Priserna på cd-skivor har stigit igen för varje termin — men kommer november att bli toppen?
Vi utvärderar oberoende av alla rekommenderade produkter och tjänster. Om du klickar på länkar vi tillhandahåller kan vi få ersättning. Läs mer.
Viktiga takeaways
- Genomsnittliga CD-priser steg över alla större termer förra månaden, med fyra termer som såg kurserna nå en ny topp, enligt FDIC: s senaste data.
- CD-avkastningen har ökat sedan början av 2022 på grund av Federal Reserves aggressiva kamp mot decennierhög inflation.
- Du kan nu enkelt tjäna 5,00 % eller mer under valfri period som du väljer, med många alternativ i vår rankning av de bästa CD-skivorna erbjuder priser mellan 5,75 % och 6,00 % APY.
- Även om Fed kan höja räntorna igen, har uppmuntrande inflationsnyheter att finansmarknaderna överväldigande tror att Feds höjningar har kommit till ett slut.
- Detta kan betyda att CD-räntorna äntligen har nått sin topp, med novembers räntesnitt sannolikt börjar mjukna.
CD-priser klättrade i alla 7 termer, satte rekord i 4
En gång i månaden får vi hårda och snabba siffror från Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
på hur de genomsnittliga inlåningsräntorna har förändrats. Representerar alla FDIC-banker den okt. 31, de senaste CD-räntesnitten publicerades igår - och det var en rosa rapport.För 13:e gången sedan inlåningsräntorna började stiga i februari 2022, steg räntesnittet för alla sju stora CD-termer – från 3 månader till 5 år – jämfört med föregående månad.
För 6-månaders CD-skivor representerar detta den 20:e månadsräntan i rad. Och den genomsnittliga 1-års CD-räntan har stigit i 22 månader i sträck, minus en enda månad när den höll sig stabil.
Inte bara det, men under de fyra kortaste terminerna på 3 månader, 6 månader, 1 år och 2 år, nådde de månatliga FDIC-genomsnittet nya rekord i oktober – de högsta nivåerna på mer än 20 år. Särskilt anmärkningsvärt var stigningen i 3-månaders CD-räntesnittet, som steg med 20 räntepunkter. Vinster i de övriga tre rekordhastigheterna varierade från 4 till 6 räntepunkter.
| CD Term | Oktober 2023 FDIC-rapport (genomsnittlig APY) | November 2023 FDIC-rapport (genomsnittlig APY) | Månatlig förändring (procentenheter) | Rekordmedelvärde sedan 2009* |
| 3 månader | 1.42% | 1.62% | + 0.20 | Aktuellt genomsnitt är rekordet |
| 6 månader | 1.39% | 1.43% | + 0.04 | Aktuellt genomsnitt är rekordet |
| 1 år | 1.79% | 1.85% | + 0.06 | Aktuellt genomsnitt är rekordet |
| 2 år | 1.50% | 1.55% | + 0.05 | Aktuellt genomsnitt är rekordet |
| 3 år | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,40 % (augusti 2023) |
| 4 år | 1.30% | 1.32% | + 0.02 | 1,34 % (augusti 2023) |
| 5 år | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,41 % (augusti 2023) |
Dagens historiskt höga CD priser kommer komplimanger av Federal Reserve, som aggressivt vandrade federala fonders ränta mellan mars 2022 och juli 2023 i en kamp mot post-pandemisk inflation. Under sina senaste 14 möten har centralbanken höjt referensräntan 11 gånger för en kumulativ ökning med 5,25 % – vilket tar den till sin högsta nivå sedan 2001. Detta har i sin tur fått banker och kreditföreningar att erbjuda allt högre priser på sparkonton, penningmarknadskonton, och CD-skivor – vilket också höjer avkastningen till historiska nivåer.
FDIC började beräkna och publicera dessa medelvärden först 2009. Så vi kan definitivt säga att genomsnitten idag är högre än någon gång under de senaste 14 åren. Men eftersom CD-räntorna och federal funds-räntan är så direkt korrelerade, är det rimligt att säga att vi inte har sett så höga CD-räntor på sannolikt 22 år, med tanke på att Fed Funds-räntan inte har varit så hög sedan 2001.
Tjäna 3 till 4 gånger mer genom att köpa de bästa CD-skivorna
FDIC: s månatliga medelvärden är mest användbara för att förstå den allmänna trenden för CD-priser. Men ingen CD-shoppare bör nöja sig med något ens i närheten av genomsnittet. Det beror på att det är lätt att hitta certifikat som betalar 3 till 4 gånger riksgenomsnittet – ibland till och med 5 gånger – genom att handla från vår dagliga rankning av bästa rikstäckande CD-priser.
