Har jag obligationer? Det är en bra tid att byta ut dem mot en rekordsnabb CD

Om du äger U.S. Treasury I-obligationer är det en mycket smart tid att lösa in dem – även om du för närvarande inte behöver medlen. Det beror på att två saker är sanna för närvarande. För det första har I-obligationsräntorna sjunkit dramatiskt från de stratosfäriska höjderna de nådde förra året. Det betyder att du inte kommer att tjäna lika mycket framöver.

Samtidigt, priser på insättningsbevis (CD) fortsätter att skjuta i höjden och erbjuder sin högsta avkastning på två decennier. Detta ger dig möjlighet att flytta pengarna du har i I-obligationer till en CD, där du kan låsa in en rekordränta som är garanterad för månader eller år på vägen.

Vad jag obligationer betalar nu och i framtiden

När du köper en Jag binder, vet du vad din ränta kommer att vara för dina första sex månader som du håller obligationen. Därefter ändras din kurs var sjätte månad baserat på inflationstakten i USA. Om du har köpt mellan nov. 1 2021 och apr. 30, 2023, hade du turen att få en eller flera sexmånadersperioder av de högsta I-obligationsräntor som någonsin erbjudits. Dessa tre rekordhastigheter var 7,12 %, sedan 9,62 % och slutligen 6,89 % APY.

Tabellen nedan visar vilken kurs dina I-obligationer har tjänat för varje sexmånadersperiod baserat på ditt emissionsdatum.

Obligationsemissionsdatum	APY för månaderna 1-6	APY för månaderna 7-12	APY för månaderna 13-18	APY för månaderna 19-24
nov. 1 2021 – apr. 30, 2022	7.12%	9.62%	6.48%	3.38%
1 maj - okt. 31, 2022	9.62%	6.48%	3.38%	Okänd*
nov. 1 2022 – apr. 30, 2023	6.89%	3.79%	Okänd*	Okänd*

Som du kan se, kurser för alla I Bond-ägare med emissionsdatum mellan nov. 1 2021 och apr. 30, 2023 har rasat till antingen 3,38 % eller 3,79 %. Även om det fortfarande är ett respektabelt pris, bleknar det i jämförelse med vad du kan låsa in med en av dagens bäst betalande CD-skivor.

Att överföra dina I-obligationsfonder till en rekordhög CD är ett alternativ för alla som har haft sin I-obligation i minst ett år. Även om det finns en straffavgift för tidigt uttag som vi kommer att diskutera nedan för I-obligationer som har lösts in på tidigare än fem år, straffen är relativt mild och kompenseras också av möjligheten att tjäna mer med dina pengar på en CD-skiva fram.

Dagens bästa CD-priser

Depositionsbevis ger dig en möjlighet att låsa in en garanterad ränta under en valfri period. De flesta CD-skivor har en varaktighet på 3 månader till 5 år, med olika alternativ däremellan. När du öppnar en cd-skiva vet du både kursen och terminen som du accepterar. Dessutom går banken eller kreditföreningen också med på detta, vilket innebär att de inte kan ändra din kurs när som helst under CD-skivans löptid.

Med tanke på de historiska priser som CD-skivor för närvarande betalar, ger detta dig möjligheten att säkra en kurs idag som du kommer att kunna njuta av i ungefär så länge du vill upp till fem år. Just nu sträcker sig toppräntan i de stora CD-termerna från 5,00 % till 5,80 % APY, med dussintals alternativ som erbjuder nära de högsta satserna. Med andra ord, du har ett brett urval inte bara av CD-termer, utan även av institutioner och miniminivåer för insättningar.

Som du kan se, om du kan spara dina I-obligationsfonder i ytterligare ett år eller till och med 17 månader, kan du tjäna 5,80 % APY för den tidsperioden vs. de 3,38 % eller 3,79 % APY som dina I-obligationer för närvarande betalar. Det ger en betydande ökning av intäkterna.

