5 sätt att hantera stora inkomstsvängningar

Enligt en undersökning från Pew Charitable Trusts upplever mer än hälften (53%) av amerikanska familjer brett inkomst gungor. Från 2014 till 2015 hade 34% av amerikanska hushåll inkomstskift (upp eller ner) på 25% eller mer. Det finns en god chans att du också kommer att uppleva en viss ekonomisk inkonsekvens under din livstid. Därför bör kunskap om sätt att hantera inkomstvolatilitet vara en prioritet för dig och din familj. (För mer, se Att överleva på en oregelbunden inkomst.)

Orsaker till stora inkomstsvängningar

Om du är på väg att gifta dig eller skiljas, din hushållsinkomst kommer att förändras. Att få ett jobb, byta jobb, få en höjning, ta ledigt - allt kan påverka löner och förmåner lite eller mycket. Om du är egenföretagare, med förbehåll för fluktuationer i antalet timmar du arbetar varje vecka eller beroende av uppdrag för mycket av din ersättning är inkonsekvens i inkomst ett oändligt faktum i livet.

Steg 1: Skapa en budget

Det första steget i att lösa problemet är att lista din månadsbok

hushållsutgifter i en av tre kolumner på ett pappersark. Den första kolumnen är för återkommande räkningar, till exempel en bilbetalning, elräkningar och så vidare. I den andra kolumnen listar alla dina diskretionär utgifter, inklusive mat, mat ute, kabel -TV, etc. Den tredje kolumnen bör innehålla besparingar, investeringar och kända framtida stora biljettkostnader, såsom medicinska ingrepp, hem- eller bilreparation och så vidare.

För allt som tenderar att fluktuera, använd tidigare fakturor eller kvitton för att hitta ett genomsnitt. Ta alltid fel på sidan av "värsta scenariot" om du inte är säker. I slutet av detta steg bör du veta hur mycket du behöver varje månad. (För mer, se Grundläggande budgettering.)

Steg 2: Skapa en stabil inkomst

När pengar kommer in, sätt in dem i en sparkonto - inte din checkkonto. Varje månad, överför exakt tillräckligt för att täcka din budget utgifter för den kommande månaden. Tanken är att din inkomst kommer att fluktuera, men det belopp du drar ut varje månad kommer att vara detsamma. Du kommer att betala dig själv en fast månadslön, med eventuella extra inkomster kvar i sparande, så att du kan dra på den under magra inkomstmånader.

Steg 3: Betala räkningar och komma till noll

Konceptet som är involverat här är känt som en nollsummebudget. Du kommer att börja varje månad med exakt vad du behöver i ditt checkkonto, och du kommer att spendera eller beteckna det hela och så småningom sluta med väldigt lite på ditt checkkonto.

Din budget bör omfatta både investeringar och återbetalning av skulder. Det bör också innehålla sparande (för de kända stora biljettkostnaderna). Eftersom nästan alla pengar måste lämna bankkontot varje månad, bör stora biljettbesparingar antingen gå tillbaka till sparkontot (och redovisas) eller till ett separat sparkonto.

Steg 4: Justera - Skölj - Upprepa

Hur du spårar dina utgifter är upp till dig. Du kan använda en penna och papper, gör-det-själv-kalkylblad, smartphone -appar eller programvara som YNAB (kort för "du behöver en budget"). Om du har diskretionära medel kvar, lägg dem någonstans-återbetalning av skulder, stora biljettbesparingar, investeringar eller tillbaka till vanligt sparande. Det kan ta några månader innan du vet exakt vilken lön du ska betala själv. Spåra och justera när du går.

Steg 5: Förbered dig för en nödsituation

Oavsett hur bra du planerar kommer det alltid att finnas oväntade utgifter. Du kan planera att byta bildäck när de slits ut om sex månader men inte en växellåda som går sönder medan du är på semester. De flesta experter föreslår att tre till sex månaders "lön" avsätts för nödsituationer eller plötsligt tillfälligt arbetslöshet. Alternativt kan a hemkreditlinje eller något liknande kan ge dig tillgång till nödkontanter om det behövs.

Poängen

Att hantera stora inkomstsvängningar är inte raketvetenskap. Det handlar mest om att jämna ut de finansiella "kullarna" och "dalarna" genom att fylla i det senare med extra inkomster från det förra. Det kommer att ta tid - sannolikt minst två till tre månader - att lösa din "lön". Även då kommer du regelbundet att justera belopp i specifika kategorier. Den svåra delen kommer att hålla sig till en budget när du vet att du har ytterligare pengar i besparingar. Undvik frestelser och bli inspirerad av det faktum att du har förvandlat problemet med inkonsekvent inkomst till regelbunden, pålitlig lön. Och du kommer att ha gjort allt på egen hand. (För mer, se 4 Bästa Personal Finance Apps.)