Hur man väljer en skuldhanteringsplan
Vi utvärderar oberoende av alla rekommenderade produkter och tjänster. Om du klickar på länkar vi tillhandahåller kan vi få ersättning. Läs mer.
Att arbeta med en ideell kreditrådgivningsbyrå för att skapa en skuldhanteringsplan kan vara ett värdefullt alternativ om du kämpar med skulder. Men bara för att en byrå är ideell betyder det inte att den är prisvärd eller pålitlig.
Att välja rätt skuldhanteringsplan innebär att man överväger faktorer som kostnader och rykte. Här är vad du behöver veta om att hitta och jämföra alternativ.
Vad är en skuldhanteringsplan?
En skuldhanteringsplan är ett strukturerat, frivilligt avtal mellan dig och en konsument kreditrådgivningsbyrå. Byrån har som mål att hjälpa dig betala av höga osäkrade skulder som kreditkort och medicinska räkningar genom att förhandla kontoutbetalningar med dina fordringsägare.
Efter att ha förhandlat å dina vägnar skapar din kreditrådgivare din skuldhanteringsplan. Enligt planen gör du bara en månadsbetalning för att täcka alla dina minimibetalningar plus byråns avgift. Byrån distribuerar betalningar till var och en av dina fordringsägare baserat på planen.
Målet är att gradvis betala av din skuld inom tre till fem år samtidigt som du minimerar räntor och avgifter. Genom att följa en skuldhanteringsplan undviker du att försumma dina skulder, eliminera inkassosamtal och undvika att ansöka om konkurs.
Guide för att välja en skuldhanteringsplan
Leta efter en ansedd kreditrådgivningsbyrå, helst en som är ackrediterad av en bransch förening som Riksstiftelsen för kreditrådgivning eller Finansrådgivningsföreningen Av Amerika.
Du kan begränsa alternativen för dina skuldhanteringsplaner genom att granska kreditrådgivningsbyråernas webbplatser. Sedan kan du boka en konsultation med dina bästa val för att hitta den bästa passformen.
Faktorer att tänka på när du väljer skuldhanteringsplaner
Här är några viktiga saker att tänka på när du väljer en organisation.
- Vilka typer av skulder du har: En skuldhanteringsplan är bäst för att hantera osäkrade skulder som kreditkortsaldon, medicinska räkningar och personliga lån. Om du har säkrade skulder – knutna till en tillgång, som ett bolån eller billån – kanske en skuldhanteringsplan inte är det bästa alternativet.
- Förskottskostnader och löpande kostnader: Du kan behöva betala en registreringsavgift för att komma igång med skuldhanteringsplanen och en månadsavgift så länge du är registrerad.
- Inverkan på din kreditvärdighet: Att registrera sig i en skuldhanteringsplan kräver att du stänger dina kreditkort, vilket kan skada din kreditpoäng. Med tiden kommer din kreditpoäng att återhämta sig när du minskar ditt saldo och gör dina betalningar i tid.
- Licenser och certifieringar: Kontrollera om byrån är licensierad att verka i ditt land och kontrollera om den tillhör en branschorganisation som National Foundation for Credit Counseling. Bekräfta om de anställda också är licensierade eller har branschcertifieringar.
- Hur skuldhanteringsplanen kommer att hjälpa: En rådgivare bör se över dina skulder och din ekonomi, utforska alternativen tillsammans med dig och förklara hur en skuldhanteringsplan kan hjälpa dig att betala av dina skulder.
Ett pålitligt företag debiterar dig inte i förskott för tjänster du inte har fått.
Jämför de bästa kreditrådgivningsföretagen
| Företag | Ackreditering och medlemskap | Avgifter för kreditrådgivning och skuldhanteringsplaner |
|---|---|---|
| Cambridge Credit Counseling Corp | HUD-godkänd bostadsrådgivningsbyrå; medlem av NFCC och FCAA | Gratis kreditrådgivning. Initial avgift: $40; Månadsavgift: 30 USD i genomsnitt |
| Money Management International | Medlem av NFCC | Gratis kreditrådgivning. Initial avgift: $33; Månadsavgift: 25 USD i genomsnitt |
| InCharge Debt Solutions | Medlem av NFCC; ackrediterad av COA | Gratis kreditrådgivning. Initial avgift: $75 (varierar beroende på stat); Månadsavgift: $33, i genomsnitt |
| GreenPath Financial Wellness | Medlem av NFCC | Gratis kreditrådgivning. Initial avgift: $0 till $50; Månadsavgift: $0 till $75 |
| Apprisen | Medlem av NFCC; ackrediterad av COA |
Gratis kreditrådgivning. Initial avgift: $45; Månadsavgift: $45 |
Hur man kommer igång med en skuldhanteringsplan
När du har valt en kreditrådgivningsbyrå kommer du att arbeta med en rådgivare för att skapa en skuldhanteringsplan.