Eller så kanske du var beredd att behålla dina pengar i I-obligationer i många år. I så fall kan du fortfarande göra bra ifrån dig genom att byta ut dessa medel till en långsiktig CD. Just nu kan du låsa in en APY-ränta på 5,00 % med antingen den bästa 4-åriga eller 5-åriga CD: n.

Även om det är okänt vad I obligationsräntor kommer att betala under de närmaste åren, vet vi att Federal Reserve är starkt engagerad i att få tillbaka inflationen till sin målnivå på 2 %. Förutsatt att det lyckas kommer detta att leda till att I-obligationsräntorna faller längre än deras nuvarande räntor. Och det gör i sin tur en CD som betalar 5,00 % till 5,80 % APY till ett ännu smartare drag.

Den smartaste timingen för att ta ut I-obligationer

Även om du har rätt att ta ut dina pengar från en I-obligation när som helst efter dess 1-årsjubileum, är det smartare att vänta lite längre om du köpte från slutet av 2021 till början av 2023. Anledningen är att varje I-obligation som lösts in innan fem år kommer att medföra en straffavgift på de senaste tre månadernas ränta. Eftersom din I-obligationsränta ändras var sjätte månad kan du maximera dina I-obligationsintäkter genom att lösa in när din straff kommer att beräknas från de nuvarande låga skattesatserna, snarare än att förverka tre månader under en hög skattesats period.

Som ett resultat är den bästa tiden att lösa in tre månader in i en av perioderna då du tjänar 3,38 % eller 3,79 %. För personer som köpte en I-obligation mellan nov. 1 2021 och apr. 30, 2022, innebär det att vänta till obligationens 21-månaders årsdag, medan för de som köpte 1 maj 2022 eller senare kan minimera sin straffavgift vid 15-månadersgränsen.

För detaljer om den exakta bästa tiden att ta ut baserat på just din I-obligations emissionsdatum – även ner till den smartaste dagen i månaden att ta ut – se tabellerna i vår artikel om den bästa tiden att lösa in dina I-obligationer.

Varför ett 5% sparkonto inte är lika idealiskt

Du kanske också har märkt att bästa högavkastande sparkonton betalar rekordpriser också just nu. Faktum är att du kan tjäna upp till 5,33 % APY med dessa mycket flexibla konton, och detta räcker också för att tjäna ut nuvarande I-obligationsräntor med avsevärd marginal.

Nackdelen med denna strategi är dock att sparkontots räntor är varierande. Banken kan ändra räntan på ditt sparkonto när som helst utan förvarning, och den kommer nästan säkert att göra det när Federal Reserve börjar sänka sin referensränta. Så hur länge du kan tjäna 5 % eller mer på dina pengar är osäker.

Ändå, om du känner att du inte kan binda dina I-obligationsfonder till en låst CD-period, är ett högavkastande sparkonto ett smart alternativ åtminstone för det kommande året eller så. Du kanske inte kan tjäna lika hög ränta över tid, men du har fri tillgång att ta ut dina pengar när du behöver dem.

Avslöjande av metod för prisinsamling

Varje arbetsdag spårar Investopedia kursdata från mer än 200 banker och kreditföreningar som erbjuder CD-skivor och sparkonton till kunder över hela landet och bestämmer dagliga rankningar av de bäst betalande kontona. För att kvalificera sig för våra listor måste institutionen vara federalt försäkrad (FDIC för banker, NCUA för kreditföreningar), och kontots minsta initiala insättning får inte överstiga 25 000 USD.

Banker måste finnas tillgängliga i minst 40 stater. Och medan vissa kreditföreningar kräver att du donerar till en specifik välgörenhet eller förening för att bli medlem om du inte uppfyller andra behörigheter kriterier (t.ex. om du inte bor i ett visst område eller arbetar i en viss typ av jobb), utesluter vi kreditföreningar vars donationskrav är 40 USD eller Mer. För mer om hur vi väljer de bästa priserna, läs hela vår metodik.