Vad är en skulde lavin?

Vad är en skulde lavin?

En skuldskred är en typ av accelererad plan för återbetalning av skulder. I huvudsak avsätter en gäldenär tillräckligt med pengar för att göra minsta betalning på varje skuldkälla och avsätter sedan eventuella återstående återbetalningsmedel till skulden med den högsta ränta. Med hjälp av skuld lavinmetoden, när skulden med den högsta räntan är helt avbetad, går de extra återbetalningsmedlen mot det näst högsta räntebärande lånet. Detta system fortsätter tills alla skulder är avbetalda.

Hur fungerar en skulde lavin?

Det första steget i att starta ett skuldskredsprogram är att ange ett belopp av din månadsinkomst som är tillgänglig för att betala skulder. Detta belopp bör komma från alla medel som för närvarande inte är skyldiga till levnadskostnader som hyror, livsmedelsbutiker, daghem eller transport.

Tänk dig till exempel att du har $ 500 tillgänglig varje månad, efter levnadskostnader, för att betala ner din skuld. Dina nuvarande lån inkluderar:

• $ 1000 på ett kreditkort med 20% årlig procentsats (APR)
• $ 1250 månadlig bilbetalning till en ränta på 6%
• $5,000 kreditlinje (LOC) med 8% ränta

För enkelhetens skull, anta att varje skuld har en minsta månadsbetalning på $ 50, förutom billånet, där minsta betalning skulle vara den vanliga månatliga avbetalningen.

Du skulle behöva tilldela $ 100 för att betala varje lånes minsta månatliga betalning ($ 50 x 2). Resterande $ 400 skulle lägga till de pengar som ägnas åt din högsta ränteskuld. I det här exemplet betalar du $ 450 för att betala kreditkortsskulden med 20% ränta. Förutsatt att du inte lägger till ytterligare avgifter på saldot, skulle kreditkortsskulden betalas helt av den fjärde månaden. Nu skulle de extra medlen gå till pensionering av den näst högsta räntebärande skulden, LOC. Slutligen skulle alla $ 500 gå till skulden med den lägsta räntan, billånet.

Skuldskrediten minskar räntan men det tar disciplin

Fördelar med skuldskredet

Fördelen med skulde lavin metod för återbetalning av skulder är att det minimerar räntan du betalar medan du arbetar mot ditt skuldfria mål, så länge du håller dig till planen. Det minskar också den tid det tar att ta sig ur skulden - förutsatt konsekventa betalningar - eftersom mindre ränta ackumuleras.

Räntor ökar dessa skulder eftersom långivare använder ränta på ränta priser. Den ränta med vilken ränta tillkommer beror på frekvensen av sammansättning så att ju högre antalet sammanslagningsperioder, desto större sammansatt ränta. De flesta kreditkortsaldon kommer att ränta dagligen, men det finns lån där räntan kan sammansättas varje månad, halvårligen eller årligen.

Nackdelar med skuldskredet

Skuldskredet är en teknik som kräver disciplin och engagemang för att dra av, så kan vara en klar nackdel för vissa. Även med de bästa avsikterna att hålla fast vid skuldskredssystemet är det lätt att återgå till att göra minimibetalningar på alla skulder, särskilt efter att du upplevt oförutsedda utgifter som bil eller hem reparationer. Det är därför de flesta ekonomiska planerare rekommenderar att människor först sparar en sex månaders akutfond innan du försöker påskynda någon avbetalningsplan.

Inte för alla, men det fungerar

Skuldskredmetoden för att betala ned skulder är inte för alla. Det krävs till exempel stor disciplin för att klara av det, tillräckligt med pengar för dagliga levnadskostnader och extra pengar på banken för nödsituationer. För dem som kan hålla kursen kan dock en skuldskred vara ett bra sätt att komma ur skulden relativt billigt och snabbt.

Liknar men skiljer sig från en skuldsnöboll

Skuldskredet skiljer sig från skuld snöboll, en annan accelererad plan för skuldutbetalning. I en skuldsnöboll använder gäldenären pengar utöver minsta betalningar för att betala av skulder från det minsta saldot till det största. Även om denna metod kostar mer - i termer av totala räntekostnader - skulden snöbollsmetod erbjuder motivation genom att eliminera några små skulder.