Hur påverkar ett företagslån personlig kredit?

Det är vanligt att man undrar om ett företagslån kommer att påverka din personliga kredit, särskilt för dem som vill hålla isär sin verksamhet, privatekonomi och kredit. Tyvärr är svaret på huruvida företagslån påverkar personlig kredit inte så klippt och torrt.

Även om företagslån definitivt kan påverka din personliga kredit i många scenarier, beror det verkligen på vilken typ av företagsfinansiering du ansöker om, utöver hur du skaffade kredit i första hand.

När företagslån påverkar personlig kredit

Generellt sett kommer ett företagslån att påverka din kredit när en

personlig garanti krävs. Enligt U.S. Small Business Administration (SBA), det är vanligt för företagslån och affärer kreditlinjer att kräva en personlig garanti när finansiering inte är säkrad med någon typ av säkerhet.

I en värld av företagsfinansiering betyder termen "personlig garanti" att lånet kräver företagsägaren att använda sin egen kredit för att bli godkänd och att de accepterar att vara juridiskt ansvariga för återbetalning av lånemedlen. Företagslån som kräver personlig garanti kan också vara svåra att få godkänt för om företagaren har en låg personlig kreditvärdighet.

Förutom företagslån och affärskrediter kan vissa företagsägare vända sig till alternativa finansieringskällor för sin affärsverksamhet. Till exempel kan de använda ett konsumentkreditkort för att betala för utrustning eller lön, eller så kan de ta ut ett bostadslån eller ett hemlån (HELOC) för att få de pengar de behöver. Dessa är ytterligare scenarier där en företagsägares personliga kredit är på spel.

När företagslån inte påverkar personlig kredit

Vissa typer av företagsfinansiering kräver ingen personlig garanti - det här är scenarier där lånet inte påverkar en företagsägares personliga kredit. Till exempel företagslån som endast kräver en Employer Identification Number (EIN) och inte a Personnummer (SSN) under ansökningsprocessen är sådana som inte kräver en personlig kreditprövning eller personlig garanti.

Faktura factoring är en annan typ av företagsfinansiering som inte kräver en personlig kreditprövning. Denna typ av finansiering låter företagare använda obetalda affärsfakturor som säkerhet för ett lån; Det finns alltså inget krav på en personlig garanti.

Företagare kanske också kan få en företags kreditkort utan personlig garanti, även om företag som erbjuder företagskort tenderar att ha strikta krav på antalet anställda och årliga affärsintäkter som sökande måste ha. Brex 30-kortet är ett exempel på ett företagskreditkort som företagare kan få utan att sätta sin personliga kredit på spel, men det finns andra.

Det är också möjligt att ett företagslån inte kommer att påverka den personliga krediten om företaget är inkorporerat och drivs som ett aktiebolag (LLC), a C bolag, eller en S bolag, till exempel. I det här scenariot hjälper införlivandet av ett företag att skydda företagsägaren från att förlora sina tillgångar om företaget ansöker om konkurs eller står inför en stämningsansökan. Men om någon driver sin verksamhet som en enskild firma, då har de inte det juridiska skyddet som följer med införlivandet.

Hur företagslån kan påverka personlig kredit

I slutändan beror om ett företagslån eller en affärskredit påverkar personlig kredit på flera faktorer. Dessa inkluderar:

• Affärsstruktur
• Typ av företagslån
• Krav på personlig garanti

Affärsstruktur

Som vi redan nämnt, kommer inkorporering av ett företag med omfattande juridiska och ekonomiska skydd, inklusive skydd av vissa personliga tillgångar. Om ett företag fungerar som ett LLC, ett C-företag eller ett S-företag och ansöker om konkurs, till exempel, då har personliga tillgångar som ett hem och en bil ett visst skydd.

Som sagt, företag som verkar som enskild firma och några partnerskap inte har samma ekonomiska skydd. Som ett exempel noterar SBA att kommanditbolag har en affärspartner med obegränsat ansvar och andra partners med begränsat ansvar. I detta scenario kan generalpartnern med obegränsat ansvar sätta sina personliga tillgångar på spel om deras verksamhet misslyckas.

Typ av företagslån

Vi noterade också hur vissa företagslån inte kräver en personlig kreditprövning och att dessa lån inte påverkar personlig kredit på något sätt. Företag som får finansiering genom invoice factoring faller i denna kategori, liksom företag som kvalificerar sig för företagskreditkort.

Personligt garantikrav

Om ett företagslån kräver att ägaren ställer en personlig garanti för skulden, betyder det att de är juridiskt ansvariga för återbetalning oavsett vad. SBA noterar att det är vanligt att osäkra företagslån och osäkra affärskrediter kräver en personlig garanti.

Hur företagslån påverkar företagskrediter

Där individer har personliga kreditupplysningar och en personlig kreditvärdering, kan detsamma sägas för företag. Faktum är att Dun & Bradstreet, Equifax och Experian är de tre företagen kreditupplysningsföretag som samlar in företagskreditdata och tilldelar företagskreditpoäng.

Om ett företag misslyckas med att göra betalningar på ett företags kreditkort eller standardvärden på ett företagslån, kommer deras företagskreditpoäng att se en negativ inverkan. Precis som med personlig kredit innebär detta att företaget kan kämpa för att bli godkänt för mer finansiering i framtiden, eller att det kommer att behöva betala högre räntor och mer låneavgifter om det godkänns.

Tips för att få ett företagslån

Om du är en företagare som behöver låna pengar för att hålla ditt företag flytande, finns det steg du kan vidta för att få den finansiering du behöver. Följande tips kan hjälpa dig att hitta rätt företagslån för dina behov.

• Överväg att göra en personlig garanti: Om du har bra personlig kredit och du är villig att lämna en personlig garanti på ett företagslån, hittar du ett mycket större utbud av alternativ. Till exempel öppnar en personlig garanti dörren till ett större antal tillgängliga affärer lån samt företagskreditkort från stora emittenter som American Express, Capital One och Jaga.
• Jämför flera företagsfinansieringsprodukter: Bestäm om du vill ha ett företagslån som ger dig ett klumpsumma kontanter i förskott, eller om ett företagskreditkort eller företagskreditkort kan vara det du behöver.
• Jämför priser och villkor mellan flera långivare: När du väl har bestämt dig för vilken typ av företagsfinansiering du vill ha bör du jämföra flera långivare och kreditutgivare för att hitta alternativ med lägsta möjliga räntor och löpande kostnader.

Poängen

Företagslån kan påverka personlig kredit i en rad olika scenarier, precis som dålig personlig kredit gör det mycket svårare att kvalificera sig för vissa typer av företagsfinansiering. I slutändan, hur företagslån påverkar personlig kredit beror på företagets struktur, typen av företagsfinansiering som eftersträvas, och om företagsägaren var skyldig att göra en personlig garanti.

Om du är en företagare som behöver finansiering är dessa faktorer att tänka på när du bläddrar i företagslån och affärskrediter. Du kan vara helt okej med att sätta din personliga kredit på spel för att få de lånemedel du behöver, men vissa typer av företagsfinansiering kräver det inte.