- Boka en konsultation: Under din konsultation kommer du att träffa en kreditrådgivare för att se över din ekonomi, inklusive dina inkomster, utgifter och skulder. Din rådgivare hjälper dig att skapa en budget och skapa en skuldhanteringsplan som balanserar borgenärernas riktlinjer med vad du har råd med.
- Vänta på förslagets godkännande: Baserat på din skuldhanteringsplan kommer din rådgivare att skicka ett förslag till dina fordringsägare och begära en lägre månatlig betalning eller en lägre ränta, eller båda.
- Börja göra betalningar: När dina fordringsägare har accepterat förslaget till skuldhanteringsplanen börjar du skicka månatliga betalningar till kreditrådgivningsbyrån. Byrån kommer sedan att distribuera betalningar till var och en av dina fordringsägare baserat på din plan.
För att skydda din kreditpoäng och undvika ytterligare förseningsavgifter, fortsätt att göra dina vanliga minimibetalningar tills förslaget accepteras.
Skuldhanteringsplaner vs. Skuldlättnader eller skuldsaneringsplaner
Skuldhanteringsplaner och skuldlättnadsplaner är två olika sätt att betala av osäkrade skulder. En skuldlättnadsplan erbjuds ofta av ett vinstdrivande företag som förhandlar om en engångsbetalning lägre än ditt utestående saldo. Som jämförelse, en skuldhanteringsplan, vanligtvis erbjuds av en ideell organisation, hjälper dig att betala av saldon i sin helhet med överkomliga månatliga betalningar.
En nackdel med att följa en skuldlättnadsplan är att du kan få rådet av byrån att missa räkningar och skicka dina pengar till ett spärrat konto istället. Detta kan skada din kreditpoäng och leda till inkassosamtal och stämningar. En skuldhanteringsplan är utformad för att hålla dina konton aktuella och i god status, så länge dina betalningar är i tid.
Skuld efterskänkt under en skuldlättnadsplan betraktas som inkomst av IRS och är skattepliktig.
Vilka är alternativen till skuldhanteringsplaner?
En skuldhanteringsplan kan vara ett effektivt sätt att betala av skulder, men det är inte för alla. Här är några alternativ:
- Konsolidera dina skulder med en skuldsaneringslån. Att kombinera dina saldon med ett enda lån kan förenkla din skuldåterbetalning. Du kan eventuellt sänka räntan och månadsbetalningen vilket gör det lättare att betala av din skuld.
- Överför saldon till ett kreditkort med låg eller 0 % ränta. Detta kan hjälpa dig att betala av skulden snabbare och spara pengar på ränta, om du betalar av saldot innan kampanjkursen upphör.
- Arkivera konkurs. Även om konkurs är ett allvarligt beslut som endast bör betraktas som en sista utväg, kan det ge lindring från överväldigande skulder. Tänk på att inte alla skulder kan betalas i konkurs och att ansökan kan skada din kredit.
- Skapa din egen skuldåterbetalningsplan. Skapa och följ en budget för att avsätta pengar för att betala av dina skulder, efter antingen lavinmetoden (högsta ränteskulden först) eller snöbollsmetod (lägsta saldoskuld först).
Vem reglerar skuldförvaltningsföretag?
Federal Trade Commission reglerar skuldförvaltningsbolag. Din statsåklagare har befogenhet att vidta rättsliga åtgärder mot företag som kränker dina rättigheter också. Dessutom National Foundation for Credit Counseling och Financial Counseling Association of America är branschorganisationer som fastställer riktlinjer för kreditrådgivningsbyråer.
Kan du använda ett kreditkort när du har en skuldhanteringsplan?
Nej du kan inte använda ett personligt kreditkort medan du har en skuldhanteringsplan. Borgenärer är i allmänhet överens om att sänka din ränta eller avstå från avgifter under förutsättning att du slutar använda ditt kort. De kan säga upp avtalet om du öppnar ett nytt kort eller gör nya köp på ett befintligt.
Hur länge stannar en skuldhanteringsplan på din kreditupplysning?
När du registrerar dig för en skuldhanteringsplan visas den inte som ett separat konto på ditt kreditupplysning. Istället, medan du är inskriven, kommer kontona som ingår i planen att ha en anteckning om att de hanteras av ett finansiellt rådgivningsprogram eller inskrivna i en skuldhanteringsplan.