Varför HSAs vädjar mer till höginkomsttagare

Om du tittar på skattefördelaktiga sätt att spara pengar har du kanske hört talas om HSA. A Hälsosparkonto, eller HSA, är ett sparkonto med en unik trippel skatteförmån. Bidragen minskar beskattningsbar inkomst, deras tillväxt inom kontot är skattefrioch kvalificerade uttag (det vill säga de som används för medicinska kostnader) är också skattefria. Men investeringsalternativ i en storlek passar sällan alla. Skulle en HSA ge ekonomisk mening för dig?

Hur HSA fungerar

För att vara berättigad att bidra till en HSA måste skattebetalaren vara registrerad a högavdragsgill hälsoplan, definierad som en plan med en självrisk på minst $ 1400 (individ) eller $ 2800 (familj), före den 1 december^st av året (bidragsbeloppen är proportionella för delårsberättigade skattebetalare; dessa siffror gäller 2021).En enskild person kan sätta in upp till 3600 dollar 2021. Skattebetalare som är 55 år och äldre kan göra ett ytterligare insamlingsbidrag på $ 1000 per år. För en familj är bidragsgränsen fastställd till 7 200 dollar för 2021.

Gemensamma HSA -konton är inte tillåtna. varje person måste ha sitt eget konto. Vissa bidrag kan vara i form av medel från den skattskyldiges arbetsgivare - gratis pengar, i själva verket.

Hela insättningsbeloppet är skatteavdragsgiltigt på deklarationer för det året, även för filers som inte specificerar sina avdrag. Bidrag från en anställd direkt från lönecheckar görs med förskattad dollar, minska deras bruttoinkomst. Arbetsgivaravgifter dras av från skattepliktig inkomst av arbetsgivaren, inte specificerade av arbetstagaren.

Medel på kontot betalar för sjukvårdskostnader nu eller i framtiden. Uttag beskattas inte så länge de används för kvalificerade utgifter, inklusive alternativ vårdbehandling (akupunktur eller kiropraktiktjänster, till exempel), recept, läkarbesök co-pays, psykisk hälsa och missbruk, tandvård och syn vård, rökavvänjningsprogram, servicedjur, långtidsvårdsförsäkringspremier och många andra medicinskt relaterade varor och tjänster. IRS uppdaterar regelbundet de tillåtna utgifterna. ser Pub 502 eller fråga din försäkringsgivare för den senaste listan.

Till skillnad från Flexibla kontokonton, HSA: er har ingen använd-det-eller-förlora-det-funktion. Kontot tillhör den skattskyldige och går inte förlorat när personen byter jobb eller inte använder medlen före kalenderårets slut. Medlen överförs från år till år, vilket gör HSA till ett bra sparmedel för allt högre medicinska räkningar som kan uppstå under kommande år.

En bonusförmån är att kontoägaren efter 65 års ålder kan ta ut utbetalningar från HSA för några syfte, hälsorelaterat eller inte; de kommer att betala vanlig inkomstskatt, men utan straff.

Fördelarna med en HSA

HSA kommer att gynna många skattebetalare, särskilt mot bakgrund av att ett typiskt par som fyller 65 år idag kommer att betala en i genomsnitt 280 000 dollar i medicinska kostnader utan fickor innan de dör, enligt en studie från 2018 från Fidelity Benefits Rådgivning.Enligt Employee Benefits Research Institute (EBRI) är en 55-årig skattebetalare som bidrar med maximibeloppet till en HSA varje år fram till 65 års ålder kunde se en balans på $ 60.000 från totala bidrag på cirka $ 42.000, förutsatt att 5% lämna tillbaka. Många stora fondföretag uppnår en avkastning på 10 år som är betydligt högre än 5%.

En aggressiv, höginkomstande 45-åring som sparar maximalt, inklusive inhämtningsbidrag när den är berättigad, skulle kunna se en balans på $ 150 000 vid 65 års ålder. Om avkastningen är 7,5%, vilket verkar vara fullt genomförbart, stiger saldot till 193 000 dollar.