Ta 6-månaders CD-priser som ett exempel. Riksgenomsnittet är underväldigande 1,43 % APY. Men med bästa 6-månaders CD tillgängligt i hela landet, kan du tjäna en iögonfallande 6,00 % APY, med många andra alternativ som betalar 5,75 % APY eller bättre. Detsamma gäller i de andra CD-termerna – du kan nästan alltid tjäna minst tre gånger så mycket som riksgenomsnittet med ett av landets bäst betalande erbjudanden.
CD-skivor är en exceptionellt säker plats att lägga dina pengar på. Alla certifikat i vår ranking erbjuds av federalt försäkrade banker och kreditföreningar (antingen av FDIC eller den NCUA), vilket innebär att även i det osannolika fallet att institutionen misslyckas är dina insättningar på upp till $250 000 skyddade.
Har CD-priserna nått topp?
Vid de senaste två Fed-mötena valde räntekommittén att hålla räntorna på nuvarande nivåer. Fed-medlemmar ville ge tid för mer ekonomisk data att dyka upp så att de bättre kunde bedöma eftersläpningseffekten av tidigare räntehöjningar. Men i sin presskonferens efter tillkännagivandet den 1 november, Fed ordförande Jerome Powell gjorde det klart att att hålla kurserna på plats just nu inte nödvändigtvis betyder att kommittén är klar med höjningar.
"Vi har inte tagit några beslut om framtida möten," sa Powell. "Vi går möte för möte."
Sedan dess har dock uppmuntrande inflationsdata har släppts, och som ett resultat tror finansmarknaderna nu överväldigande att Fed inte kommer att göra några ytterligare höjningar. Enligt CME Groups FedWatch Tool är den nuvarande sannolikheten för en Fed-räntehöjning vid något av de kommande tre mötena (december, januari och mars) endast 5-7%.
Om det visar sig sant att Feds räntehöjningskampanj har nått sitt slut, innebär det också ett slut på stigningen för CD-räntorna. Och även om det förväntas att den federala räntan skulle hålla sig på sin nuvarande nivå under en tid, är många banker och krediter fackföreningarna kommer att börja lätta på sina höga räntor när de känner sig övertygade om att inga ytterligare Fed-höjningar är på gång. horisont.
I själva verket har vi redan sett en mjukare i de bästa CD-hastigheterna under de senaste två veckorna. Under de senaste två månaderna har sex olika erbjudanden prytt vår dagliga rankning av de bästa CD-priserna med en avkastning mellan 6,00 % och 6,50 % APY. Men alla dessa togs till slut bort från marknaden, vilket minskade den ledande nationella räntan till 5,80 %. En ny 6,00 % CD presenterades precis igår, men det totala antalet CD-skivor i vår ranking som betalar 5,75 % eller bättre har också minskat.
Allt detta pekar på att det är ett bra tillfälle att låsa in en historiskt hög CD-hastighet medan du fortfarande kan. Kanske kommer räntorna att förbli stabila ett tag, men det finns alltid en risk att de kommer att börja glida stadigt nedåt. Och oddsen för räntehöjningar 2024 ser allt mindre ut.
För pengar du inte vill binda till en CD, överväg ett av alternativen i vår dagliga ranking av bästa högavkastande sparkonton och den bästa penningmarknadskonton.
Hur vi hittar de bästa CD- och sparpriserna
Varje arbetsdag spårar Investopedia kursdata från mer än 200 banker och kreditföreningar som erbjuder penningmarknad, sparkonton och cd-skivor till kunder över hela landet, förutom att bestämma den dagliga rankningen av de bäst betalande kontona. För att kvalificera sig för våra listor måste institutionen vara federalt försäkrad (FDIC för banker, NCUA för kreditföreningar), och kontots minsta initiala insättning får inte överstiga 25 000 USD.
Banker måste finnas tillgängliga i minst 40 stater. Och medan vissa kreditföreningar kräver att du donerar till en specifik välgörenhet eller förening för att bli medlem om du inte uppfyller andra behörigheter kriterier (t.ex. om du inte bor i ett visst område eller arbetar i en viss typ av jobb), utesluter vi kreditföreningar vars donationskrav är 40 USD eller Mer. För mer information om hur vi väljer de bästa priserna, läs hela vår metodik.
