J.D. Powers U.S. Home Insurance Study, och läs recensioner av de bästa husägarförsäkringarna. Be också om rekommendationer från vänner eller familjemedlemmar för att säkerställa att du väljer en pålitlig försäkringsgivare.

Tips för att spara på villaförsäkring

• Shoppa runt: Få offerter från flera försäkringsbolag för att jämföra täckning, premier och självrisker. Detta kan hjälpa dig att hitta den bästa policyn för dina behov till det mest konkurrenskraftiga priset.
• Paketpolicyer: Många försäkringsbolag erbjuder rabatter om du kombinerar din villaförsäkring med andra försäkringar, till exempel bil- eller livförsäkring. Som sagt, under de senaste åren har stigande bilförsäkringskostnader gjort paketering till en mindre effektiv rabattmöjlighet, enligt 2022 J.D. Power U.S. Home Insurance Study. Detta gör det mycket viktigare att jämföra hemförsäkringsofferter.
• Öka din självrisk: Att höja din självrisk kan resultera i lägre premier, men var säker på att du har råd att betala den högre självrisken vid en skadeanmälan.
• Förbättra ditt hems säkerhet: Installation av säkerhetssystem, rökdetektorer, säkerhetskameror för hemmet och bultlås kan hjälpa till att minska dina premier genom att minska risken för stöld eller skada.
• Upprätthålla en bra kreditvärdering (eller förbättra den): Försäkringsbolag använder ofta din kreditpoäng för att fastställa dina premier. Att upprätthålla en bra kreditvärdering kan hjälpa dig att kvalificera dig för lägre priser.

Toppföretag som erbjuder husägareförsäkring

När du väljer ett hemförsäkringsbolag, överväg faktorer som täckningsalternativ, rabatter, kundservice och skadehantering för att hitta den bästa passformen för dina behov.

State Farm är den största leverantören av villaförsäkringar med över 18 % av marknadsandelen 2022. Företaget kom över genomsnittet i J.D. Powers 2022 amerikanska hemförsäkringsstudie. Det erbjuder heltäckande hemförsäkringar och ett brett utbud av rabatter. Men du måste kontakta en State Farm-agent för en offert; du kan inte få en offert online.

Allstate ger husägarförsäkringar med några imponerande rabatter: upp till 10 % rabatt på din premie för att byta till Allstate (och upp till 10 % rabatt varje år därefter), upp till 10 % rabatt för tidig förnyelse och upp till 5 % rabatt för automatiska betalningar, bland annat andra. Online offerter finns tillgängliga i vissa områden.

Chubb är ett utmärkt alternativ för värdefulla hem eller för alla som vill ha en hemförsäkring laddad med extrafunktioner. Chubb erbjuder ersättningskostnadstäckning som standard för din bostad och dina tillhörigheter, plus utökad ersättningskostnad täckning som lönar sig att få ditt hem reparerat till originalskick, även om det går utöver din försäkring gränser.

Liberty Mutual erbjuder husägarförsäkringar med olika rabatter, inklusive 10% rabatt när du köper online och sparande för nyköpta bostäder. Företaget kommer dock långt under genomsnittet för kundnöjdhet, enligt J.D. Power.

USAA betjänar exklusivt militära medlemmar, veteraner och deras familjer och erbjuder en omfattande husägareförsäkring med utmärkt kundservice och imponerande rabatter. Det gör också ersättningskostnadstäckning till standard på alla försäkringar.