Tusenåriga entreprenörer noterar: En HSA -ägare i 28% -skattegruppen som började vid 25 års ålder och tjänade 7,5% på kontot över tid kunde ha sparat nästan 350 000 dollar i federala inkomstskatter ensamma, för att inte tala om statliga skatter eller andra löner skatter. (Obs: denna parentes slutade 2018; enligt den nya skatteräkningen är de närmaste parenteserna 24% och 32%; sparare skulle få mer eller mindre än exemplet ovan.)

Vem tjänar mest på att ha en HSA?

HSA fungerar bäst för stora inkomsttagare och personer med höga inkomster. Varför? Först och främst, som med alla skattefördelaktiga investeringsstrategier, måste du befinna dig i en av de höga skattesatserna för att spara betydande pengar med skatteavdrag.

För det andra, gör de maximala bidragen (det enda sättet du kommer att skörda det maximala tillväxt i tillgångar på vägen) kräver djupa fickor - och inte bara på grund av bettet i din lönecheck. HSAs arbetar med en högavdragsgill sjukförsäkringsplan, kom ihåg. Det betyder att om du är en individuell innehavare (kontra en familj HSA-innehavare) behöver du förmågan att betala ut ur fickan kl. minst 1400 dollar (och ofta mycket mer, beroende på policyn) i årliga medicinska räkningar - innan försäkringen börjar.

Nyckeln är att hitta ett gediget investeringskonto för HSA -medel. Många finansinstitut erbjuder HSA, men inte alla investerar pengar aggressivt eller tillåter kontoinnehavaren att ha någon kontroll över hur medlen investeras. En administratör behövs som kan erbjuda investeringsalternativ som matchar kontoinnehavarens risktolerans. Egenföretagare kan ytterligare minska den skattepliktiga inkomsten genom att betala sjukförsäkringspremier ur fickan, vilket sparar HSA-medel för framtiden.

Vem tjänar minst på att ha en HSA?

HSA är inte stora pengarsparare för personer med lägre inkomst. Till att börja med är det osannolikt att låginkomstfamiljer har de extra kontanterna att lägga undan i en HSA. Ironiskt nog de som väljer det billigaste Prisvärd vårdlag planer har fastnat med hög självrisk i alla fall.

Låt oss säga att en 35-årig kalifornier som tjänar 25 000 dollar per år gick på statens Sjukförsäkringsmarknad (aka "utbytet") för att köpa en HSA-berättigad Blue Shield Bronze-plan med en avdragbar 4500 dollar för 143 dollar per månad. Eller kanske valde den personen en Blue Shield -förstärkt Silver -plan för $ 187 per månad och reducerade den medicinska självrisken till $ 1 900. Eftersom $ 25 000 är mindre än 250% av den federala fattigdomsnivån 2018 för en familj på en ($ 30,150), skulle individen sannolikt kvalificera sig för en Kostnadsdelningsreduktion som ska minska de månatliga kostnaderna för täckning och hjälpa till att sänka självrisken och andra kostnader (du måste köpa a Silverplan för att få detta).

Mellaninkomstfamiljer och de som förväntar sig betydande medicinska kostnader kommer också troligtvis att dra nytta av att inte gå hög självrisk, HSA rutt. Det krävs siffror för att ta reda på vad som är bäst.

Poängen

"HSA fungerar bäst för människor som inte är berättigade att köpa [försäkring] på börsen", säger Craig Gussin, Medicare Co-Chair för California Association of Health Underwriters.”Skattebetalare med låg inkomst kommer inte att spara betydande pengar varje månad; de ger upp billiga tjänster utan stora besparingar. Allt handlar om siffrorna. HSA fungerar bäst för personer över 50 år på en gruppplan, med hög inkomst och ingen skattesubvention. ”

Naturligtvis en frisk person i alla inkomstgrupper som förväntar sig att behöva lite eller ingen medicinsk vård under året kommer alltid att komma framåt genom att välja den övergripande billigare planen och banka skillnad.

Och medan HSA är bra skatteförmånliga fordon, är andra bättre. Finansplanerare är överens om att individer först ska maxa 401 (k) plan och IRA bidrag för året. Sedan kan de börja finansiera ett HSA, som kommer att ge ytterligare pensionsförmåner.